Punti Chiave
- Un ascoltatore di 62 anni del podcast Your Money, Your Wealth ha circa $2,6 milioni nel suo 401(k) e prevede di andare in pensione a 64 anni.
- È nato dopo il 1959, quindi le sue distribuzioni minime richieste iniziano a 75 anni. Se il 401(k) mantiene il suo valore ed è tutto denaro pre-tassato, la prima sarà di $105.691.
- Andare in pensione a 64 anni gli dà 11 anni, dai 64 ai 74, per convertire denaro pre-tassato in un Roth alle aliquote fiscali che sceglie, anche se il reddito di ogni anno determina i suoi premi Medicare due anni dopo.
- Quando smette di lavorare, il modulo SSA-44 gli permette di chiedere alla Social Security di fissare il suo premio Medicare in base al suo reddito pensionistico più basso invece che all'ultimo anno di stipendio.
Se sei nato nel 1960 o dopo, ecco una buona notizia: l'IRS non ti obbligherà a iniziare a prelevare denaro dal tuo 401(k) fino a 75 anni. Ma più a lungo quei soldi rimangono lì, più grande può essere il primo prelievo, e i numeri di un ascoltatore mostrano quanto grande possa essere.
Un 401(k) da $2,6 milioni e altri due anni di lavoro
Un ascoltatore di 62 anni ha scritto a Your Money, Your Wealth con un piano che molte persone invidierebbero. "Attualmente ho 62 anni. Sono impiegato. Ho $400.000 in un Roth, $290.000 in un conto di intermediazione, circa $2,6 milioni nel mio 401(k)", ha scritto, in un'email letta nell'episodio del 10 novembre. È single, guadagna $250.000 all'anno, versa $36.000 all'anno nel suo 401(k) "in stile Roth", e detiene un mix 70/30 di fondi azionari e obbligazionari. "Prevedo di andare in pensione a 64 anni", ha aggiunto, e avrà copertura sanitaria tramite il suo datore di lavoro fino a 65 anni.
Sono molti soldi in un unico conto che alla fine dovrà iniziare a decumulare.
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Il suo primo prelievo obbligatorio arriva a 75 anni
Le distribuzioni minime richieste iniziano a 73 anni per le persone nate dal 1951 al 1958, ma chiunque sia nato nel 1960 o dopo inizia a 75 anni. A 62 anni quest'anno, lui rientra in quel gruppo. Il prelievo obbligatorio di ogni anno è il saldo del conto al 31 dicembre precedente diviso per un fattore della Uniform Lifetime Table, e il fattore a 75 anni è 24,6.
Quindi supponiamo che il 401(k) rimanga a $2,6 milioni fino ad allora. Dividendo quella cifra per 24,6, il suo primo prelievo obbligatorio ammonterebbe a $105.691.
Ho considerato l'intero saldo come denaro pre-tassato, e potrebbe non esserlo tutto. I $36.000 che versa ogni anno in stile Roth vanno in un Roth 401(k), e dal 2024, il denaro nel Roth 401(k) non ha distribuzioni minime richieste durante la vita del titolare. Quindi qualsiasi parte dei $2,6 milioni che è denaro Roth non conterà per quel primo prelievo.
Ha 11 anni per ridurlo
Andare in pensione a 64 anni gli dà 11 anni senza stipendio, dai 64 ai 74, per convertire denaro pre-tassato in un Roth alle aliquote fiscali che sceglie. Ogni dollaro che converte viene sottratto dal saldo pre-tassato che viene diviso per 24,6. Se il conto rimanesse stabile, ogni $100.000 che sposta riduce quel primo prelievo di circa $4.000.
Ogni conversione è però definitiva. Dal 2018, una conversione in un Roth non può essere annullata. Quindi ha una sola possibilità per l'importo di ogni anno, e la fattura fiscale di quell'anno viene con essa.
Medicare addebita in base al suo reddito di due anni prima
Medicare stabilisce il suo sovrapprezzo per la Parte B in base al tuo reddito sulla dichiarazione dei redditi di due anni prima. Ciò significa che i suoi premi a 65 anni dipendono dall'anno in cui compie 63 anni, che è un anno intero del suo stipendio di $250.000. In base alle fasce del 2026, un contribuente single con un reddito di $250.000 paga un sovrapprezzo mensile di $446,30 per la Parte B, ovvero circa $5.400 all'anno.
Fortunatamente, non dovrà pagarlo a lungo. Quando smette di lavorare, il modulo SSA-44 gli permette di chiedere alla Social Security di fissare il suo premio in base al suo reddito pensionistico più basso invece che all'ultimo anno di stipendio.
Dopodiché, ogni conversione si riflette sui suoi premi due anni dopo. Ciò che converte a 64 anni determina i suoi premi a 66 anni, e così via fino a 74 anni. In base alle fasce del 2026, il sovrapprezzo per un contribuente single inizia sopra i $109.000 di reddito, a $81,20 al mese, e aumenta progressivamente sopra i $137.000, $171.000 e $205.000. Quindi il punto ottimale ogni anno è una conversione che mantenga il suo reddito totale appena sotto una di quelle soglie.
È in ottima forma, con dei compiti da fare
A mio modo di vedere, quegli 11 anni sono la parte più preziosa del suo piano. Preferirei vederlo pagare il primo sovrapprezzo di Medicare in alcuni anni di conversione piuttosto che lasciare tutti i $2,6 milioni in attesa dei 75 anni.
Naturalmente, $105.691 è un'istantanea. Il suo primo prelievo effettivo sarà il suo saldo pre-tassato al 31 dicembre dell'anno in cui compie 74 anni, diviso per 24,6, ed è improbabile che un portafoglio 70/30 rimanga fermo per 12 anni. Se cresce, cresce anche quel prelievo, e così anche la ragione per convertire prima.
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