Punti Chiave
- Una donna in età da pensione, vedova, che guadagna circa $200.000 ha ancora $17.875 di spazio nello scaglione del 24% per una conversione Roth quest'anno, che costa $4.290 in tasse federali.
- Convertire fino al limite superiore dello scaglione del 32% sposterebbe $72.325 in un Roth per $21.714 di tasse federali.
- Sua figlia dovrebbe svuotare i conti ereditati entro 10 anni, e $3,5 milioni distribuiti uniformemente in quel periodo raggiungerebbero lo scaglione del 35% con le aliquote del 2026 prima di contare qualsiasi stipendio.
- Pagare il 32% ora sembra l'opzione migliore per la famiglia, e una conversione per il 2026 deve essere effettuata entro il 31 dicembre.
La maggior parte delle persone che decidono su una conversione Roth confronta la propria aliquota fiscale oggi con quella che pagherà in pensione. Ma se hai risparmiato più di quanto spenderai mai, l'aliquota da battere è quella del tuo erede.
Una vedova sulla cinquantina sta valutando proprio questo in un post nel forum r/personalfinance di Reddit questa settimana. Guadagna circa $200.000 lavorando nel settore tech e ha circa $3,5 milioni in conti pensionistici, per lo più tradizionali. Ha anche circa $500.000 in un conto di intermediazione. Ha scritto di avere più che abbastanza per la propria pensione, quindi dalla morte del marito sta pianificando che il denaro raggiunga la figlia adulta "durante i suoi anni di massimo guadagno".
Già converte ogni anno fino al limite superiore dello scaglione del 24%, ma "con il mio reddito è una miseria". Quindi ha chiesto se dovrebbe spingere le sue conversioni nello scaglione del 32%, sulla base dell'idea che sua figlia ci finirebbe comunque dopo l'eredità.
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Il suo spazio al 24% è solo di $17.875
Supponiamo che dichiari come single e che i suoi $200.000 siano tutti redditi da lavoro imponibili. Sottraendo la deduzione forfettaria di $16.100 di quest'anno, ha $183.900 di reddito imponibile. Secondo gli scaglioni IRS per il 2026, l'aliquota del 32% inizia sopra $201.775 per un contribuente single, il che le lascia $17.875 di spazio al 24%. Convertire quella cifra le costa $4.290 in tasse federali.
Arrivare fino al limite superiore dello scaglione del 32%, a $256.225, è una mossa molto più grande:
| Metrica | Limite superiore scaglione 24% | Limite superiore scaglione 32% |
|---|---|---|
| Importo convertito | $17.875 | $72.325 |
| Tasse federali sulla conversione | $4.290 | $21.714 |
| Aliquota sull'ultimo dollaro | 24% | 32% |
Fonte: Scaglioni fiscali e deduzione forfettaria IRS 2026; calcoli dell'autore.
I $54.450 extra che convertirebbe al 32% costano $17.424, quindi pagherebbe $21.714 tra i due scaglioni.
Il suo spazio potrebbe essere un po' più grande se parte della sua retribuzione va a voci pre-imposta come i premi assicurativi sanitari. Il suo 401(k) non aiuterà qui, però. Ha scritto che versa il massimo nel Roth, incluso il contributo aggiuntivo per over 50, quindi nessuna parte di esso riduce i suoi redditi da lavoro imponibili.
Sua figlia probabilmente pagherebbe più del 32%
La maggior parte degli eredi che non sono coniugi devono svuotare un IRA ereditato entro la fine del 10° anno successivo alla morte del titolare, e una figlia adulta è una di loro. Distribuendo $3,5 milioni uniformemente in quei 10 anni, si tratta di $350.000 all'anno di prelievi imponibili (un po' meno, dato che parte è già Roth). Sottraendo la deduzione forfettaria di $16.100, $333.900 sono imponibili. Questo è ben oltre la soglia del 35% a $256.225 secondo gli scaglioni del 2026, prima ancora di contare lo stipendio di sua figlia.
E questo sul saldo di oggi. L'utente stima che il suo denaro potrebbe raddoppiare ogni 10 anni, e un raddoppio significherebbe prelievi di $700.000 all'anno. Quella cifra da sola supera la soglia del 37% a $640.600.
Quindi la sua ipotesi che sua figlia "probabilmente raggiungerà lo scaglione del 32%" sembra bassa. Gli scaglioni si sposteranno quando sua figlia erediterà, e una figlia sposata che dichiara congiuntamente avrebbe scaglioni più ampi. Ma un divario di tre-cinque punti percentuali lascia molto margine per l'errore.
Aspettare ha un costo anch'esso
Ha una ragione reale per esitare. Se fosse costretta a ritirarsi, si aspetta di guadagnare circa $100.000 con la sua pensione e parte del suo Social Security. A quel reddito, avrebbe più di $100.000 di spazio sotto la soglia del 32% ogni anno, anche prima della deduzione forfettaria.
Ma spera di continuare a lavorare il più a lungo possibile, e ogni anno in cui si ferma al 24% lascia un saldo tradizionale più grande che continua a crescere. Come ha detto lei, tra 20 anni, "quello che ho ora si trasformerà in una quantità di denaro assurda". Più grande diventa quel mucchio, più di esso sua figlia preleverà al 35% o 37%.
Può anche pagare le tasse dal suo conto di intermediazione, che contiene circa $500.000. In questo modo, tutti i $72.325 finiscono nel Roth, senza che nulla venga trattenuto per coprire il conto.
Io riempirei lo scaglione del 32%
Se fossi nei suoi panni, convertirei fino al limite superiore dello scaglione del 32% quest'anno. Pagare il 32% su quei $54.450 extra ora per risparmiare a sua figlia il 35% o 37% sugli stessi dollari più tardi è uno scambio che farei ogni volta.
Poiché una conversione Roth non può essere annullata, ha senso aspettare fino a dicembre, una volta che conosce il suo reddito totale dell'anno. Un bonus di fine anno utilizzerebbe parte del suo spazio e spingerebbe parte di una conversione completa nello scaglione del 35%. Una conversione conta nell'anno in cui viene effettuata, quindi quella per il 2026 deve essere fatta entro il 31 dicembre. E se un giorno dovesse essere spinta fuori dal suo lavoro, quello è l'anno per convertire di più, al 22% e 24%.
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