Punti Chiave
- Un vedovo andato in pensione a 59 anni vive dall'età di 60 anni con l'assegno di reversibilità della defunta moglie e prevede di passare al proprio beneficio tra i 65 e i 67 anni.
- Per ogni anno che aspetta oltre i 67 anni, il suo beneficio personale cresce dell'8%. Passare a 70 anni invece che a 67 lo rende più grande del 24% per il resto della vita.
- Se il suo beneficio personale a 67 anni è di 2.500 dollari al mese, aspettare fino a 70 anni lo porta a 3.100 dollari al mese. Sono 7.200 dollari in più all'anno.
- Dice che l'assegno di reversibilità è molto piccolo, quindi vivere con quello per altri tre anni gli costerebbe qualche migliaio di dollari all'anno dai risparmi. Può anche passare in qualsiasi mese prima dei 70 anni se diventa troppo difficile.
Se hai perso un coniuge, la Previdenza Sociale ti permette di vivere con un assegno di reversibilità mentre rimandi il tuo beneficio personale. Questa è una buona notizia, perché rimandare può valere migliaia di dollari all'anno per tutta la vita. Ottieni il valore pieno solo se aspetti abbastanza a lungo prima di passare.
Ecco perché questa settimana ha attirato la mia attenzione un post di un vedovo nel forum r/Bogleheads.
Vivere con l'assegno della defunta moglie
Ha perso la moglie alcuni anni fa ed è andato in pensione a 59 anni senza debiti e con la casa pagata. A 60 anni ha iniziato a percepire il suo beneficio di reversibilità. Lo definisce "molto, molto piccolo", ma dice che copre le sue spese di base. Preleva qualche migliaio di dollari all'anno da circa 30.000 dollari in conti liquidi per pagare l'assicurazione auto e casa e le tasse. Il resto dei suoi risparmi, quasi 400.000 dollari, è investito in un fondo indicizzato S&P 500 che non tocca.
Prevede di passare al suo beneficio personale tra i 65 e i 67 anni. Si aspetta che quell'assegno sia "un aumento sostanziale" che copra tutto. Ha chiesto se il suo piano fosse sbagliato e ha detto che questa settimana lo ha fatto ripensare. Non può controllare cosa faranno le sue azioni da qui in poi, ma può controllare quando passare. Al momento prevede di passare fino a tre anni prima dell'età che paga di più.
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Viene pagato solo con l'assegno più grande
Ha diritto a due benefici: il beneficio di reversibilità derivante dal lavoro della moglie e un beneficio pensionistico dal suo. Non riceve mai entrambi per intero. La Previdenza Sociale gli paga solo il più alto dei due. Poiché ha richiesto solo l'assegno di reversibilità, il suo beneficio personale è ancora non richiesto, e lui può decidere quando prenderlo.
La sua età di pensionamento completo è 67 anni. Per ogni anno che aspetta oltre quella data, il suo beneficio personale cresce dell'8%, o 2/3 dell'1% al mese, fino all'età di 70 anni. Tre anni di attesa rendono il suo assegno più grande del 24%.
L'assegno di reversibilità non crescerà mentre aspetta, perché i crediti per il ritardo aumentano solo un beneficio pensionistico. Prenderlo a 60 anni ha anche bloccato il taglio più grande consentito dalle regole: il 28,5% del beneficio completo della moglie. Questo aiuta a spiegare perché l'assegno è così piccolo. Quando passa, l'assegno di reversibilità si ferma e il suo assegno personale lo sostituisce.
Quanto vale aspettare fino a 70 anni
Non ha detto quanto è grande il suo beneficio personale, quindi diciamo che è di 2.500 dollari al mese a 67 anni. Se passa a quell'età, quello è il suo assegno. Se aspetta fino a 70 anni, tre anni di aumenti dell'8% lo portano a 3.100 dollari al mese, che è 2.500 dollari più il 24%. Sono 600 dollari in più al mese, o 7.200 dollari in più all'anno, per tutta la vita.
Entrambi i percorsi iniziano allo stesso modo e si dividono a 67 anni:
| Metrica | Passare a 67 anni | Passare a 70 anni |
|---|---|---|
| Da 67 a 70 anni | 2.500 dollari al mese | L'assegno di reversibilità |
| Da 70 anni in poi | 2.500 dollari al mese | 3.100 dollari al mese |
| Un anno, da 70 anni in poi | 30.000 dollari | 37.200 dollari |
Fonte: Crediti per il ritardo della Previdenza Sociale; un beneficio completo ipotetico di 2.500 dollari a 67 anni.
Aspettare significa rinunciare alla differenza tra 2.500 dollari e l'assegno di reversibilità per i 36 mesi da 67 a 70 anni. Anche se l'assegno di reversibilità non pagasse nulla, perderebbe 90.000 dollari in quei 36 mesi. I 600 dollari in più al mese li recupererebbero in 150 mesi, o verso circa 82 anni e mezzo. L'assegno di reversibilità paga effettivamente qualcosa, quindi in realtà rinuncia a meno e raggiunge il pareggio prima.
Non deve nemmeno aspettare tutti e tre gli anni. Ogni mese oltre i 67 anni aggiunge 2/3 dell'1%, quindi passare a 68 anni pagherebbe 2.700 dollari al mese e passare a 69 anni pagherebbe 2.900 dollari. Passare a 65 anni, l'estremo iniziale del suo piano, funziona al contrario: se richiede il suo beneficio personale prima dei 67 anni, viene ridotto.
La liquidità deve durare altri tre anni
La parte difficile è vivere per altri tre anni con un assegno che definisce molto piccolo. Aveva inteso che i suoi 30.000 dollari di liquidità durassero fino ai 65-67 anni. Aspettare fino a 70 anni significa altri tre anni di quei prelievi di qualche migliaio di dollari, e parte di quei soldi potrebbe dover uscire dal fondo azionario. Questo è un costo reale per qualcuno che è ancora lontano dai 500.000 dollari che voleva prima di iniziare a prelevare il 3-4% all'anno.
Ma qualche migliaio di dollari all'anno gli garantisce un assegno che è più grande di 7.200 dollari all'anno per tutta la vita. Ogni dollaro in più dalla Previdenza Sociale è un dollaro che non deve prelevare dalle azioni in un mercato negativo. Aspettare fa perdere solo se muore prima di recuperare gli assegni a cui ha rinunciato, cosa che accade al più tardi nei suoi primi anni '80.
Francamente, pianificherei i 70 anni e terrei i 67 come piano di riserva. L'assegno di reversibilità sta facendo il suo lavoro: paga le bollette mentre il suo beneficio personale cresce. Non deve decidere nulla fino ai 67 anni, e dopo può passare in qualsiasi mese fino ai 70. Quindi può osservare come regge la sua liquidità e prendere la decisione allora.
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