主なポイント
- 社会保障庁は2027年の給付額計算式を10月26日に設定し、これは来年62歳になる労働者（2032年に67歳で完全定年年齢に達する）に適用されます。
- 来年62歳になる労働者が67歳で月額3,000ドルの給付を受けるには、過去最高の35年間の平均指数化年収が83,355ドル、月額4,000ドルの給付には147,977ドルが必要です。
- 社会保障は、平均月収の最初の1,340ドルの90%、次に8,077ドルまでの32%、それ以上の部分の15%を支払うため、給付額の上限部分を満たすには、基本部分よりもはるかに多くの収入が必要です。
- 労働者の社会保障明細書には収入記録が表示され、67歳以前の働いた年で、過去最高35年間のうち最も低い年を上回る年があれば、給付額が増えます。
来年62歳になる方は、社会保障があなたのキャリアの給与をどのように月々の小切手に変えるかが、今や正確にわかります。
10月26日、社会保障庁は連邦官報に2027年の数値を掲載しました。これには、来年初めて受給資格を得る全員のための給付計算式における2つのベンドポイントが含まれています。もしあなたが退職後の月額目標額を考えているなら、良いニュースと悪いニュースがあります：給付額の最初の数ドル分を稼ぐのは安価ですが、最後の数ドル分は非常に高価です。
月額3,000ドルを得るために必要なこと
例えば、あなたが来年62歳になるとします。つまり1965年生まれで、完全定年年齢は67歳、2032年にその年齢に達します。あなたはその時まで請求を待つ計画で、社会保障から月額3,000ドルを受け取りたいと考えています。
そのためには、あなたの過去最高35年間の収入（賃金上昇分を指数化したもの）の平均が、年間83,355ドルに達する必要があります。
目標を月額4,000ドルに上げると、その平均は年間147,977ドルでなければなりません。これは、33%多い給付額を得るために約78%多い収入が必要だということです。
これは、痛い話です。
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追加の1ドルごとに買えるものは減る
社会保障は、完全定年年齢におけるあなたの給付額（基本保険額）を、あなたの平均指数化月収から算出します。最大35年分の収入を取り上げ、賃金に合わせて指数化し、最も高い年を選び、月単位で平均します。
来年62歳になる全員は、2027年に初めて受給資格を得ます。彼らにとって、社会保障庁の2027年計算式は、基本保険額を以下の3つの部分の合計として設定します：
- 平均指数化月収の最初の1,340ドルの90%
- 1,340ドルを超え8,077ドルまでの金額の32%
- 8,077ドルを超える金額の15%
最も高い率が最も低い収入帯に適用されるため、社会保障は低所得者に対してより大きな割合の所得を代替します。あなたのベンドポイントは、あなたが初めて受給資格を得る年、つまり62歳になる年に決まり、それはあなたがいつ請求しても変わりません。
3,000ドルと4,000ドルがどのように積み上がるか
社会保障は、あなたの月平均収入の最初の1,340ドルの90%、つまり月額1,206ドルを支払います。
これにより、あなたの3,000ドルのうち1,794ドルが32%の帯域から来ることになります。1ドルあたり32セントでは、これを得るにはさらに月平均収入5,606.25ドルが必要です。
両方を合計すると、あなたの平均は月額6,946.25ドル、つまり年間83,355ドルに達しなければなりません。
4,000ドルに達するのはより困難です。もしあなたの月平均が第2ベンドポイントの8,077ドルに達した場合、1,206ドルに加えて、ベンドポイント間の6,737ドルの32%、つまり2,155.84ドルを受け取ります。合計で月額3,361.84ドルです。
残りの638.16ドルは、収入1ドルあたり15セントで計算されるため、さらに月平均収入4,254.40ドルが必要です。したがって、あなたの平均は月額12,331.40ドル、つまり年間147,977ドルに達しなければなりません。
言い換えれば、平均収入の最初の年間16,080ドルは月額1,206ドルの給付を買いますが、最後の年間51,053ドルは638.16ドルの給付しか買わないのです。
まずは自分の記録から始める
指数化収入は、古いW-2フォームに記載された給与よりも高くなります。なぜなら、社会保障は古い年次を賃金上昇に合わせてスケールアップするからです。あなたの社会保障明細書には年ごとの収入記録がリストされ、67歳時の給付額が推定されているので、そこをチェックしてあなたがどれだけ近づいているかを確認してください。
社会保障はあなたの過去最高35年間を使用します。したがって、今から67歳までの間に働いた年で、あなたの過去最高35年間のうち最も弱い年を上回る年があれば、それがその年の代わりになります。
そして、請求する時期はあなたが選びます。もし67歳ではなく62歳で請求すると、社会保障庁は生涯にわたって給付額を30%削減するため、3,000ドルの給付は2,100ドルになります。
ドルが最も効果を発揮する場所を目指す
私の考えでは、67歳で月額3,000ドルは、長いキャリアと堅実な給与を持つ労働者にとって現実的な目標です。月額4,000ドルは、何十年もトップクラスの給与レベルに近い収入がない限り、達成は難しいでしょう。
もしあなたの明細書が月平均8,077ドル未満を示しているなら、あなたが追加する強い年1年ごとに、1ドルあたり32セントの給付が買えます。これはそのラインを超えた場合の15セントの2倍以上であり、努力を注ぐべき場所です。
もちろん、これらはすべて今日のドル価値での話です。社会保障は、あなたが62歳になる年から毎年、生活費調整（COLA）を加算します。したがって、67歳時のあなたの小切手は、現在から2032年までの間にそれらのCOLAが累積した分だけ、3,000ドルよりも大きくなります。
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