主なポイント
- 社会保障庁の10月26日の通知により、2025年の全国平均賃金は$72,800.33に設定されました。また、2027年の給付計算式も決定されました：平均月収の最初の$1,340までは90%、$8,077までは32%、それ以上は15%です。
- 来年受給資格を得る労働者で、過去35年間の最高収入年がこの平均賃金と同額の場合、完全退職年齢時には月額$2,718.50を受け取ることになります。これは、給付の基礎となる月額$6,066.69の45%に相当します。
- 平均賃金の半分を稼いでいた労働者は、月額$1,747.80を受け取り、これは彼らの収入の58%です。
- 62歳で受給を開始すると、給付額は生涯にわたり30%削減され、平均的な労働者の場合、収入の31%しかカバーしなくなります。
退職後の収入を社会保障に頼っている方には、厳しい現実をお伝えしなければなりません。
10月26日、社会保障庁は毎年恒例の連邦官報への通知を発表しました。そこには2025年の全国平均賃金指数$72,800.33と、生涯の収入を月々の小切手に変換する2027年の計算式の「ベンドポイント」が記載されています。この2つを合わせると、来年受給資格を得る平均的なアメリカ人労働者は、55%の収入減を覚悟しなければならないことがわかります。
$6,066.69の給与が$2,718.50の小切手に
来年62歳になり、初めて受給資格を得る仮想的な労働者を考えてみましょう。この労働者の過去35年間の最高収入年（指数化後）は、それぞれ2025年の平均賃金$72,800.33、つまり月額$6,066.69です。
完全退職年齢は、1960年以降生まれのすべての人にとって67歳です。この労働者が67歳になると、月額$2,718.50を受け取ります。これは、給付の基礎となる収入の45%です。
これは、痛い数字です。
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社会保障給付$2,718.50の算出方法
退職給付は、平均指数化月収から始まります。社会保障庁は、労働者の最大35年分の収入を賃金に指数化し、最高の年を選んで月額平均を算出します。その平均額は、労働者が初めて受給資格を得る年に設定された計算式に通されます。2027年に初めて受給資格を得る労働者の場合、社会保障庁の給付計算式は以下の通りです：
- 平均月収の最初の$1,340までは90%
- $1,340を超え$8,077までの部分は32%
- $8,077を超える部分は15%
私たちの仮想労働者の$6,066.69は、最上位の区分には達しません。計算は以下の通りです：
- 最初の$1,340の90%は$1,206。
- $1,340から$6,066.69までの$4,726.69に32%を掛けると、$1,512.54が加算。
- 合計は$2,718.54となり、社会保障庁は10セント単位に切り下げて$2,718.50とします。
これが、物価スライド調整前の67歳時点の給付額です。物価スライド調整は、労働者が初めて受給資格を得る年から始まります。
低所得者の方が収入のより大きな割合を維持できる
社会保障は、収入の最初の部分に対して最も高い率を支払います。そのため、労働者の収入が低いほど、収入のより大きな割合を置き換えることになります。
同じ年齢の2人目の仮想労働者を考えてみましょう。この労働者の過去35年間の最高収入年がそれぞれ平均賃金の半分、つまり月額$3,033.35だとします。この労働者は最初の$1,340に対して同じ$1,206を受け取り、それを超える$1,693.35の32%である$541.87が加算されます。10セント単位に切り下げると、給付額は月額$1,747.80です。
これは、この労働者の収入の58%に相当します。彼らは平均的な労働者の半分の収入しか得ていませんが、社会保障からは64%の額を受け取ることになります。
高所得者の場合は逆の現象が起こります。平均指数化月収が$8,077（年収$96,924）を超えると、追加の1ドルごとに給付額はわずか15セントしか増えません。
62歳での受給開始は、収入減をさらに深刻にする
私たちの平均的な労働者は、来年62歳で給付を受け始めることができます。しかし、1960年以降生まれの人は、62歳で受給を開始すると、給付額は生涯にわたり30%削減されます。これにより、$2,718.50は物価スライド調整前で約$1,903にまで減少し、置き換える収入の31%に相当します。67歳まで待てば、全額の$2,718.50を受け取れます。
長く働き続けることも助けになります。社会保障は最高35年分しか使用しないため、キャリア後期の収入の良い年が、平均計算における収入の低い年を置き換えることができます。
もちろん、実際のキャリアで毎年平均賃金と一致する人はほとんどいません。あなた自身の給付額は、あなた自身の過去35年間の最高収入年を同じ計算式に通して算出されます。
このベンドポイントは、この労働者の生涯にわたって固定される
平均的な労働者にとって、社会保障は給与の半分以下しかカバーしません。残りを賄うためには、貯蓄、年金、あるいはより長期間の就労を計画する必要があるでしょう。また、給付額が収入の3分の1以下にしかならない62歳での受給開始については、慎重に考えるべきです。
ベンドポイントは、労働者が初めて受給資格を得る年に固定されます。したがって、2027年に初めて受給資格を得る労働者は、$1,340と$8,077というベンドポイントを、受給開始時期に関わらず生涯保持し、その上に物価スライド調整が加算されます。2028年に初めて受給資格を得る労働者は、来秋の通知で新しいベンドポイントのセットを受け取ることになります。
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