Puntos clave
- La Administración del Seguro Social estableció su fórmula de beneficios para 2027 el 26 de octubre, y se aplica a los trabajadores que cumplan 62 años el próximo año, quienes alcanzarán la edad de jubilación completa a los 67 años en 2032.
- Para un trabajador que cumpla 62 años el próximo año, un beneficio mensual de $3,000 a los 67 años requiere ganancias promedio indexadas de $83,355 al año durante los 35 años más altos, y un beneficio de $4,000 requiere $147,977.
- El Seguro Social paga el 90% de los primeros $1,340 de las ganancias mensuales promedio, el 32% hasta $8,077 y el 15% por encima de eso, por lo que la parte superior de un beneficio requiere muchas más ganancias que la base.
- El estado de cuenta del Seguro Social de un trabajador muestra su historial de ganancias, y cualquier año de trabajo antes de los 67 que supere un año débil en sus 35 mejores aumenta el beneficio.
Si cumples 62 años el próximo año, ahora sabes exactamente cómo el Seguro Social convertirá el salario de tu carrera en un cheque mensual.
El 26 de octubre, la Administración del Seguro Social publicó sus cifras para 2027 en el Registro Federal. Incluyen los dos puntos de inflexión en la fórmula de beneficios para todos los que sean elegibles por primera vez el próximo año. Y si tienes un número mensual en mente para la jubilación, tengo algunas buenas y malas noticias: los primeros dólares de un beneficio son baratos de ganar, y los últimos son muy caros.
Lo que se necesita para $3,000 al mes
Digamos que cumples 62 años el próximo año. Eso significa que naciste en 1965, por lo que tu edad de jubilación completa es 67, y la alcanzarás en 2032. Planeas esperar hasta entonces para solicitar, y te gustaría que el Seguro Social te pague $3,000 al mes.
Para llegar allí, el promedio de tus 35 años de ganancias más altas, indexadas por el crecimiento salarial, tiene que llegar a $83,355 al año.
Eleva la meta a $4,000 al mes, y ese promedio tiene que ser $147,977 al año. Eso es aproximadamente un 78% más de ganancias por un 33% más de beneficio.
Lo cual, ¡ay!
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Cada dólar extra compra menos
El Seguro Social calcula tu beneficio a la edad de jubilación completa, tu monto de seguro primario, a partir de tus ganancias mensuales promedio indexadas. Toma hasta 35 años de tus ganancias, las indexa a los salarios, elige los años más altos y los promedia por mes.
Todos los que cumplan 62 años el próximo año son elegibles por primera vez en 2027. Para ellos, la fórmula de la SSA para 2027 establece el monto de seguro primario como la suma de tres partes:
- 90% de los primeros $1,340 de las ganancias mensuales promedio indexadas
- 32% del monto por encima de $1,340, hasta $8,077
- 15% del monto por encima de $8,077
La tasa más alta va a la banda más baja de ganancias, por lo que el Seguro Social reemplaza una mayor parte del salario para los que ganan menos. Tus puntos de inflexión provienen del año en que eres elegible por primera vez, el año en que cumples 62, y se mantienen tuyos cada vez que solicites.
Cómo suman $3,000 y $4,000
El Seguro Social paga el 90% de los primeros $1,340 de tu promedio mensual, o $1,206 al mes.
Eso deja $1,794 de tus $3,000 por venir de la banda del 32%. A 32 centavos por dólar, necesitas otros $5,606.25 de ganancias mensuales promedio para obtenerlo.
Suma los dos, y tu promedio tiene que alcanzar $6,946.25 al mes, que son $83,355 al año.
Llegar a $4,000 es más lento. Si tu promedio mensual alcanzara el segundo punto de inflexión, $8,077, obtendrías $1,206 más el 32% de los $6,737 entre los puntos de inflexión, o $2,155.84. Eso son $3,361.84 al mes en total.
Los últimos $638.16 vienen a 15 centavos por dólar de ganancias, por lo que requiere otros $4,254.40 al mes de ganancias promedio. Entonces tu promedio tiene que alcanzar $12,331.40 al mes, o $147,977 al año.
En otras palabras, los primeros $16,080 al año de ganancias promedio te compran $1,206 al mes de beneficio, mientras que los últimos $51,053 al año te compran $638.16.
Comienza con tu propio historial
Las ganancias indexadas son más altas que el salario en tus antiguos formularios W-2, ya que el Seguro Social escala los años anteriores por el crecimiento salarial. Tu estado de cuenta del Seguro Social enumera las ganancias en tu historial año por año y estima tu beneficio a los 67, así que ahí es donde debes verificar qué tan cerca estás.
El Seguro Social utiliza tus 35 años más altos. Así que cualquier año que trabajes entre ahora y los 67 que supere el año más débil en tus 35 mejores toma su lugar.
Y tú eliges cuándo solicitar. Si solicitas a los 62 en lugar de a los 67, la SSA reduce tu beneficio un 30% de por vida, por lo que un beneficio de $3,000 se convierte en $2,100.
Apunta donde los dólares rinden más
Desde mi punto de vista, $3,000 al mes a los 67 es un objetivo realista para un trabajador con una larga carrera de salarios sólidos. $4,000 es una posibilidad remota a menos que tu salario haya estado cerca de la parte superior de la escala durante décadas.
Si tu estado de cuenta indica que tu promedio mensual está por debajo de $8,077, cada año fuerte que agregas compra 32 centavos de beneficio por dólar. Eso es más del doble de los 15 centavos que compra por encima de esa línea, y es donde yo pondría el esfuerzo.
Por supuesto, todo esto está en dólares de hoy. El Seguro Social agrega un ajuste por costo de vida cada año a partir del año en que cumples 62. Así que tu cheque a los 67 será mayor que $3,000 en términos de dólares, por la cantidad que esos COLAs se acumulen entre ahora y 2032.
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