58세가 62세에 은퇴하고 67세에 월 2,400달러의 사회보장급여를 받으려면 얼마를 저축해야 할까요?

핵심 요약

• Jill on Money에 전화를 건 58세 청취자는 62세에 은퇴를 희망하며, 67세 정년에 도달하면 월 $2,400의 사회보장급여를 받을 것으로 예상합니다.
• 62세에 수령을 시작하면 수급액이 평생 30% 감소하여 월 $1,680, 즉 연간 $8,640이 줄어듭니다.
• 62세부터 67세까지 스스로 월 $2,400을 저축에서 지급하려면 $144,000가 필요합니다. 그의 $280,000 현금 보유액으로는 이를 거의 두 배로 충당할 수 있어, 기다리는 것이 충분히 가능합니다.
• 기다리면 $100,800의 조기 수령액을 포기하게 되는데, 더 큰 수급액으로 이를 회수하는 데는 약 79세까지 걸립니다. 65세까지 일하면 브리지 금액이 $57,600으로 줄어듭니다.

62세에 일을 그만두고 싶지만 67세의 정년 사회보장급여를 위해 기다리려면, 그 사이 5년간의 비용이 발생합니다. 좋은 소식은 그 비용을 쉽게 계산할 수 있으며, 이번 주 Jill on Money 에피소드의 한 청취자는 이미 그 비용을 저축해 놓았을 수 있다는 점입니다.

62세를 노리는 58세

청취자는 58세이고 기혼이며, 연간 소득이 $200,000를 조금 넘습니다. 그는 세전 401(k)와 IRA에 $750,000를 보유하고 있으며, 수년간 쌓아온 현금 $280,000가 있습니다. 또한 지난 6월 플로리다 콘도를 매각하여 얻은 금액 $377,000를 머니마켓 계좌에 보유하고 있습니다. 그는 가계 지출을 월 $5,000에서 $6,000 정도로 추정합니다.

그는 질 슐레진저(Jill Schlesinger)에게 항상 62세 즈음에 은퇴하기를 희망해왔지만, 65세까지 일하는 것도 가능하다고 말했습니다. 슐레진저는 그에게 정년에 도달했을 때 사회보장급여가 얼마나 지급될지 물었습니다. 그는 작년 초에 마지막으로 확인한 수치를 기준으로 약 월 $2,400 정도라고 답했습니다.

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62세에 수령하면 평생 30%의 비용 발생

1960년 또는 그 이후에 태어난 사람의 경우 정년은 67세이므로, 그의 정년도 67세입니다. 그는 62세부터 수급을 시작할 수 있지만, 그때 수령을 시작하면 수급액이 30% 감소하며, 이 감소는 평생 지속됩니다. 그의 $2,400 기준으로 이는 $1,680의 수표, 즉 월 $720이 줄어드는 것이며, 연간 $8,640에 해당합니다.

따라서 그가 62세에 그만두면, 더 적은 수표를 즉시 받거나, 정년 수급액을 기다리며 그때까지 저축으로 생활할 수 있습니다. 슐레진저는 그에게 기다림이 어려운 부분이라고 말했습니다: "당신이 직면한 도전은 62세부터 정년 사이의 몇 년 동안 저축금의 일부를 지출해야 한다는 점입니다."

정년 수급액 5년분은 $144,000 필요

62세부터 67세까지 스스로 월 $2,400의 정년 수급액을 지급하려면, 60개월 분의 자체 수표, 즉 $144,000가 필요합니다. 그는 사회보장급여가 시작될 때까지 이 금액을 브리지(연결) 자금으로 별도의 포트폴리오에 따로 마련해 둘 것입니다.

만약 그가 62세에 수령을 시작하면, 같은 5년 동안 $1,680짜리 수표 60개, 즉 $100,800를 받게 됩니다. 이것이 그가 기다림으로써 포기하는 금액입니다. 67세부터는 월 $720씩 이를 되찾게 됩니다. $100,800을 $720로 나누면 140개월, 즉 약 12년이 걸리므로, 그는 약 79세 이후까지 살면 기다리는 것이 유리합니다.

그리고 $144,000는 사회보장 수표만 대체합니다. 월 $5,000에서 $6,000의 지출을 고려할 때, 예산의 나머지 부분은 그가 수령 시점을 어떻게 선택하든 62세부터 그의 저축에서 나와야 합니다.

그의 현금이 이미 브리지 금액을 충당

그의 $280,000 현금은 콘도 자금이나 퇴직 계좌를 건드리지 않고도 $144,000를 거의 두 배로 충당할 수 있습니다. 현금으로 브리지 비용을 지불하는 데는 또 다른 장점이 있습니다: 슐레진저가 지적했듯이, 그 돈은 이미 과세된 반면, 그의 401(k)와 IRA에 있는 $750,000는 아직 과세되지 않았습니다.

내가 그의 입장이라면, $144,000를 따로 구분해 두고 정년 수급액을 기다릴 것입니다. 자신을 건강하다고 말하는 58세에게 79세 이상 생존하는 것은 합리적인 기대이며, 추가 월 $720는 그가 살아있는 한 계속 들어올 것입니다.

65세까지 일하면 브리지 금액이 $57,600으로 줄어듦

슐레진저 자신의 선호도는 그가 몇 년 더 일하는 것이었습니다: "정말 62세에 그만두고 싶다면, 그 계획은 65세까지 일하는 것만큼 좋지는 않습니다." 만약 그가 65세에 은퇴하고 67세에 수령을 시작하면, 브리지 금액은 $2,400짜리 수표 24개, 즉 $57,600로 줄어들고, 그는 추가로 3년간 저축할 기회도 얻습니다. 그녀는 또한 65세가 그가 메디케어를 받을 수 있는 나이라고 지적했습니다. 어느 쪽이든, 그의 $2,400 수치는 작년 초에 확인한 것이므로, 한 푼이라도 따로 마련하기 전에 사회보장청으로부터 새로운 예상 수급액을 확인하는 것이 좋겠습니다.

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