主なポイント
- 38歳の連邦政府職員が「Your Money, Your Wealth」に、50歳で年間76,000ドルの年金を受け取れる見込みであり、メディケア加入まで健康保険を継続できると語った。
- 退職者向け健康保険は現職による保険とはみなされないため、罰金なしにメディケアB部への加入を65歳以降に延期することはできない。
- もし3年遅れて加入した場合、保険料は30%増加する。2026年の保険料202.90ドルで計算すると、月額60.87ドル、年間730.44ドルの追加負担となり、通常これは生涯続く。
- 退職者向け保険を継続した場合でも、65歳の誕生日を中心とした7ヶ月の加入期間内に申し込めば、罰金は回避できる。
早期退職時に健康保険を維持できることは、仕事に伴う最高の特典の一つだ。しかし、65歳になってもその保険に加入したままでメディケアB部への加入をスキップすると、生涯にわたって罰金を支払うことになる可能性がある。
50歳での年金とメディケア加入までの健康保険
38歳の連邦政府職員が、11月3日放送の「Your Money, Your Wealth」でアンディ・ラストが読み上げた質問の中で、多くの労働者が羨むような計画を提示した。彼は50歳で年金を受給する資格を得て、その額は年間76,000ドルと見積もっている。また、彼の言葉を借りれば：「もし50歳で退職すれば、メディケア加入まで、最低限の保険料で現在と同じ健康保険に加入できる。」彼自身、その仕事をそこまで続けられるかどうかは確信が持てない（番組への本当の質問は、もっと早く辞めるべきかどうかだった）。しかし、もし続けた場合、メディケアが登場するまでの15年間、保険に加入できることになる。落とし穴は65歳で訪れる。
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退職者向け保険はB部加入の延期理由にならない
メディケアは、B部への初回加入のために7ヶ月の期間を設けている。これは65歳になる月の3ヶ月前から始まり、誕生月の3ヶ月後まで続く。この期間を過ぎてもB部への加入を罰金なしに延期できるのは、本人または配偶者がまだ働いており、その仕事を通じた団体健康保険に加入している場合のみだ。その場合、その保険が終了した後の8ヶ月以内に加入すればよい。しかし、退職者向け健康保険やCOBRAは現職による保険とはみなされないため、彼が65歳になった時、連邦政府の退職者向け保険ではその追加の猶予期間は与えられない。もし彼がこの7ヶ月の窓口を逃した場合、次の機会は毎年1月1日から3月31日までの一般加入期間となる。そして、罰金は加入可能だった期間（12ヶ月単位）ごとに保険料の10%が加算されるため、待てば待つほど請求額は増えていく。
3年遅れで年間730.44ドルの追加負担
例えば、彼が65歳でB部への加入をスキップし、丸3年後に加入したとしよう。これは3年分の10%、つまり標準保険料に30%が上乗せされることを意味する。今年の月額202.90ドルで計算すると、罰金は月額60.87ドル、年間では保険料自体に加えて730.44ドルの追加負担となる。そして、この罰金は通常、彼がB部に加入している限り課せられるため、生涯にわたって支払い続けることになる。
もちろん、彼が65歳になる約27年後には保険料は変わっているだろう。しかし、30%という割合は同じ規則に基づくため、遅れて加入した場合、その時の保険料に対して同じ割合の追加負担が発生することになる。
退職者向け保険があっても65歳で加入する
罰金を回避する最も簡単な方法は、退職者向け保険を継続した場合でも、最初の7ヶ月の窓口期間内にB部に加入することだ。これは65歳以降、B部の保険料を支払い続けることを意味する（今年の額は月額202.90ドル）。これは彼が「最低限の保険料」と表現する計画に加えての実質的なコストとなる。彼には、1歳年下の夫を通じて回避する方法が一つある。もし彼が65歳になる時点で夫がまだ働いており、その仕事を通じた団体健康保険に彼が加入していれば、罰金なしに加入を待つことができる。
すでに65歳を過ぎており、退職者向け保険に加入していてB部に未加入の人は、状況が異なる。メディケアのオープンエンロールメントは12月7日までだが、B部への次の加入窓口は1月1日に開く。1年後ではなくこの期間に加入することで、さらに10%の罰金を生涯にわたって回避できる可能性がある。
彼には27年ある。多くの早期退職者はそうではない
38歳にとって、これらはすべてまだ先の話だ。しかし、年間10%の罰金は現行法であり、今日、元雇用主の健康保険で早期退職する誰にも同じように適用される。私の見解：もしあなたがその立場なら、今すぐB部の加入窓口をカレンダーにマークしておくことだ。通常生涯続く罰金は、数年間の保険料を払わなかったことに対する厳しい代償だ。次に注目すべき数字は2027年の保険料だ。CMS（米国医療保険・医療補助サービスセンター）は今年の保険料を昨年11月14日に発表したので、もうすぐ発表があるはずだ。
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