Vedova dall'anno scorso, vive con 10.994 dollari al mese di pensioni. Dichiarare come single potrebbe aggiungere 974,40 dollari all'anno alla sua fattura Medicare.

Punti Chiave

• Una vedova militare in pensione ha dichiarato questa settimana a The Ramsey Show di vivere con $10.994 al mese di pensioni, ovvero $131.928 all'anno.
• Il sovrapprezzo della Parte B di Medicare per il 2026 inizia al di sopra di $109.000 di reddito per un contribuente singolo, esattamente la metà della soglia di $218.000 per una dichiarazione congiunta.
• Se tutto quel reddito da pensione è imponibile, la sua prima dichiarazione da singola, per il 2026, aggiungerebbe un sovrapprezzo mensile di $81,20 al suo premio della Parte B del 2028 ai tassi di quest'anno, ovvero $974,40 all'anno.
• Essendo una pensionata militare, deve mantenere la Parte B per mantenere TRICARE For Life, quindi rinunciarvi non la esenterebbe dal sovrapprezzo.

Medicare applica costi più elevati per la Parte B ai contribuenti con redditi più alti, e per un contribuente singolo fissa la soglia esattamente alla metà di quella per una coppia sposata. Questo sembra abbastanza equo finché un coniuge non muore e lo stesso reddito familiare deve rientrare in una soglia dimezzata.

E poiché Medicare basa il sovrapprezzo sulla dichiarazione dei redditi di due anni prima, può presentarsi anni dopo aver perso il coniuge.

Senza debiti con $10.994 al mese

Una vedova militare in pensione ha chiamato The Ramsey Show questa settimana per chiedere se dovesse lasciare la casa che condivideva con suo marito da 24 anni e ricominciare altrove. Quando ha esaminato le sue finanze, ha detto: "Mio marito è morto a gennaio 2025, quindi con le pensioni e le mie pensioni militari, il mio reddito è di $10.994 al mese". Sono $131.928 all'anno. Non ha debiti, ha $144.000 investiti e un fondo di emergenza di $50.000.

Ma i suoi numeri nascondono un costo di Medicare che non è mai emerso durante la chiamata. Quindi, supponiamo che tutti i $131.928 siano reddito imponibile da pensione, che rimanga stabile, e che lei sia iscritta a Medicare Parte B entro il 2028. Per il 2025, l'anno in cui suo marito è morto, può ancora presentare una dichiarazione congiunta. Per il 2026, presenterà come singola.

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Il suo sovrapprezzo si presenta nel 2028

Il premio standard della Parte B è di $202,90 al mese nel 2026. I contribuenti con redditi più alti pagano un sovrapprezzo aggiuntivo, stabilito in base alle fasce di reddito della loro dichiarazione dei redditi di due anni prima, o di tre anni prima se quella non è disponibile. Nella tabella Medicare del 2026, la prima fascia inizia al di sopra di $109.000 per un contribuente singolo, o al di sopra di $218.000 per una dichiarazione congiunta, e aggiunge $81,20 al mese. La successiva inizia al di sopra di $137.000 per i singoli, o $274.000 per le coppie, e aggiunge $202,90. Tutti in una fascia pagano lo stesso sovrapprezzo, quindi superare una soglia anche di $1 costa l'intero scaglione.

Ciò significa che il suo premio del 2027 si basa sulla dichiarazione congiunta del 2025, e il suo premio del 2028 sulla sua prima dichiarazione da singola, per il 2026.

Circa $23.000 sopra la soglia

Sulla dichiarazione congiunta del 2025, $131.928 sono circa $86.000 al di sotto della soglia di $218.000, quindi non paga sovrapprezzi nel 2027. Sulla sua dichiarazione da singola del 2026, lo stesso reddito è di circa $23.000 al di sopra di $109.000. Questo la colloca nella prima fascia: un sovrapprezzo di $81,20 in aggiunta al premio di $202,90, ovvero $284,10 al mese ai tassi di quest'anno. In un anno, sono $974,40 in più rispetto al premio standard.

È anche solo a circa $5.000 dalla soglia successiva di $137.000. Se la supera, il sovrapprezzo salta a $202,90 al mese, raddoppiando il suo premio a $405,80. Gli interessi e i dividendi imponibili sui $144.000 che ha investito vanno sulla stessa dichiarazione, e così anche un prelievo da un conto pre-tassazione.

Rinunciare alla Parte B non è un'opzione

Molti pensionati con altre coperture si chiedono se la Parte B valga il suo costo. In quanto pensionata militare, lei non ha davvero questa scelta. TRICARE For Life copre i pensionati delle forze armate idonei a Medicare di 65 anni o più, ma solo se hanno sia la Parte A che la Parte B. Chiunque abbia diritto alla Parte A ma salti la Parte B perde la copertura TRICARE per qualsiasi periodo in cui la Parte B avrebbe potuto coprirlo. Quindi per lei, il sovrapprezzo fa parte del costo di TRICARE For Life.

Verificare cosa c'è nei $10.994

Prima che la sua dichiarazione del 2026 venga presentata, vale la pena sapere quanto di quei $10.994 è imponibile. L'indennità di invalidità VA non è tassata e non va nella dichiarazione federale, quindi qualsiasi parte di essa nel suo totale mensile non conta verso i $109.000. Poco più di $1.900 al mese di pagamento VA ridurrebbero il suo reddito imponibile fino alla soglia. E se $10.994 è ciò che porta a casa dopo le ritenute fiscali, il suo reddito in dichiarazione è superiore a $131.928, ed è più vicina alla soglia di $137.000 di quanto sembri. Con il 2026 quasi terminato, la maggior parte del reddito su quella dichiarazione è già stato percepito.

Controllare la posta il prossimo autunno

CMS dovrebbe pubblicare presto il premio della Parte B e le fasce di sovrapprezzo per il 2027 (l'anno scorso, ha pubblicato quelli di quest'anno il 14 novembre), e la Social Security invia le notifiche del sovrapprezzo per l'anno prossimo in questo periodo, insieme alle lettere sull'adeguamento al costo della vita. Il suo premio del 2027 non dovrebbe avere sovrapprezzi, poiché si basa sulla dichiarazione congiunta del 2025. L'avviso da tenere d'occhio arriverà il prossimo autunno, per il suo premio del 2028. Sarà stabilito in base alla sua prima dichiarazione da singola, con le fasce e i sovrapprezzi che saranno in vigore a quel punto.

Per qualcuno senza debiti e con un fondo di emergenza di $50.000, $974,40 all'anno non cambieranno molto. Ma ora può vederlo arrivare, due anni prima che Medicare glielo fatturi.

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