Puntos Clave
- En The Ramsey Show esta semana, Dave Ramsey le dijo a una oyente que estuvo casada durante 41 años y acaba de perder a su marido que se abstenga de tomar decisiones importantes mientras está de duelo.
- Una viuda que vende su vivienda principal dentro de los 2 años posteriores al fallecimiento de su marido, y no se ha vuelto a casar, aún puede excluir hasta $500,000 de ganancia, en comparación con $250,000 para un vendedor soltero.
- Sobre una ganancia supuesta de $400,000, vender dentro de ese plazo significa $0 de impuesto federal, mientras que vender después deja $150,000 sujetos a impuestos, una factura de $22,500 a la tasa del 15%.
- Los seis meses a un año de no hacer nada que sugiere Ramsey aún dejan tiempo para vender dentro del plazo de 2 años.
Si acabas de perder a tu marido o esposa, escucharás un consejo una y otra vez: no te apresures a tomar decisiones. Al menos en cuanto a la casa, tienes dos años para seguir ese consejo sin renunciar a un importante beneficio fiscal federal.
Primero, respira
Una oyente en The Ramsey Show esta semana había estado casada 41 años cuando su marido falleció, y había sido su cuidadora durante 14 de ellos. Ella sigue trabajando, ganando unos $250,000 al año. Llamó por los poco más de $700,000 que tiene en una IRA tradicional y si debía empezar a transferirlos a una Roth, ya que este es el último año que puede declarar conjuntamente.
Una vez que le dijo que no necesita ese dinero hoy, Dave Ramsey le dio el consejo estándar del programa: "no tomes decisiones, decisiones importantes, justo en medio del llanto". Continuó: "Yo no haría nada por un tiempo, como seis meses o un año, nada".
Ella nunca mencionó una casa. Pero para muchas viudas, vender la casa familiar es la decisión más importante de la lista, y viene con una fecha límite fiscal federal. Así que digamos que es dueña de la casa que compartía con su marido, y venderla generaría una ganancia de $400,000.
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Una viuda conserva los $500,000 de la pareja durante dos años
Normalmente, alguien que vende una vivienda principal puede excluir hasta $250,000 de la ganancia de sus ingresos, o hasta $500,000 en una declaración conjunta con su cónyuge, siempre que la haya poseído y vivido en ella durante al menos 24 meses de los últimos 5 años, según el IRS. Un cónyuge sobreviviente puede mantener la cifra mayor por un tiempo. Según la Publicación 523 del IRS, una viuda aún puede excluir hasta $500,000 si vende dentro de los 2 años posteriores al fallecimiento de su cónyuge y no se ha vuelto a casar en el momento de la venta. Las pruebas de propiedad y uso aún se aplican, y ninguno de los cónyuges puede haber utilizado la exclusión en otra vivienda en los 2 años anteriores.
Su marido falleció este año, por lo que tiene hasta el segundo aniversario de su muerte, en 2028, para vender con el límite de $500,000. Incluso si no hace nada durante un año completo, como sugirió Ramsey, aún tendría aproximadamente un año para decidir sobre la casa.
Vender tarde le costaría $22,500
Aquí está el impuesto federal sobre esa ganancia de $400,000, dentro del plazo de 2 años y después de él:
| Cuándo vende | Exclusión | Ganancia sujeta a impuestos | Impuesto federal al 15% |
|---|---|---|---|
| Dentro de los 2 años del fallecimiento | $500,000 | $0 | $0 |
| Después de 2 años | $250,000 | $150,000 | $22,500 |
Dentro del plazo, los $400,000 completos caen bajo la exclusión de $500,000, por lo que ninguno está gravado. Después, vuelve a los $250,000 que obtiene un vendedor soltero, y $150,000 de la ganancia están sujetos a impuestos. Con un salario de unos $250,000, está muy por encima de la banda del 0%. Los $150,000 adicionales aún la mantienen por debajo del límite donde comienza el 20% en 2026: $545,500 de ingresos sujetos a impuestos para un declarante soltero, y $579,600 para la condición de cabeza de familia que espera reclamar. Así que los $150,000 completos se gravan al 15%, por $22,500.
Eso es mucho dinero para entregar por perder una fecha en el calendario. Una gran conversión Roth en el mismo año también aumentaría sus ingresos sujetos a impuestos. Si vendiera tarde en un año con una gran conversión, parte de la ganancia podría caer en la banda del 20%.
Tómate el año, luego marca la fecha
Desde mi punto de vista, el consejo de Ramsey es exactamente correcto aquí. El duelo es un momento terrible para vender una casa, y una viuda puede esperar hasta dos años sin deber un centavo más en impuestos federales por ello. Así que yo tomaría los seis meses o el año que él sugirió, luego pondría esa fecha de dos años en el calendario. Si decide quedarse en la casa para siempre, aún puede vender algún día con la exclusión de $250,000 de un vendedor soltero. Y si se vuelve a casar antes de una venta, pierde el límite de $500,000, cualquiera que sea la fecha.
Por supuesto, los $22,500 usan las tasas de 2026. El IRS establece nuevos puntos de corte cada año, por lo que una venta en 2028 se regiría por los de ese año.
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