Punti Chiave
- Gli investitori benestanti dell'ultimo sondaggio HSBC ritengono di aver bisogno di $1,26 milioni per andare in pensione, e in media ne hanno risparmiato il 49%.
- Una coppia sposata, entrambi 65enni, che preleva il 4% annuo da $1,26 milioni in un 401(k) dovrebbe solo $290 di imposta federale sul reddito nel 2026 e si terrebbe $4.176 al mese.
- La metà di quel gruzzolo, $630.000, paga $2.100 al mese allo stesso tasso, senza alcuna imposta federale sul reddito.
- La detrazione di $12.000 per gli anziani termina dopo il 2028, e i benefici della Social Security possono aggiungersi al reddito imponibile una volta che iniziano.
Se vi siete mai chiesti quanto renda effettivamente un gruzzolo a sette cifre in pensione, HSBC ci ha appena dato un buon numero da testare. Gli investitori benestanti pensano di aver bisogno di $1,26 milioni per andare in pensione, secondo una nuova ricerca di HSBC, condotta da Ipsos e pubblicata il 21 ottobre. È il 20% in più rispetto all'obiettivo del sondaggio HSBC di un anno prima. È una media su 9.993 persone di età compresa tra 21 e 69 anni nei 10 mercati coperti da HSBC, ciascuna con $100.000 - $2 milioni da investire.
Il problema? In media, ne hanno risparmiato solo il 49%.
È un divario enorme. Ma $1,26 milioni sono difficili da visualizzare finché non li si trasforma in un assegno mensile. La buona notizia è che l'IRS si prende molto meno di quell'assegno di quanto si potrebbe pensare.
Mettiamo al lavoro $1,26 milioni
Prendiamo una coppia sposata ipotetica, entrambi 65enni, con $1.260.000 in un 401(k). Hanno smesso di lavorare e per ora rimandano la Social Security, quindi il 401(k) è il loro unico reddito. Supponiamo che prelevino il 4% all'anno, che è una regola empirica comune e la mia ipotesi qui. Sono $50.400 all'anno. Poiché tutto esce da un conto pre-tassato, ogni dollaro conta come reddito imponibile.
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Possono detrarre $47.500 prima di doverne pagare uno
Iniziamo con la detrazione standard: la cifra dell'IRS per il 2026 per le coppie sposate che presentano congiuntamente è $32.200. Ogni coniuge di 65 anni o più aggiunge $1.650 a quella cifra, quindi questa coppia ottiene altri $3.300. Poi c'è la detrazione potenziata dell'IRS per gli anziani: $6.000 extra per ogni persona di 65 anni o più, o $12.000 per una coppia che soddisfa entrambi i requisiti. Inizia a ridursi per i dichiaranti congiunti una volta che il reddito lordo rettificato modificato supera $150.000. Con $50.400, questa coppia non è neanche lontanamente vicina. Sommando tutto, possono togliere $47.500 dal loro reddito prima che l'IRS tassi un dollaro di esso.
Una fattura fiscale di $290
Ciò lascia $2.900 di reddito imponibile. Nel 2026, i primi $24.800 del reddito imponibile di una coppia sposata sono tassati al 10%. Quindi la loro imposta federale sul reddito ammonta a $290, meno dell'1% di quanto hanno prelevato. Sottraendola, si tengono $50.110 per l'anno, o $4.176 al mese.
Ora prendiamo i risparmiatori che sono a metà strada. La metà di $1,26 milioni è $630.000, e il 4% di ciò è $25.200 all'anno, o $2.100 al mese. Questo è ben al di sotto dei $47.500 di detrazioni della coppia, quindi non dovrebbero alcuna imposta federale sul reddito. La tabella seguente mette a confronto i due gruzzoli:
| Metrica | $1.260.000 | $630.000 |
|---|---|---|
| Prelievo annuo al 4% | $50.400 | $25.200 |
| Detrazioni | $47.500 | $47.500 |
| Reddito imponibile | $2.900 | $0 |
| Imposta federale sul reddito | $290 | $0 |
| Mensile, dopo l'imposta federale | $4.176 | $2.100 |
In entrambi i casi, l'imposta è spiccioli, e l'assegno mensile si riduce a quanto la coppia ha risparmiato. E $2.076 al mese sono un sacco di spesa.
C'è spazio per prelevare di più negli anni a bassa tassazione
Per una coppia come questa, le tasse federali sono quasi le più basse che avranno tra l'ultimo stipendio e il primo assegno della Social Security. Nel 2026 potrebbero prelevare fino a $72.300 e pagare non più del 10% su nessuna parte di esso. Sono i loro $47.500 di detrazioni più i $24.800 tassati al 10%. Al di sopra di ciò, l'aliquota del 12% arriva fino a $100.800 di reddito imponibile per i dichiaranti congiunti, e solo oltre quella cifra l'aliquota sale al 22%. Anticipare parte del reddito, con prelievi più grandi o conversioni Roth, è un compromesso che ogni coppia deve valutare rispetto a quanto a lungo ha bisogno che i soldi durino.
Godetevelo finché dura
Francamente, $1,26 milioni comprano più di quanto avrei immaginato una volta che l'IRS prende la sua parte: questa coppia si tiene più di 99 centesimi per ogni dollaro che preleva. I risparmiatori con la metà di quella cifra hanno una strada più difficile, dato che $2.100 al mese sono il loro intero assegno finché non inizia la Social Security.
Ma la detrazione per gli anziani è in vigore solo dal 2025 al 2028. Con le cifre di quest'anno, perdere quei $12.000 porterebbe il reddito imponibile della coppia a $14.900 e la loro imposta federale a $1.490. Ciò riduce l'assegno mensile a $4.076. L'IRS adegua la detrazione standard e le fasce all'inflazione ogni anno, quindi le cifre reali saranno diverse a quel punto. E una volta che la coppia richiede la Social Security, parte dei loro benefici può diventare imponibile oltre agli stessi prelievi dal 401(k), quindi questi anni quasi esenti da tasse hanno una data di scadenza.
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