Punti Chiave
- Una 48enne su Reddit pianifica di andare in pensione tra tre anni con il marito 62enne. Lui a quel punto avrà Medicare, mentre lei dovrà acquistare la propria copertura sul Marketplace per altri 14 anni.
- Il Premium Tax Credit (Credito d'Imposta per i Premi) cessa completamente una volta che il reddito familiare supera il 400% della soglia federale di povertà. Per una coppia sposata che acquista copertura per il 2027, si tratta di $86.560.
- Nella loro dichiarazione dei redditi congiunta, il suo reddito conta comunque contro il suo credito. Ciò include tutti i suoi benefici della Social Security, anche la parte che non è tassata.
- I crediti anticipati pagati in un anno che si conclude oltre la soglia devono essere rimborsati per intero. Ciò rende il reddito che dichiarano ogni anno più importante di quanto lei spenda.
Se vai in pensione prima dei 65 anni e tuo marito è più grande di te, il giorno in cui tuo marito passa a Medicare può sembrare che metà del tuo problema di assicurazione sanitaria sia risolto. Ma il credito d'imposta che aiuta a pagare il tuo piano sul Marketplace conta ancora ogni dollaro che tuo marito porta a casa. E una volta che il vostro reddito supera il 400% della soglia federale di povertà, il credito si interrompe completamente.
Un piano costruito attorno a un divario di 14 anni
Una 48enne che ha postato questa settimana nel forum r/Fire di Reddit ha un piano che si scontra proprio con quella regola. Lei è 14 anni più giovane del marito 62enne, e vuole che vadano in pensione insieme tra tre anni. A quel punto lui avrà 65 anni e potrà iscriversi a Medicare nei sette mesi intorno al suo 65° compleanno. Lei avrà 51 anni, con altri 14 anni prima di poter fare lo stesso.
Le sue finanze personali sembrano solide. Guadagna $200.000 all'anno con un contratto biennale che non conta di rinnovare, e spende $74.000 all'anno. Ha $450.000 in un conto di intermediazione tassabile e $460.000 nel suo 401(k). Dice che ognuno di loro versa una quota fissa nelle spese domestiche, e ognuno pianifica di vivere con i propri soldi in pensione. Il suo obiettivo di $2,4 milioni include già una stima per l'assistenza sanitaria.
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Lui è ancora nella sua dichiarazione dei redditi
Il Premium Tax Credit (Credito d'Imposta per i Premi) va agli acquirenti sul Marketplace il cui reddito familiare è tra il 100% e il 400% della soglia federale di povertà per la dimensione della loro famiglia. Il Congresso ha eliminato il limite del 400% per gli anni fiscali dal 2021 al 2025. Ora il limite è tornato. La Camera ha approvato un'estensione triennale a gennaio, ma il Senato non ha ancora votato.
In una dichiarazione congiunta, il reddito familiare è l'AGI modificato di entrambi i coniugi. Ciò significa che il suo reddito conta contro il suo credito anche dopo che lui è passato a Medicare. Conti bancari separati non cambiano questo, perché una coppia sposata in genere deve presentare la dichiarazione congiuntamente per ottenere il credito. E con solo loro due nella dichiarazione, contano come una famiglia di due persone.
La soglia annuale deriva dalle linee guida sulla povertà in vigore quando inizia l'open enrollment per quell'anno. Per la copertura del 2027, che è in open enrollment ora, la linea guida dell'HHS per una famiglia di due persone è $21.640. Moltiplicando per quattro, il "cliff" (precipizio) è a $86.560 del loro reddito combinato.
Ogni dollaro della sua Social Security conta
L'AGI modificato aggiunge di nuovo la parte della Social Security che non è tassata, quindi l'intero beneficio conta verso quei $86.560. Diciamo che lui percepisce $40.000 all'anno di Social Security e non ha altri redditi. Questo le lascia $46.560 di margine prima che il credito scompaia.
Se i suoi $74.000 provenissero dal suo 401(k), il suo beneficio e i suoi prelievi insieme ammonterebbero a $114.000, oltre $27.000 sopra la soglia. Ma lei pianifica di vivere prima con il conto tassabile. Quando vende azioni lì, solo la plusvalenza va nella dichiarazione, più eventuali dividendi e interessi che il conto paga. Quindi $74.000 di spesa potrebbero apparire come molto meno di $74.000 di reddito.
Una grande plusvalenza può comunque spingerli oltre. Diciamo che prendono il credito in anticipo per abbassare i premi mensili, e poi una vendita a dicembre delle azioni Berkshire Hathaway che sta acquistando li porta oltre la soglia. Dovrebbero rimborsare tutto il credito anticipato al momento della dichiarazione dei redditi, dato che non c'è limite di rimborso per gli anni fiscali successivi al 2025. Possono anche saltare i pagamenti anticipati e richiedere il credito quando presentano la dichiarazione, ma poi pagano i premi per intero fino ad allora.
Lei può vedere la soglia arrivare
Francamente, lei è in una posizione migliore della maggior parte dei pensionati anticipati per rimanere sotto il "cliff". Pianifica di vivere con il conto tassabile per circa il primo decennio, e può vedere quanto una vendita aggiungerà alla dichiarazione prima di effettuarla. Quello che non può controllare da sola è il suo lato. Quindi vorrei che i due concordassero su un numero ogni autunno prima dell'open enrollment: cosa lui metterà nella dichiarazione, e cosa questo le lascia. E se il suo reddito da solo supera $86.560, il credito non era mai sul tavolo, e la sua stima per l'assistenza sanitaria dovrebbe presupporre il prezzo pieno.
Naturalmente, $86.560 è solo la soglia di oggi. Nuove linee guida sulla povertà escono ogni anno, quindi quella per il suo primo anno da sola non esisterà fino al gennaio precedente. E l'estensione della Camera durerebbe solo fino alla copertura del 2028, prima che lei pianifichi di andare in pensione.
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