Puntos clave
- Una persona soltera de 62 años sin otros ingresos tendría que retirar $51,991 de un 401(k) pre-impuestos en 2027 para conservar $4,000 al mes después del impuesto federal.
- Las nuevas cifras del IRS para 2027, una deducción estándar de $16,600 y un tramo impositivo del 10% hasta $12,800 de ingreso gravable, mantienen la factura federal en $3,991.
- Con un supuesto retiro del 4%, esa extracción requiere $1,299,773 invertidos.
- Antes de los 65, el riesgo mayor es el seguro médico: el retiro cuenta para el límite de ingresos del 400% de la línea de pobreza para los créditos fiscales del Mercado de la ACA.
Jubilarse a los 62 años significa vivir de sus ahorros durante algunos años antes de Medicare, y quizás más tiempo antes del Seguro Social. Así que la primera pregunta es cuánto necesita tener ahorrado, y el impuesto federal es una gran parte de la respuesta.
El IRS acaba de facilitar ese cálculo para el próximo año. El 5 de noviembre, publicó sus ajustes por inflación para 2027, que se aplican a las declaraciones presentadas en 2028. Y para un jubilado anticipado que vive de un 401(k), el impuesto federal se lleva una porción más pequeña de lo que podría esperar.
Un año de $48,000, todo de un 401(k)
Tomemos el caso hipotético de una persona soltera de 62 años que ha dejado de trabajar, sin pensión y sin que le llegue aún el Seguro Social. Cada dólar que gasta en 2027 sale de un 401(k) pre-impuestos, y el objetivo es conservar $4,000 al mes, o $48,000 para el año, después del impuesto federal. Los retiros de un 401(k) pre-impuestos se gravan como ingreso ordinario, por lo que tendrá que sacar más de $48,000 para conservar $48,000. Cuánto más depende de dos de las cifras que el IRS acaba de publicar.
Qué cambia en 2027
Para 2027, la deducción estándar para un declarante soltero sube a $16,600, desde $16,100 este año. El tramo del 10% ahora llega hasta $12,800 de ingreso gravable, desde $12,400, y el tramo del 12% va desde allí hasta $52,025, donde comienza el 22%. A los 62 años, nuestro jubilado no obtiene las deducciones adicionales que el código tributario otorga a los declarantes de 65 años o más, así que $16,600 es toda la deducción. Aun así, los primeros $16,600 retirados están libres de impuestos, y los siguientes $12,800 se gravan a solo el 10%.
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Se necesitan $51,991 para conservar $48,000
Digamos que nuestro jubilado retira $51,991 durante 2027. Reste la deducción estándar de $16,600, y $35,391 son gravables. Los primeros $12,800 de eso se gravan al 10%, o $1,280, y los $22,591 restantes al 12%, o $2,711. Eso suma $3,991 en impuesto federal, dejando $48,000, o $4,000 al mes.
Así que el IRS recibe menos de 8 centavos por cada dólar retirado. Bajo las cifras de este año, los mismos $48,000 requerirían un retiro de $52,068 y $4,068 de impuestos, por lo que los ajustes del próximo año le ahorran a este jubilado $77. No es algo que cambie la vida, pero es bienvenido.
Financiar $51,991 al año con un supuesto retiro del 4% requiere $1,299,773 invertidos ($51,991 dividido por 0.04). Digamos $1.3 millones.
El seguro médico es el riesgo mayor antes de los 65
Para un jubilado como este que compra cobertura en el Mercado de la ACA hasta que Medicare comienza a los 65, un retiro de un 401(k) puede costar mucho más que su impuesto. Según las reglas del IRS, el Crédito Tributario de Prima va solo a los hogares con ingresos de al menos el 100% y no más del 400% de la línea federal de pobreza. El Congreso levantó el límite del 400% solo para los años fiscales 2021 a 2025, y hasta esta semana no lo ha restablecido para 2027. Así que un hogar que esté incluso un dólar por encima de la línea no recibe ningún crédito.
Cada dólar de esos $51,991 cuenta para el ingreso del hogar para el crédito. La línea en dólares proviene de las pautas de pobreza de HHS: para la cobertura de 2027, son las pautas publicadas más recientemente al 1 de noviembre, cuando comenzó la inscripción abierta. Y para los años fiscales posteriores a 2025, no hay límite para el reembolso de los créditos por adelantado que resulten ser demasiado altos. Así que un jubilado que recibe el crédito todo el año, luego hace un gran retiro en diciembre que empuja sus ingresos por encima de la línea, paga cada dólar de vuelta al momento de la declaración de impuestos.
Lo cual, ¡ay!
Planifique todo el año de una vez
Tanto los tramos impositivos como la prueba de ingresos del crédito consideran los ingresos de un año completo, por lo que vale la pena planificar los retiros por año calendario. Los $35,391 de ingreso gravable de nuestro jubilado están $16,634 por debajo del tramo del 22%, por lo que los retiros podrían alcanzar $68,625 en 2027 antes de que un solo dólar se grave al 22%. Sin embargo, verifique primero la línea del 400%, ya que cruzarla cuesta todo el crédito. Antes de un gran retiro único para un techo nuevo o un automóvil, averigüe dónde está esa línea para su hogar. Dividir la compra en dos años calendario mantiene más bajo el ingreso de cada año.
El Seguro Social aligerará la carga
Un retiro del 4% que comienza a los 62 tiene que durar más que uno que comienza a los 65 o 67, así que $1.3 millones es un ajuste apretado si el 401(k) lleva toda la carga de por vida. Pero no tendrá que hacerlo. Una vez que comiencen los cheques del Seguro Social, el 401(k) solo tiene que cubrir lo que ellos no cubran, y el retiro que necesita se reduce. A los 65 años, Medicare reemplaza la cobertura del Mercado, y comienzan las deducciones adicionales para los declarantes mayores.
Francamente, $1.3 millones es una barrera alta que la mayoría de los jubilados anticipados no necesitarán superar para siempre, ya que el Seguro Social cubrirá parte de esos $48,000. Hasta los 65, me preocuparía más por la línea del 400% que por la factura de impuestos. Por supuesto, el Congreso aún podría restablecer el crédito ampliado, y eso cambiaría los cálculos para cualquiera cerca de la línea.
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