Punti Chiave
- Una ventenne che ha chiamato The Ramsey Show ha 70.000 dollari in un piano 529 aperto dalla nonna quando è nata, e intendeva liquidarlo per un immobile in affitto nonostante tasse e penale.
- Il suo conto è aperto da oltre 15 anni, quindi fino a 35.000 dollari possono essere trasferiti direttamente nel suo Roth IRA, con un limite annuo non superiore al limite IRA di 7.500 dollari nel 2026.
- Il trasferimento condivide il limite annuo con i suoi contributi personali al Roth, funzionando quindi come uno scambio che libera il suo stipendio per altri obiettivi.
- I nonni con un piano 529 sovrafinanziato dovrebbero controllare due date: il conto deve essere aperto da più di 15 anni, e i fondi aggiunti negli ultimi cinque anni non possono essere trasferiti.
Se sei un nonno con più soldi in un piano 529 di quanto tuo nipote spenderà mai per la scuola, ho delle buone notizie. Dall'inizio del 2024, fino a 35.000 dollari di quel residuo possono essere trasferiti direttamente nel Roth IRA del nipote, senza le tasse e la penale di un prelievo.
E una chiamata a The Ramsey Show questa settimana ha mostrato quanto possa essere utile.
Un fondo universitario da 70.000 dollari di cui non ha bisogno
La chiamante, una studentessa universitaria di 20 anni a Los Angeles, ha detto al programma il 9 novembre che fa la babysitter e già risparmia molto: "Massimizzo il mio Roth ogni anno. Investo circa 2.000 dollari al mese solo con il mio reddito". Le borse di studio coprono la sua istruzione, quindi non ha toccato il piano 529 che sua nonna ha aperto per lei nel piano ScholarShare della California quando è nata. Ora contiene 70.000 dollari.
Il suo piano era di liquidarlo per un acconto su un triplex fuori stato. Pensava di tenere circa 60.000 dollari dopo tasse e penale, quindi accedere ai suoi soldi le sarebbe costato circa 10.000 dollari.
Quando ha detto che era aperta ad altre idee, Jade Warshaw ne ha proposta una: "Perché non trasferirlo gradualmente in un Roth IRA? Una volta che hai soddisfatto la regola dei 15 anni del conto, perché puoi trasferire fino a 35.000 dollari nel tempo".
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La nonna l'ha aperto abbastanza presto
Un trasferimento da piano 529 a Roth deve avvenire tramite trasferimento diretto da fiduciario a fiduciario in un Roth IRA a nome del beneficiario, da un piano 529 aperto da più di 15 anni. Il trasferimento di ogni anno non può superare il limite di contribuzione al Roth IRA, 7.500 dollari nel 2026, e tutti i trasferimenti di una persona insieme non possono superare i 35.000 dollari nel corso della vita. I soldi versati nel piano 529 nei cinque anni precedenti un trasferimento, insieme ai loro guadagni, devono rimanere nel conto. E il beneficiario ha bisogno di almeno lo stesso ammontare di reddito da lavoro dipendente o autonomo quell'anno dell'importo trasferito.
Il conto di questa chiamante è aperto da 20 anni, quindi supera facilmente il test dei 15 anni, e il suo stipendio da babysitter copre il reddito da lavoro. Finché almeno 35.000 dollari del saldo sono soldi che sua nonna ha versato più di cinque anni fa, più ciò che hanno guadagnato, può trasferire l'intero importo.
Cinque anni per trasferire 35.000 dollari
Diviso a metà, sono 35.000 dollari per il suo Roth nel tempo e 35.000 dollari lasciati nel piano 529. Con il limite del 2026 di 7.500 dollari, la metà per il Roth richiede quattro anni interi di 7.500 dollari, o 30.000 dollari, più 5.000 dollari in un quinto anno.
Ma il trasferimento conta contro lo stesso limite annuo dei suoi contributi personali al Roth: qualsiasi somma che versa per un anno riduce quanto il piano 529 può inviare quell'anno. Dato che già massimizza il suo Roth con il suo stipendio, i soldi del piano 529 prenderebbero il posto dei suoi contributi personali.
E per lei, questo scambio è un ottimo affare. Una volta che il piano 529 riempie il suo Roth ogni anno, i 7.500 dollari che avrebbe versato dal lavoro di babysitter sono liberi per qualsiasi cosa, incluso l'anticipo per il triplex. In cinque anni, sono 35.000 dollari del suo stipendio per l'anticipo, senza penale su nessuno di essi, mentre il suo Roth risulta pieno esattamente come se lo avesse continuato a finanziare lei stessa.
Nonni, controllate prima le date
I nonni che hanno aperto un piano 529 alla nascita superano il test dei 15 anni prima che il nipote finisca le scuole superiori. I soldi che aggiungete ora sono un'altra questione: non possono essere trasferiti per cinque anni, e nemmeno ciò che guadagnano, quindi ricaricare un conto per un nipote che sta quasi finendo la scuola blocca quei soldi. Il limite di 35.000 dollari copre tutta la vita del nipote, attraverso ogni piano 529 di cui è beneficiario, quindi un nipote con piani 529 da entrambe le parti della famiglia può comunque trasferire solo 35.000 dollari in totale. E un nipote senza ancora un lavoro deve aspettarne uno, poiché il trasferimento richiede reddito da lavoro nell'anno in cui avviene.
La strada di Jade batte il triplex
Francamente, trasferirei i 35.000 dollari e salterei la liquidazione. Ha 20 anni, quindi quei soldi hanno decenni per crescere in un Roth, e i soldi dello stipendio che libera la portano a un anticipo senza prima pagare una penale. Gli altri 35.000 dollari possono rimanere nel piano 529 mentre decide cosa farne. Se ha già massimizzato il suo Roth per il 2026, non c'è più spazio per un trasferimento quest'anno, quindi il primo arriverebbe nel 2027, e un limite IRA più alto allora la porterebbe a 35.000 dollari prima.
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