Punti Chiave
- Una coppia sposata in Medicare con $210.000 all'anno di pensioni e nessun altro reddito si trova a $8.000 sotto la prima soglia di maggiorazione di Medicare, che è di $218.000 per i dichiaranti congiunti nel 2026.
- Una volta che iniziano a percepire la Social Security, l'85% completo dei loro benefici diventa imponibile a quel livello di reddito, e tale importo imponibile viene conteggiato nel reddito utilizzato da Medicare.
- Con $60.000 all'anno di benefici combinati, il loro reddito raggiungerebbe $261.000. Ciò significa $1.948,80 all'anno in maggiorazioni Medicare Part B per entrambi, secondo le cifre del 2026.
- La maggiorazione è un prezzo equo per i benefici, quindi la soglia da monitorare dopo quella è la successiva, a $274.000.
Se tu e tuo marito vi state ritirando con un paio di pensioni consistenti, la maggiorazione sul reddito di Medicare potrebbe sembrare un problema di qualcun altro. Probabilmente lo è, fino a quando non iniziano ad arrivare gli assegni della Social Security.
Una coppia della California ha chiamato durante la puntata del 7 novembre di Money Matters di Allworth Financial con numeri che sulla carta assomigliano molto a questi. Lui ha 60 anni e lei 62. Lei si sta ritirando e lui lo ha già fatto, e lei ha detto a Scott Hanson e Pat McClain: "Abbiamo circa 2,7 milioni in conti a tassazione differita e pensioni per circa 210.000 all'anno". Hanno anche $1,2 milioni in un conto di intermediazione e circa $175.000 di reddito netto da affitti oltre a quello.
La regola che voglio illustrare, però, non si applica a loro. Entrambi hanno insegnato all'università, e quando è stata menzionata la Social Security, lei ha detto: "La Social Security è inesistente". Nessuno dei due è ancora in Medicare.
Molti pensionati hanno pensioni di quella entità con un assegno della Social Security ancora in arrivo. Prendiamo quindi una coppia ipotetica: tu e tuo marito, entrambi in Medicare, con $210.000 all'anno di pensioni, nessun altro reddito, e nessuna Social Security ancora.
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Hai un margine di $8.000 per ora
Medicare applica una maggiorazione mensile sul Part B ai contribuenti con redditi più elevati. Stabilisce questa maggiorazione in base al reddito lordo rettificato modificato sulla dichiarazione dei redditi di due anni prima, che è il tuo reddito lordo rettificato più gli interessi esenti da imposta. Per una coppia sposata che presenta una dichiarazione congiunta, la prima maggiorazione nel 2026 inizia sopra i $218.000 e aggiunge $81,20 al mese al premio Part B di ciascun coniuge. I vostri $210.000 di pensioni vi collocano a $8.000 sotto quella soglia, quindi ciascuno di voi paga il premio standard.
La Social Security consuma il margine rapidamente
I vostri benefici della Social Security iniziano a diventare imponibili una volta che la loro metà più il vostro altro reddito supera i $32.000 su una dichiarazione congiunta. Oltre una seconda soglia di $44.000, fino all'85% di essi può essere tassato, e nessuna delle due soglie si adegua all'inflazione. Diciamo che i vostri benefici combinati ammontano a $60.000 all'anno. La metà è $30.000, e aggiungendo le vostre pensioni arrivate a $240.000. Questo è così lontano dai $44.000 che l'intero 85% è imponibile, ovvero $51.000.
Quei $51.000 imponibili vanno nel vostro reddito lordo rettificato. Quindi il vostro reddito lordo rettificato modificato sale a $261.000, che è $43.000 sopra la soglia. Questo rientra nella prima fascia di maggiorazione di Medicare, sopra i $218.000 e fino a $274.000, quindi ciascuno di voi pagherebbe $284,10 al mese per il Part B, di cui $81,20 di maggiorazione. Sono $1.948,80 all'anno in maggiorazioni Medicare per entrambi, secondo le cifre di quest'anno.
Il cuscinetto di $8.000 è anche più sottile di quanto sembri. Dato che l'85% di ogni dollaro di beneficio conta, circa $9.400 all'anno di benefici combinati lo esaurirebbero. La maggiorazione arriva anche con due anni di ritardo, poiché Medicare guarda indietro di due anni: se i vostri assegni iniziano il prossimo anno, la vostra dichiarazione dei redditi del 2027 fissa i vostri premi Part B per il 2029.
La soglia da monitorare è $274.000
Una volta che la Social Security vi ha portato oltre la prima soglia, la successiva è più importante. A $261.000, sareste a $13.000 sotto i $274.000. Sopra quella cifra, la maggiorazione sale a $202,90 al mese a testa. Qualsiasi altro reddito imponibile si aggiunge allo stesso totale, che si tratti di interessi, dividendi o un prelievo dall'IRA, e anche gli interessi esenti da imposta contano. La maggiorazione di ogni anno è fissata dalla dichiarazione di due anni prima, quindi un grosso prelievo aumenta i premi di un anno e l'anno successivo si ricomincia da capo.
Francamente, $1.948,80 all'anno è un prezzo equo per $60.000 di benefici, circa il 3% di essi, quindi pianificherei semplicemente per quello. Metterei lo sforzo nel mantenere il resto del vostro reddito sotto i $274.000, dove il costo per persona più che raddoppia.
Tutto questo utilizza le cifre del 2026. Il CMS dovrebbe pubblicare i premi Part B del 2027 e le fasce di maggiorazione da un giorno all'altro (l'anno scorso, quelli del 2026 sono usciti il 14 novembre), quindi gli importi in dollari sopra potrebbero spostarsi un po'.
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