Punti Chiave
- Un post nel forum r/personalfinance dice che il padre di 71 anni andrà in pensione il prossimo mese, ma non specifica se abbia rinviato l'iscrizione alla Parte B di Medicare mentre era coperto dall'assicurazione sanitaria del lavoro.
- Se l'ha fatto, la legge federale gli concede un periodo di iscrizione aperta una tantum di sei mesi per Medigap. Inizia il primo mese in cui ha la Parte B e, durante questo periodo, nessuna assicurazione può negargli la copertura per problemi di salute preesistenti.
- Senza Medigap, l'Original Medicare di solito gli lascia a carico il 20% di ogni fattura della Parte B dopo la franchigia, senza alcun limite annuale, quindi un trattamento con un costo approvato da Medicare di $40.000 gli costerebbe $8.000.
- La data di inizio della Parte B sulla sua tessera Medicare indica se la sua finestra temporale è ancora davanti a lui, e sua moglie di 62 anni avrà i suoi sei mesi una volta che avrà la Parte B a 65 anni.
Se hai lavorato oltre i 65 anni e hai rinviato l'iscrizione alla Parte B di Medicare, potresti ancora avere una preziosa finestra temporale davanti a te. Si apre quando la tua Parte B inizia, e per sei mesi un assicuratore Medigap non può rifiutarti a causa del tuo stato di salute. Questa è un'ottima notizia per chiunque vada in pensione tardi, purché sappia che questa finestra esiste.
Il piano pensionistico di una famiglia ha tralasciato l'assicurazione sanitaria
Un post nel forum r/personalfinance di Reddit sta aiutando i suoi genitori a mettere insieme un piano pensionistico. Il padre ha 71 anni e va in pensione il prossimo mese, e la madre, di 62 anni, potrebbe dover andare in pensione anticipata il prossimo anno. I genitori hanno circa $2,5 milioni tra la casa pagata, liquidità e investimenti, e la maggior parte del post chiede quanto spostarli fuori dalle azioni. La copertura sanitaria ha ricevuto una riga: "Per ora, sto deliberatamente evitando l'assicurazione sanitaria, visto che c'è molto da considerare."
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Il post presuppone che il padre sarà sotto Medicare. Non dice se si sia iscritto alla Parte B a 65 anni o se l'abbia rinviata mentre era coperto dall'assicurazione del lavoro. (Se stava già percependo la Social Security quando ha compiuto 65 anni, Medicare lo ha iscritto automaticamente alla Parte B, quindi rinviarla avrebbe significato rifiutarla.) Se ha attivato la Parte B a 65 anni, la sua finestra per Medigap è chiusa da anni. Se l'ha rinviata, sta per ottenerne una.
I suoi sei mesi iniziano con la Parte B, anche a 71 anni
La legge federale ti concede un unico periodo di iscrizione aperta di sei mesi per Medigap, che inizia il primo mese in cui hai la Parte B e hai 65 anni o più. Lo stesso vale per qualcuno che si è iscritto alla Parte B in ritardo perché aveva una copertura lavorativa. Per questo padre, i suoi sei mesi inizierebbero quando inizia la sua Parte B, a 71 anni. Durante quei mesi, un assicuratore non può utilizzare la sottoscrizione medica per decidere se accettare la sua domanda o negargli la copertura per problemi di salute preesistenti. Dopodiché, potrebbe non essere in grado di acquistare una polizza Medigap del tutto, o potrebbe costare di più. La finestra si presenta una sola volta. Inoltre, aiuta solo con l'Original Medicare, perché Medigap non funziona con Medicare Advantage.
Il 20% che l'Original Medicare gli lascia non ha un tetto
Una volta pagata la franchigia della Parte B, l'Original Medicare di solito gli lascia a carico il 20% del costo approvato da Medicare per ogni servizio o articolo coperto. E poiché la Parte B non ha un limite annuale sulle spese out-of-pocket, nulla impedisce a quelle quote del 20% di accumularsi in un anno sfortunato. Supponiamo che abbia bisogno di un trattamento con un costo approvato da Medicare di $40.000. Il suo 20% è $8.000. Un secondo trattamento simile nello stesso anno gli costa altri $8.000, quindi tra i due è fuori $16.000. Una polizza Medigap aiuta a pagare i costi che l'Original Medicare non copre, come quel 20%. Durante i suoi sei mesi, nessun assicuratore può rifiutarlo a causa del tipo di storia clinica che porta a fatture come queste.
Il turno della mamma arriva a 65 anni
La finestra Medigap della mamma funziona allo stesso modo, solo più tardi. La sua prima possibilità di iscriversi a Medicare dura sette mesi, da tre mesi prima che compia 65 anni a tre mesi dopo il mese in cui compie 65 anni. I suoi sei mesi personali per Medigap iniziano il primo mese in cui ha la Parte B. Fino ad allora, il post ha ipotizzato un caso peggiore approssimativo di $25.000 all'anno per 2-3 anni per coprirla con un'assicurazione del marketplace o COBRA. Una volta che sarà sotto Medicare, lo stesso 20% senza tetto si applicherà alle sue fatture della Parte B, quindi i suoi sei mesi contano tanto quanto i suoi.
Controlla la sua tessera Medicare prima che vada in pensione
La sua tessera Medicare mostra la data di inizio della copertura della Parte B, quindi la famiglia dovrebbe guardare lì per prima cosa. Se mostra la Parte B a partire dai 65 anni, la sua finestra è passata, e acquistare Medigap ora potrebbe essere più difficile o costare di più. Se non si è mai iscritto alla Parte B, può iscriversi mentre è ancora coperto dall'assicurazione del lavoro, e i suoi sei mesi iniziano il primo mese in cui la Parte B è attiva. Se acquista una polizza Medigap entro quei mesi, il suo stato di salute non può impedirgli di ottenerne una.
Francamente, se la sua Parte B non è ancora iniziata, metterei quei sei mesi in cima alla lista delle cose da fare di questa famiglia, prima delle domande su azioni e obbligazioni che riempiono la maggior parte del post. Possono ribilanciare il portafoglio in qualsiasi mese, ma la sua finestra Medigap non può essere spostata una volta che si apre. Naturalmente, l'iscrizione annuale aperta di Medicare dura fino al 7 dicembre, proprio quando lui va in pensione, quindi le due cose sono facili da confondere. Niente di ciò che fa durante l'iscrizione aperta avvia la sua finestra Medigap. Solo la data di inizio della sua Parte B lo fa.
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