Punti Chiave
- Una chiamata vedova al The Ramsey Show ha chiesto informazioni sulla conversione di poco più di $700.000 in un IRA tradizionale in un Roth, e Dave Ramsey ha stimato l'imposta sulla conversione di tutto in una volta tra $210.000 e $220.000.
- Sotto le aliquote federali del 2026, un contribuente singolo senza altri redditi dovrebbe pagare $209.000 per convertire $700.000 in un anno, la maggior parte al 35% e al 37%.
- Convertire $100.000 all'anno per sette anni mantiene ogni dollaro al 22% o al di sotto, per $92.190 di imposta federale. Sono $116.810 in meno.
- Uno stipendio riempie prima le fasce basse. Una vedova che lavora ancora potrebbe avere la sua opportunità più economica per convertire nella dichiarazione congiunta che può presentare per l'anno in cui è morto il coniuge.
Se hai perso un coniuge e hai denaro in un IRA tradizionale, ho una notizia che potrebbe valere sei cifre per te, e si riduce a quanto velocemente lo converti in un Roth. Una chiamata a The Ramsey Show ha posto esattamente questa domanda questa settimana.
La risposta da $210.000 di Ramsey
Nell'episodio del 5 novembre di The Ramsey Show, una chiamante di 63 anni ha detto all'ospite Dave Ramsey che suo marito di 41 anni era morto. Era stata la sua badante per 14 di quegli anni. Con un solo stipendio, ha detto, "sono riuscita ad accumulare poco più di $700.000 in un IRA tradizionale". Lavora ancora, guadagnando circa $250.000 all'anno, e non ha bisogno del denaro ora. Voleva sapere se convertirlo in un Roth, e quanto spostare ogni anno.
La prima risposta di Ramsey è stata di aspettare: "Non farei nulla per un po', tipo sei mesi o un anno, nulla". Poi le ha illustrato il caso estremo di convertire tutto in una volta. "Le tasse sarebbero 210, 220.000 dollari, probabilmente". (Secondo i miei calcoli è più vicino a $209.000. Ma siamo tutti più o meno nella stessa fascia).
Ahi. Il suo stipendio riempie le fasce più basse prima che un dollaro dell'IRA conti, quindi la sua fattura dipende tanto dal suo stipendio quanto dal suo IRA. Quindi prendiamo un'ipotetica vedova di 62 anni che è in pensione, ha perso il marito alcuni anni fa e non ha figli a casa, quindi presenta la dichiarazione come single. Ha gli stessi $700.000 in un IRA tradizionale e nessun altro reddito imponibile.
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Distribuisci la conversione e la fattura scende di $116.810
Una conversione Roth è tassata come reddito nell'anno in cui viene effettuata, quindi ogni dollaro che converte si somma al resto del reddito di quell'anno. Per il 2026, l'IRS concede a un contribuente singolo una deduzione standard di $16.100. Poi tassa il reddito al 10% fino a $12.400, al 12% fino a $50.400, al 22% fino a $105.700, al 24% fino a $201.775, al 32% fino a $256.225, al 35% fino a $640.600 e al 37% al di sopra di quella cifra.
Se converte tutti i $700.000 quest'anno, ha $683.900 di reddito imponibile, e attraversa ogni fascia:
- $1.240 al 10%
- $4.560 al 12%
- $12.166 al 22%
- $23.058 al 24%
- $17.424 al 32%
- $134.531 al 35%
- $16.021 al 37%, sugli ultimi $43.300
Sono $209.000 di imposta federale, e più di $150.000 provengono dalle due aliquote più alte.
Se invece converte $100.000 all'anno per sette anni, il reddito imponibile di ogni anno è $83.900. L'imposta su quello è $1.240 al 10%, $4.560 al 12% e $7.370 al 22%, o $13.170 all'anno. Ecco i due percorsi a confronto:
| Metrica | Tutto in una volta | $100.000 all'anno per 7 anni |
|---|---|---|
| Reddito imponibile ogni anno | $683.900 | $83.900 |
| Aliquota massima raggiunta | 37% | 22% |
| Imposta federale ogni anno | $209.000 | $13.170 |
| Imposta federale totale | $209.000 | $92.190 |
Sono $116.810 in meno di imposta federale sugli stessi $700.000, assumendo che le fasce del 2026 rimangano in vigore e il saldo rimanga stabile. Una volta che sarà in Medicare, eviterà anche il suo supplemento di reddito. Medicare basa il supplemento della Parte B sulla tua dichiarazione dei redditi di due anni prima. Ai livelli del 2026, inizia al di sopra di $109.000 di reddito per un contribuente singolo, quindi $100.000 all'anno rimangono al di sotto. Un anno da $700.000 la metterebbe nella fascia più alta: $487.00 al mese in aggiunta al premio regolare, per l'anno a cui si applica quella dichiarazione.
L'anno più economico per la chiamata potrebbe essere questo
Tornando alla chiamata reale. Ramsey le ha detto che a $250.000, "non c'è nulla che tu possa fare per aggirare la fascia fiscale". Per quest'anno, almeno, ha un po' di spazio.
Suo marito è morto quest'anno, e la Pubblicazione 501 dell'IRS dice che un coniuge superstite può scegliere l'opzione coniugi congiunti per l'anno del decesso. Nel 2026, la deduzione standard congiunta è $32.200, e la fascia congiunta del 24% arriva fino a $403.550 di reddito imponibile. Diciamo che il suo stipendio è $250.000 ed è l'unico reddito della famiglia quest'anno. Questo le lascia con $217.800 di reddito imponibile e $185.750 che potrebbe convertire al 24% ($403.550 meno $217.800), per $44.580 di imposta federale. La fascia del 24% per un contribuente singolo termina a $201.775, circa la metà del limite congiunto.
Una conversione conta per l'anno in cui viene completata, quindi quello spazio congiunto si chiude il 31 dicembre. Dopo quest'anno, ha detto a Ramsey, si aspetta di presentare la dichiarazione come capofamiglia.
Il consiglio di Ramsey di darsi tempo è valido, e la maggior parte di quell'IRA può aspettare. Tuttavia, il modo in cui la vedo io, la dichiarazione congiunta è l'unica parte della sua decisione con una scadenza. Per chiunque sia rimasto vedovo quest'anno e lavori ancora, quello spazio al 24% vale la pena di essere esaminato ora. Per qualcuno nella sua situazione, gli anni a bassa aliquota di un piano di sette anni arrivano più tardi, tra l'ultimo stipendio e il primo prelievo obbligatorio.
Le fasce dell'anno prossimo
L'IRS adegua le sue fasce all'inflazione ogni anno, quindi le cifre del 2027 ci mostreranno quanto spazio ottiene ogni conversione annuale. Se il saldo cresce nel frattempo, ci sarà di più da convertire. Anche così, la vedova ipotetica aveva $21.800 di spazio rimasto al 22% in ogni anno da $100.000 ($105.700 meno $83.900). E tutto questo è imposta federale. La chiamata vive a New York, e ha detto a Ramsey che paga le tasse di New York e di New York City in aggiunta.
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