Puntos clave
- Una persona de 50 años en el tramo impositivo del 35% con $2.1 millones ahorrados, el 97% de ellos preimpuestos, está pensando en hacer todas sus aportaciones diferidas al 401(k) de 2027 en Roth porque le preocupan los grandes retiros obligatorios más adelante.
- Con el límite de este año de $24,500, mantener esas aportaciones diferidas como preimpuestas ahorra $8,575 en impuestos federales al año al 35%.
- Si el saldo se mantuviera en $2.1 millones, el retiro obligatorio a los 75 años sería de $85,366. Un contribuyente soltero debería $9,950 en impuestos federales por ello, y ni un solo dólar sería gravado por encima del 22%.
- Los contribuyentes de altos ingresos deben hacer las contribuciones de recuperación como Roth, y las conversiones Roth después de la jubilación pueden gravarse al 22% o menos, por lo que hay una manera de construir un lado Roth mientras se mantiene la deducción.
Si la mayor parte de tu dinero para la jubilación está en cuentas preimpuestas, probablemente hayas escuchado la advertencia. Algún día, los retiros obligatorios te llevarán a un tramo impositivo alto, así que mejor pagas los impuestos ahora. Es una preocupación válida. Pero con los tramos actuales, los retiros tienen que ser muy grandes antes de que pagar los impuestos por adelantado sea ventajoso.
Una persona de 50 años que publicó esta semana en el foro r/Bogleheads de Reddit está sopesando exactamente ese intercambio, con mucho dinero en juego.
El 35% es mucho para renunciar
El autor de la publicación tiene alrededor de $2.1 millones en cuentas de jubilación, el 97% preimpuestos, y está en el tramo federal del 35%. La contribución de su empleador sigue añadiendo al lado preimpuesto, y planea trabajar hasta aproximadamente los 68 años. Para 2027, está eligiendo entre dos opciones: enviar todas sus aportaciones diferidas a Roth, o dividirlas 50/50 entre Roth y preimpuesto. "Me preocupa que los grandes RMDs me mantengan en un tramo alto en la jubilación, pero el 35% se siente como mucho para renunciar ahora", escribieron.
Tienen razón sobre el 35%. Con el límite de este año de $24,500, cada dólar preimpuesto que difieren se resta de los ingresos gravados al 35%, por lo que la deducción vale $8,575 en impuestos federales al año. Optar por todo Roth renuncia a todo eso, y la división 50/50 renuncia a la mitad, o $4,287.50.
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Con $2.1 millones, nada se grava por encima del 22%
El IRS calcula cada retiro obligatorio dividiendo el saldo de la cuenta al final del año anterior por el número que su Tabla de Vida Uniforme da para tu edad. A los 75 años, ese número es 24.6. Así que incluso si el saldo solo se mantuviera en $2.1 millones, el retiro obligatorio a los 75 sería de $85,366.
Digamos que el autor presenta declaración como soltero y ese retiro es su único ingreso. Después de la deducción estándar de este año de $16,100, $69,266 son gravables. Con los tramos de este año, pagarían el 10% sobre los primeros $12,400 ($1,240), el 12% hasta $50,400 ($4,560) y el 22% sobre los últimos $18,866 ($4,150), para una factura federal de $9,950. Eso es menos del 12% del retiro, y ni un solo dólar de ello se grava cerca del 35%.
Se necesitan $6.7 millones para alcanzar el 35%
Para que solo el retiro alcance el tramo del 35%, los ingresos gravables de un contribuyente soltero tendrían que superar los $256,225. Sumando de nuevo la deducción de $16,100 y multiplicando por 24.6, el saldo necesitaría alcanzar los $6.7 millones. Eso es más de tres veces lo que este ahorrador tiene ahora. Una pareja que presenta una declaración conjunta no llegaría hasta los $13.4 millones. (Incluso entonces, los dólares superiores saldrían al mismo 35% que el autor renunciaría hoy, por lo que optar por Roth solo empataría).
Pero el autor tiene 24 años antes de ese retiro. Los límites de los tramos y la deducción estándar aumentan con la inflación cada año, por lo que el saldo necesitaría crecer un poco menos del 5% anual más rápido que la inflación para llegar allí, y eso es antes de contar cualquier dinero nuevo del autor o del empleador. Dieciocho años más de aportaciones diferidas y contribuciones del empleador podrían cerrar gran parte de esa brecha. La Seguridad Social también se sumaría al retiro. Y si el autor está casado, un cónyuge sobreviviente volvería a los límites del tramo para solteros.
El lado Roth puede crecer mientras la deducción permanece
Afortunadamente, este ahorrador no tiene que elegir entre la deducción y una cuenta Roth. Desde este año, un trabajador de 50 años o más cuyos salarios del año anterior del patrocinador del plan superaron los $150,000 debe hacer las contribuciones de recuperación como Roth, y los reglamentos finales generalmente se aplican a las contribuciones a partir de 2027. Si los salarios del autor superan ese umbral, como sugiere un tramo del 35% que lo harían, la contribución de recuperación ($8,000 este año) entra como Roth mientras que los $24,500 de aportaciones diferidas regulares permanecen preimpuestos. Eso añade dinero Roth cada año sin renunciar a un centavo de los $8,575.
El autor tiene una segunda oportunidad en los años entre jubilarse alrededor de los 68 y el primer retiro obligatorio. Una conversión Roth se grava como ingreso ordinario en el año en que se realiza. Sin otros ingresos, un contribuyente soltero podría convertir $121,800 al año con las cifras de este año ($105,700 de ingresos gravables más la deducción de $16,100) y pagar no más del 22% sobre ninguno de ellos. Eso es dinero deducido al 35% y gravado al 22% o menos, y cada dólar convertido reduce el saldo sobre el que se calculan los retiros obligatorios.
Yo mantendría la deducción
En el lugar del autor, yo mantendría las aportaciones diferidas regulares como preimpuestas y tomaría la deducción del 35% mientras esté disponible. Optar por todo Roth significa pagar un 35% seguro hoy para evitar una tasa a la que el saldo tiene que más que triplicarse para alcanzar, e incluso entonces solo empataría. Las contribuciones de recuperación Roth y unos años de conversiones después de los 68 construyen el lado Roth de todos modos. Lo que cambiaría mi opinión son otros ingresos: un cheque grande de la Seguridad Social o una pensión además de los retiros, o un saldo que crece muy por encima de la inflación, harían que la división 50/50 se vea mucho mejor.
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