Punti Chiave
- I fiduciari della Social Security prevedono che il fondo fiduciario per le pensioni esaurirà le riserve entro la fine del 2032. Successivamente, le entrate in arrivo coprirebbero il 78% dei benefici previsti, a meno che il Congresso non intervenga.
- Un ipotetico 62enne che avrebbe diritto a $2.000 al mese all'età pensionabile piena, se richiedesse ora percepirebbe $1.400, ovvero $7.200 in meno all'anno per tutta la vita.
- Richiedere l'assegno in anticipo non protegge dall'eventuale carenza di fondi, perché un eventuale taglio ridurrebbe anche gli assegni già in pagamento.
- Chi richiede l'assegno in preda al panico può ritirare la domanda una volta entro 12 mesi, rimborsando i benefici percepiti.
Se hai 62 anni e il problema di finanziamento della Social Security ti fa pensare di richiedere l'assegno ora, mentre i soldi ci sono ancora, ti consiglierei di aspettare.
I fiduciari della Social Security prevedono che il fondo fiduciario che paga le pensioni e i benefici ai superstiti esaurirà le riserve nel quarto trimestre del 2032, secondo il loro rapporto annuale 2026. Dopo le elezioni di metà mandato, questa data è tornata nei programmi finanziari, perché i legislatori appena eletti saranno quelli che dovranno affrontarla.
Esaurire le riserve non significa finire i soldi
La Social Security continuerà a incassare entrate dopo il 2032, quindi l'esaurimento del fondo fiduciario ridurrebbe gli assegni anziché fermarli. I fiduciari prevedono che le entrate in arrivo coprirebbero il 78% dei benefici previsti a quel punto, scendendo al 62% entro il 2100. Se si considera insieme il fondo per le pensioni e quello per l'invalidità, le riserve durano fino al terzo trimestre del 2034, con l'83% dei benefici pagabili a quel punto.
E tutto questo è una proiezione. Il Congresso non ha votato alcun taglio, e i fiduciari esortano i legislatori ad agire in tempo per introdurre i cambiamenti gradualmente.
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Richiedere a 62 anni blocca un taglio del 30% per tutta la vita
Prendiamo un ipotetico 62enne il cui beneficio all'età pensionabile piena sarebbe di $2.000 al mese. Per chiunque sia nato nel 1960 o dopo, l'età pensionabile piena è 67 anni, e richiedere a 62 anni riduce il beneficio del 30% per tutta la vita. Quindi, se presenta domanda ora per anticipare il 2032, il suo assegno sarà di $1.400 al mese invece di $2.000.
Sono $600 al mese, o $7.200 all'anno, a cui rinuncia per tutto il tempo in cui percepisce l'assegno.
E lei compirebbe 67 anni nel 2031, circa un anno prima che i fiduciari si aspettino l'esaurimento delle riserve. Se aspetta, percepisce i suoi $2.000 completi prima ancora che arrivi la data di cui si preoccupa.
Una richiesta anticipata non offre riparo da una carenza di fondi
Supponiamo che il Congresso lasci esaurire le riserve e che scatti il taglio al 78%. Questo si applicherebbe ai benefici previsti, e il suo assegno ridotto di $1.400 è un beneficio previsto come qualsiasi altro. Al 78%, il suo assegno scenderebbe a $1.092. I $2.000 che avrebbe ottenuto aspettando scenderebbero a $1.560, quindi lei sarebbe comunque indietro di $468 al mese. Richiedendo in anticipo, si ritroverebbe semplicemente con due tagli cumulati.
Chi richiede in anticipo, però, ottiene un vantaggio iniziale. Cinque anni di assegni da $1.400, dai 62 ai 67 anni, sommano a $84.000. A $600 al mese, l'assegno più grande impiega 140 mesi per recuperare questo vantaggio. Quindi, secondo le cifre attuali, aspettare risulta vantaggioso da poco prima del suo 79° compleanno.
Una domanda presentata in preda al panico può essere annullata
Fortunatamente, la Social Security dà a chi richiede in anticipo una possibilità di ripensamento. Entro 12 mesi dal primo mese in cui ha diritto ai benefici, può ritirare la sua domanda. Deve chiederlo per iscritto e rimborsare i benefici ricevuti, e può farlo solo se non ha mai ritirato una domanda prima. Se cambia idea dopo sei mesi, deve rimborsare $8.400. Poi può fare domanda di nuovo più tardi, a 67 anni se vuole, per l'intero importo di $2.000.
Questo rende una richiesta fatta nel panico correggibile, ma solo per un anno, e solo una volta.
Un taglio certo per evitare uno incerto
Ecco la mia conclusione: richiedere a 62 anni per anticipare il 2032 scambia un taglio certo del 30% con la protezione da un taglio che potrebbe non arrivare mai, e quel taglio non risparmierebbe comunque il suo assegno se arrivasse. Ci sono buone ragioni per richiedere a 62 anni, come problemi di salute o la necessità di quel reddito ora, ma la data del fondo fiduciario non è una di queste.
Naturalmente, il Congresso potrebbe cambiare le regole prima del 2032 aumentando le entrate, riducendo i benefici o entrambe le cose, e nessuno sa ancora come andrà. I fiduciari aggiorneranno di nuovo la loro proiezione il prossimo anno. Quindi chiunque stia valutando una richiesta anticipata avrà una nuova occasione per esaminare i numeri prima di prendere una decisione che può annullare solo una volta.
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