Punti Chiave
- I premi per i piani sanitari individuali nello Stato di Washington sono aumentati in media di oltre il 22% per il 2027.
- Una coppia sposata sotto i 65 anni che acquista una copertura tramite il Marketplace non riceve alcun Credito Fiscale per i Premi (Premium Tax Credit) per il 2027 una volta che il reddito familiare supera i $86.560, che corrispondono al 400% della soglia federale di povertà di $21.640 per due persone.
- Una conversione Roth di fine anno o una plusvalenza che spinge il reddito oltre quella linea significa dover rimborsare ogni dollaro del credito anticipato ricevuto durante l'anno al momento della dichiarazione dei redditi.
- Il limite rimane in vigore per il 2027 a meno che il Senato non approvi una proroga, e l'iscrizione aperta (open enrollment) nello Stato di Washington dura fino al 15 gennaio 2027.
Se sei andato in pensione prima dei 65 anni e acquisti un'assicurazione sanitaria individuale, il 2027 si prospetta come un anno costoso. I premi per i piani individuali nello Stato di Washington sono aumentati in media di oltre il 22% per il 2027, dopo che l'Ufficio del Commissario per le Assicurazioni dello stato ha approvato l'aumento a settembre.
E non è solo lo Stato di Washington. Nell'episodio del 6 novembre del podcast Jill on Money, a Jill Schlesinger è stato chiesto cosa devono sapere le persone coperte dall'Affordable Care Act durante questo periodo di iscrizione aperta. Ha risposto: "Sembra che vedremo un aumento del 15% nel costo dell'Affordable Care Act".
Il Credito Fiscale per i Premi (Premium Tax Credit) attenua aumenti come questi per molti pensionati anticipati. Ma è soggetto a un rigido limite di reddito, e una decisione presa a dicembre può portare una famiglia a superarlo.
Una conversione da $10.000 e un anno di aiuti svanito
Prendiamo una coppia ipotetica di pensionati nello Stato di Washington, entrambi 62enni, che acquista la propria copertura tramite il Marketplace statale, Washington Healthplanfinder. Supponiamo che prevedano un reddito familiare di $80.000 per il 2027. Questo è sotto la soglia, quindi si qualificano per il credito e lo ricevono in anticipo ogni mese per pagare i premi.
Poi, a dicembre 2027, convertono $10.000 da un IRA tradizionale a un Roth. Questo porta il loro reddito familiare per l'anno a $90.000, che è $3.440 oltre la soglia. Con quella singola mossa, perdono il credito per tutto il 2027 e pagano i premi più alti dello Stato di Washington senza alcun aiuto.
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Il credito si ferma al 400% della soglia di povertà
Una famiglia può generalmente ottenere il Credito Fiscale per i Premi (Premium Tax Credit) solo se il suo reddito è almeno il 100% e non più del 400% della soglia federale di povertà per la sua dimensione familiare. Il Congresso ha rimosso quel limite del 400% solo per gli anni fiscali dal 2021 al 2025. La Camera ha approvato una proroga di tre anni l'8 gennaio 2026, ma il Senato non ha ancora votato, quindi il limite è ancora in vigore per il 2027.
L'importo dietro il limite deriva dalle più recenti linee guida sulla povertà pubblicate al primo giorno dell'iscrizione aperta. Per la copertura del 2027, queste sono le linee guida pubblicate dall'HHS nel gennaio 2026: $21.640 per una famiglia di due persone negli stati contigui e a Washington D.C. Quattro volte tale importo è $86.560. (Per un singolo pensionato anticipato, la soglia è $63.840, quattro volte la linea guida di $15.960 per una persona).
L'intero credito viene recuperato al momento della dichiarazione dei redditi
Il credito pagato ogni mese si basa sul reddito che la coppia ha stimato al momento dell'iscrizione. Il credito a cui hanno effettivamente diritto viene calcolato nella dichiarazione dei redditi, e a $90.000, è zero. Anche quando il rimborso era limitato, il limite copriva solo le famiglie sotto il 400% della soglia di povertà. Quindi la coppia rimborsa ogni dollaro del credito anticipato del 2027 quando presenta la dichiarazione, oltre all'imposta sul reddito sulla conversione stessa.
E per gli anni fiscali successivi al 2025, non c'è nemmeno un limite di rimborso per chi sta sotto la soglia. Quindi una famiglia che rimane sotto $86.560 ma ha sottostimato il proprio reddito deve comunque rimborsare tutto il credito anticipato che si è rivelato troppo alto.
$6.560 di margine
La buona notizia è che gran parte di questo è nelle mani della coppia. A $80.000, hanno un margine di $6.560 sotto la soglia per il 2027, e sia una conversione Roth che una plusvalenza contano contro di esso. Quindi possono dimensionare una conversione per rientrare, o distribuire una conversione più grande negli anni che mancano fino al Medicare a 65 anni.
Se superare la soglia sembra probabile, possono prendere meno credito in anticipo, o nessuno, e richiedere quanto spetta loro nella dichiarazione dei redditi del 2027, così non c'è nulla da rimborsare. E se il loro reddito cambia durante l'anno, possono aggiornare la loro stima su Washington Healthplanfinder in modo che il credito mensile lo segua. L'iscrizione aperta lì dura fino al 15 gennaio 2027, e un piano scelto entro il 31 dicembre inizia il 1° gennaio, quindi ora è il momento di stimare correttamente il reddito.
La soglia è fissata per il 2027
Quei $86.560 non si sposteranno durante il 2027. Le prossime linee guida dell'HHS, di solito pubblicate a gennaio, stabiliranno la soglia per la copertura del 2028. Per una coppia che si avvicina a tale soglia, io tratterei $86.560 come un tetto rigido per il 2027 e pianificherei ogni conversione e vendita di titoli intorno ad esso. Con i premi aumentati di oltre il 22% nello Stato di Washington, un anno di credito è troppo prezioso per rinunciarvi per una conversione che può aspettare qualche anno.
Naturalmente, il Senato potrebbe ancora prendere in esame la proroga della Camera e rimuovere nuovamente il limite. Semplicemente, non pianificherei una conversione Roth per il 2027 contando su di essa.
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