主なポイント
- 1960年以降生まれの場合、完全退職年齢は67歳で、62歳で社会保障給付を請求すると、生涯にわたり給付額が30%削減されます。
- 67歳時点で1,000ドルの給付額の場合、62歳では月額700ドルとなり、この少額の給付が総額で上回るのは78歳8か月までです。
- 結婚している高所得者が早期に請求すると、未亡人・寡夫も少額の給付を受け取ることになり、また、働きながら早期請求すると、完全退職年齢まで給付が差し控えられる場合があります。
- 67歳まで生活費を賄えるなら、待つ方が有利ですが、健康状態が悪い、または他の収入源がない場合は、早期請求が適切な選択となることもあります。
1960年以降に生まれた場合、社会保障制度における完全退職年齢は67歳です。それより早く請求すると、生涯にわたり少額の給付を受けることになります。
1960年生まれのアメリカ人は来年67歳を迎え、さらに数歳若い多くの人々が今、請求時期を決めようとしています。67歳まで待てるなら、ぜひ待ちましょう。
生涯にわたり月額300ドル少ない給付
仮定の話をしましょう：67歳時点での給付額が月額1,000ドル（社会保障庁（SSA）が自らの例で使用する概数）だとします。社会保障が支給する最も早い年齢である62歳で請求すると、1,000ドルではなく700ドルを受け取ることになります。
これはSSA自身の表に基づいています。1960年以降生まれの場合、62歳での請求は給付額を30%削減し、この削減は生涯続きます。
差は年々広がる
社会保障の毎年の引き上げ（生活費調整）は、すでに受け取っている給付額の一定割合で行われるため、この差を埋める助けにはなりません。SSAは2027年の引き上げ率を3.6%と設定しており、12月分の給付（1月支払い）から適用されます。700ドルでは月額25.20ドル、1,000ドルでは36ドルの増加です。
つまり、1回の引き上げ後、差額は300ドルから310.80ドルに拡大します。その後の引き上げごとに、この差はさらに少しずつ広がっていきます。
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78歳8か月を超えて生きれば、待つ方が有利になる
62歳で請求すると、確かに5年分の給付を先に受け取れます。これは月額700ドルで60か月分、つまり42,000ドルで、67歳まで待つ人はこの間何も受け取りません。
67歳以降、待った人は月額300ドル多く受け取ります。この追加の300ドルで42,000ドルを取り戻すには140か月、つまり11年8か月かかります。つまり、早期請求が総額で上回るのは78歳8か月までです。これらの数字は、両方の給付額を同じ割合で引き上げる生活費調整を考慮していません。
その時点を過ぎて生きる毎月、あなたは（生活費調整前で）早期請求したために300ドル分損をしていることになります。90歳まで生きれば、待っていた場合に比べて40,800ドル多く受け取れた計算です。
配偶者が少額の給付に縛られる可能性も
結婚していて高所得者である場合、あなたは自分が亡くなった後の配偶者の生活費も決めていることになります。
67歳まで働く予定？ 結局待つことになる
働きながら早期に請求するには注意点があります。67歳になる年の前の年には、SSAは上限額（2027年は25,560ドル）を超えて稼いだ2ドルごとに1ドルの給付を差し控えます。67歳になる年には、2027年の上限額は67,920ドルで、SSAはそれを超える3ドルごとに1ドルの給付を差し控えます。
例えば、2027年に35,560ドル稼いだとします。これは下限額を10,000ドル上回ります。SSAはあなたの給付から5,000ドルを差し控えます。
このお金は失われません。完全退職年齢に達すると、SSAはあなたの給付を再計算し、差し控えられた月数を早期請求による減額の対象から除外してクレジットします。それ以降、月々の給付額は増額され、申請の必要はありません。ただし、返金は一括ではなく、67歳以降の月々の給付額の増額という形で行われます。したがって、上限額を大幅に超えて稼いでいる場合、結局そのお金の大半は待つことになるのです。
可能なら待つことを推奨
それなしで生活費を賄えるなら、67歳まで待つことは、あなたと配偶者の長寿に対する、おそらく最も安価な保護策と言えるでしょう。
もちろん、健康状態が悪い、または生活費を賄う他の手段がない場合は、早期請求が正しい選択となることもあります。まだ働いている場合は、請求する前にSSAのその年の所得制限額を確認してください。この額は毎年変わります。
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