Puntos Clave
- El aviso del 26 de octubre de la Seguridad Social estableció el salario medio nacional de 2025 en $72,800.33. También fijó la fórmula de beneficios para 2027: 90% de los primeros $1,340 de ingresos mensuales promedio, 32% hasta $8,077 y 15% por encima de esa cifra.
- Un trabajador que se vuelva elegible el próximo año y cuyos 35 mejores años coincidan con ese salario promedio recibiría $2,718.50 al mes a la edad de jubilación completa. Eso es el 45% de los $6,066.69 mensuales en los que se basa el beneficio.
- Un trabajador que ganó la mitad del salario promedio recibiría $1,747.80 al mes, o el 58% de su salario.
- Solicitar la pensión a los 62 reduce el beneficio un 30% de por vida, lo que dejaría al trabajador promedio con el 31% de su salario.
Si cuentas con que la Seguridad Social reemplace tu salario una vez que te jubiles, tengo noticias que te harán reflexionar.
El 26 de octubre, la Administración de la Seguridad Social publicó su aviso anual en el Registro Federal. Proporcionó el índice salarial medio nacional de 2025 de $72,800.33 y los "puntos de inflexión" de 2027 de la fórmula que convierte una vida de salarios en un cheque mensual. Uniendo ambos datos, el trabajador estadounidense promedio que se vuelva elegible el próximo año enfrentará un recorte salarial del 55%.
Un salario de $6,066.69 se convierte en un cheque de $2,718.50
Tomemos un trabajador hipotético que cumple 62 años el próximo año, el primer año en que puede solicitar la pensión. Sus 35 mejores años de ingresos indexados equivalen cada uno al salario promedio de 2025 de $72,800.33, lo que es $6,066.69 al mes.
La edad de jubilación completa es 67 años para cualquier persona nacida en 1960 o después. A los 67 años, este trabajador recibe $2,718.50 al mes, el 45% del salario en el que se basa su beneficio.
Lo cual... duele.
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Cómo la Seguridad Social llega a $2,718.50
Un beneficio de jubilación parte de los ingresos mensuales promedio indexados. La Seguridad Social toma hasta 35 años de los ingresos de un trabajador, los indexa según los salarios, selecciona los años más altos y los promedia por mes. Esa media luego pasa por una fórmula establecida por el año en que el trabajador se vuelve elegible por primera vez. Para un trabajador que se vuelve elegible por primera vez en 2027, la fórmula de beneficios de la Seguridad Social paga:
- 90% de los primeros $1,340 de ingresos mensuales promedio
- 32% del monto superior a $1,340, hasta $8,077
- 15% de cualquier cantidad por encima de $8,077
Los $6,066.69 de nuestro trabajador nunca alcanzan la banda superior. Aquí está el cálculo:
- 90% de los primeros $1,340 es $1,206.
- Los $4,726.69 entre $1,340 y $6,066.69, al 32%, añaden $1,512.54.
- Eso suma $2,718.54, que la Seguridad Social redondea hacia abajo a la décima: $2,718.50.
Ese es el beneficio a los 67 años, antes de cualquier aumento por costo de vida. Esos aumentos comienzan en el año en que el trabajador se vuelve elegible por primera vez.
Un trabajador con menores ingresos retiene una mayor parte de su salario
La Seguridad Social paga su tasa más alta sobre los primeros dólares de ingresos. Por lo tanto, reemplaza una mayor proporción del salario cuanto menos gane un trabajador.
Tomemos un segundo trabajador hipotético, de la misma edad, cuyos 35 mejores años equivalen cada uno a la mitad del salario promedio. Eso es $3,033.35 al mes. Recibe los mismos $1,206 sobre los primeros $1,340, y el 32% de los $1,693.35 por encima de eso añade $541.87. Después de redondear hacia abajo a la décima, el beneficio es de $1,747.80 al mes.
Eso es el 58% del salario de este trabajador. Ganó la mitad que nuestro trabajador promedio pero recibe el 64% de lo que recibe este de la Seguridad Social.
Funciona al revés para los que tienen altos ingresos. Por encima de $8,077 al mes en ingresos promedio indexados, o $96,924 al año, cada dólar extra añade solo 15 centavos al beneficio.
Solicitar a los 62 años hace el recorte más profundo
Nuestro trabajador promedio puede comenzar a recibir beneficios el próximo año a los 62 años. Pero para cualquier persona nacida en 1960 o después, solicitar a los 62 reduce el beneficio un 30% de por vida. Eso reduciría los $2,718.50 a aproximadamente $1,903 al mes antes de los aumentos por costo de vida: el 31% del salario que reemplaza. Esperar hasta los 67 años otorga los $2,718.50 completos.
Trabajar más tiempo también puede ayudar. La Seguridad Social utiliza solo los 35 años más altos, por lo que un año mejor pagado al final de la carrera reemplaza un año más débil en el promedio.
Por supuesto, pocas carreras reales coinciden con el salario promedio cada año. Tu propio beneficio proviene de tus propios 35 mejores años, procesados a través de la misma fórmula.
Estos puntos de inflexión permanecen con este trabajador de por vida
Para el trabajador promedio, la Seguridad Social cubre menos de la mitad del salario. Yo planificaría ahorros, una pensión o más años de trabajo para cubrir el resto, y pensaría muy bien antes de solicitar a los 62 años, cuando el cheque cubre menos de un tercio.
Los puntos de inflexión se fijan según el año en que un trabajador se vuelve elegible por primera vez. Por lo tanto, un trabajador que se vuelve elegible por primera vez en 2027 mantiene $1,340 y $8,077 cada vez que solicita, con los aumentos por costo de vida añadidos por encima. Los trabajadores que se vuelvan elegibles por primera vez en 2028 obtendrán un nuevo conjunto de puntos de inflexión en el aviso del próximo otoño.
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