핵심 요점
- 수즈 오먼은 I-본드가 30년 후에는 이자를 더 이상 지급하지 않으며, 소유자가 현금화하지 않더라도 해당 연도에 이자에 대한 세금이 부과된다고 경고했습니다.
- 그녀가 든 예시는 2000년에 구매한 $10,000 상당의 I-본드로, 2030년까지 $50,000의 이자를 쌓을 수 있습니다.
- 다른 소득이 $100,000인 독신 퇴직자의 경우, 그 이자로 인해 2년 후(2026년 기준) $2,434.80의 메디케어 파트 B 추가 부담금이 발생할 수 있습니다.
- 소유자가 만기 전 몇 년 동안 오래된 채권을 조금씩 현금화하면 이자가 분산되어 메디케어 추가 부담금 기준선을 넘지 않을 수 있습니다.
새로운 I-본드는 4월 30일까지 5.51%의 이자를 지급하며, 수즈 오먼은 11월 8일 방송된 수즈 오먼의 여성과 돈 에피소드의 상당 부분을 지금 구매할 가치가 있는지에 대해 논의했습니다. 그녀의 답변은 "별로 그렇지 않다"였습니다. 하지만 그녀의 가장 날카로운 경고는 수십 년 전에 I-본드를 구매한 사람들을 위한 것이었습니다. 메디케어에 가입되어 있다면 주의 깊게 들어볼 만한 내용입니다.
오먼은 청취자들에게 전자식 I-본드는 30년 후에는 이자를 더 이상 지급하지 않는다는 점을 상기시켰습니다. 그 시점에 채권은 자동으로 현금화되며, 이자는 지급되지 않는 TreasuryDirect 계좌로 돈이 이동합니다. 소유자는 어느 쪽이든 이자 전액에 대한 세금을 내야 합니다. "그해에 세금이 부과됩니다."라고 그녀는 말했습니다. "그 이자는 해당 연도에 일반 소득으로 과세됩니다."
그리고 퇴직자의 경우, 소득세가 유일한 비용이 아닙니다. 메디케어는 2년 전에 제출한 세금 신고서를 기준으로 파트 B 보험료를 설정하기 때문입니다.
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2000년 $10,000, 2030년 $50,000 이자
오먼이 든 예시는 2000년에 구매한 $10,000 상당의 I-본드였습니다. 그녀는 이 채권이 2030년, 즉 30년이 되는 시점에 "아마도 $50,000의 이자를 낳을 것"이라고 말했습니다. 그럼 정확히 그렇게 구매한 후 지금까지 생각해본 적이 없는 가상의 독신 퇴직자가 있다고 가정해 보겠습니다. 그들의 다른 소득으로 인해 연간 MAGI(조정총소득)는 $100,000입니다.
국세청(IRS)은 저축 채권을 현금화하거나 만기 도래 시 중 먼저 발생하는 시점에 이자에 대한 세금을 부과하며, 대부분의 소유자는 매년 이자를 신고하는 것을 선택하지 않습니다. 따라서 이 퇴직자는 지난 30년 동안의 이자 중 아무것도 아직 세금 신고서에 반영한 적이 없습니다. 2030년에는 $50,000 전액이 한꺼번에 신고되며, MAGI는 $100,000에서 $150,000로 급등합니다. 이자는 주 및 지방 소득세는 면제되지만, 여전히 연방 과세 대상 소득입니다.
메디케어는 2년 후에 큰 폭의 비용을 청구합니다
메디케어 가입자 중 소득이 높은 사람들은 표준 파트 B 보험료에 추가로 월별 추가 부담금을 지불합니다. 이 금액은 2년 전 세금 신고서의 MAGI를 기준으로 설정됩니다. 2026년 기준으로, 독신 신고자는 다음과 같이 지불합니다:
- $109,000 이하: 추가 부담금 없음
- $109,000 초과: 월 $81.20
- $137,000 초과: 월 $202.90
- $171,000 이상: 더 큰 추가 부담금
(공동 신고자의 경우 처음 두 기준은 $218,000와 $274,000입니다.)
$100,000의 소득을 가진 우리 퇴직자는 첫 번째 기준선 아래에 있어 추가 비용을 지불하지 않습니다. $150,000에서는 $137,000를 훨씬 넘어섭니다. 따라서 2030년 신고서(그들이 2032년에 지불하게 될 보험료를 결정하는)를 기준으로 한 보험료는 올해 기준 월 $202.90의 추가 부담금을 포함하게 됩니다. 이는 이자 자체에 대한 연방 소득세에 더해, 연간 $2,434.80($202.90 x 12)의 추가 파트 B 보험료입니다.
메디케어는 2033년 보험료를 2031년 신고서를 기준으로 설정하므로, 소득이 $100,000로 다시 떨어지면 추가 부담금은 1년 동안만 지속됩니다. 그럼에도 $10,000 채권 하나를 잊고 지낸 대가로 치르는 비용은 상당합니다.
재무부가 결정하기 전에 당신이 해야 할 일
다행히도, 이에 대해 할 수 있는 일이 있습니다. 이자는 채권이 현금화되거나 만기 도래 시 과세되므로, 소유자는 2030년까지 기다리지 않고도 어느 해에 타격을 받을지 결정할 수 있습니다. 만기 전에 매년 채권 일부를 현금화하면 이자가 여러 해의 세금 신고서에 분산됩니다. 다른 소득으로 MAGI가 $100,000인 이 퇴직자는 $109,000 기준선을 넘기 전까지 연간 $9,000의 여유가 있습니다. $137,000를 넘어 월 $202.90 구간에 진입하기 전까지는 $37,000의 여유가 있습니다.
솔직히, $10,000 투자로 $50,000의 이자를 얻는 것은 아주 좋은 문제입니다. 다만, 그 이자가 내 세금 신고서에 나타나는 해를 내가 선택하고 싶을 뿐입니다. 2000년 경 구매한 채권을 보유한 사람은 이자를 분산시킬 수 있는 시간이 몇 년 남지 않았습니다.
물론, 오먼이 말한 $50,000는 "아마도"일 뿐이며, 채권의 2030년 실제 이자는 지금부터 그때까지의 인플레이션에 따라 달라질 것입니다. 그리고 2032년 보험료는 메디케어가 해당 연도에 설정한 추가 부담금 기준선과 금액을 사용할 것이므로, 달러 금액은 달라질 것입니다.
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