Punti Chiave
- Una donna di 61 anni che riceve l'indennità di invalidità della Social Security sta perdendo la copertura sanitaria del marito, e i preventivi per i piani Medigap G e N le costano tra i 500 e i 900 dollari al mese.
- La finestra federale di sei mesi per il Medigap, durante la quale un assicuratore non può rifiutarla per motivi di salute, non si apre fino a quando non avrà 65 anni e la Parte B.
- Secondo KFF, 38 stati obbligano gli assicuratori a vendere almeno un tipo di polizza Medigap alle persone sotto i 65 anni, quindi la sua nuova Parte B potrebbe aprire una finestra statale ora, e il dipartimento assicurativo del suo stato può informarla.
- Senza una copertura integrativa, il Medicare Originale la lascia a pagare il 20% dei costi della Parte B senza un limite annuale, più una franchigia di 1.736 dollari per la Parte A ospedaliera nel 2026, che può essere dovuta più di una volta all'anno.
La protezione più nota del Medigap, la finestra federale durante la quale un assicuratore non può rifiutarti per motivi di salute, è pensata per le persone di 65 anni e oltre. Ma se sei nel Medicare a causa di una disabilità, il tuo stato potrebbe darti una finestra tua, e potrebbe aprirsi quando inizia la tua Parte B.
Questa potrebbe essere un'ottima notizia per una donna di 61 anni che ha postato questa settimana su r/medicare. È nell'indennità di invalidità della Social Security da quattro anni e ha solo la Parte A, poiché era coperta dall'assicurazione sanitaria del marito. Lui va in pensione quest'anno e mantiene quell'assicurazione fino ai 65 anni, ma lei la perde. Quindi ha fatto domanda per la Parte B e ha scelto un piano farmaceutico Parte D a circa 6 dollari al mese che copre tutti i suoi medicinali.
Il Medigap, però, la lascia perplessa. Ha scritto che i preventivi per i piani G e N in Louisiana costano tra i 500 e i 900 dollari al mese alla sua età. L'unico piano che potrebbe permettersi, un piano G con franchigia alta, ha una franchigia di 3.000 dollari. È una paziente cardiaca con tre interventi alla schiena alle spalle, e con il piano G e la Parte B che escono entrambi dal suo assegno, ha scritto: "Probabilmente non mi resterà molto per vivere".
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La sua Parte B potrebbe aprire una finestra statale
La legge federale ti dà un Periodo di Iscrizione Aperta Medigap una tantum di sei mesi. Durante questo periodo, un assicuratore non può utilizzare la sottoscrizione medica per rifiutarti o negarti la copertura per problemi di salute preesistenti. Inizia il primo mese in cui hai la Parte B e hai 65 anni o più, quindi a 61 anni lei non vi ha ancora diritto. Molti stati, però, vanno oltre. KFF conta 38 stati che richiedono agli assicuratori di vendere almeno un tipo di polizza Medigap alle persone sotto i 65 anni, tipicamente durante una finestra iniziale di iscrizione aperta. Dato che sta solo ora iscrivendosi alla Parte B, la sua finestra potrebbe aprirsi proprio adesso.
Quindi, prima di firmare qualsiasi cosa, la sua prima chiamata dovrebbe andare al dipartimento assicurativo della Louisiana. Dovrebbe chiedere se ha una finestra, quando inizia e finisce, quali piani copre e quanto gli assicuratori possono farle pagare. KFF nota che i premi Medigap per le persone sotto i 65 anni sono tipicamente più alti che per le persone di 65 anni e oltre, quindi vorrà chiedere informazioni sul prezzo oltre che sull'accesso.
Il Medicare Originale da solo lascia due spese senza limite
Senza una copertura integrativa, il Medicare Originale le lascia comunque molto da pagare nel 2026. La Parte B costa 202,90 dollari al mese con una franchigia di 283 dollari, quindi spende 2.717,80 dollari all'anno tra premi e franchigia prima di qualsiasi altra cosa. Dopodiché, di solito paga il 20% del costo di ogni servizio coperto da Medicare. Poiché il Medicare Originale non ha un limite annuale sulle spese out-of-pocket, ogni 10.000 dollari di cure della Parte B le costano altri 2.000 dollari.
La Parte A porta con sé una sua spesa. Se viene ricoverata in ospedale, deve una franchigia di 1.736 dollari per periodo di beneficio quest'anno. Non c'è limite al numero di periodi di beneficio in un anno, quindi può doverla pagare più di una volta. Per una paziente cardiaca, i ricoveri ospedalieri sono il rischio maggiore: due ricoveri in periodi di beneficio separati aggiungerebbero 3.472 dollari oltre i 2.717,80 dollari.
I suoi preventivi Medigap, intanto, ammontano a 6.000-10.800 dollari all'anno solo in premi, oltre a quelli della Parte B. Il che, caspita. Non c'è da stupirsi che stia valutando altre opzioni.
Medicare Advantage limita la spesa, e i 65 anni sono il suo piano B
L'altra strada che sta valutando è un piano Medicare Advantage. Ognuno ha un limite annuale di spesa out-of-pocket, che varia a seconda del piano. Una volta che l'ha pagato, il piano paga il 100% dei servizi sanitari coperti per il resto dell'anno solare. Il Medigap funziona solo con il Medicare Originale, quindi è l'uno o l'altro. Dato che viaggia alcuni mesi all'anno, vorrebbe chiedere a qualsiasi piano che sta considerando come copre le cure lontano da casa.
Qualunque cosa scelga ora, avrà comunque la finestra federale a 65 anni. A quel punto avrà già la Parte B, quindi il suo Periodo di Iscrizione Aperta Medigap di sei mesi inizierà il mese in cui compie 65 anni, e un assicuratore non potrà utilizzare la sua storia cardiaca o i suoi interventi alla schiena per rifiutarla. Una volta che quella finestra si chiude, potrebbe non essere più in grado di acquistare una polizza Medigap, o potrebbe costare di più, quindi quel mese va segnato sul suo calendario ora.
Fare la chiamata prima di firmare qualsiasi cosa
Se fossi nei suoi panni, non firmerei una domanda per Medigap o Medicare Advantage finché non avessi ricevuto risposta dal dipartimento assicurativo della Louisiana. Se ha una finestra statale e trova un prezzo Medigap con cui può convivere, propenderei per quella strada. Il Medigap aiuta a pagare i costi che il Medicare Originale le lascia, e le bollette ospedaliere sono l'esposizione maggiore per una paziente cardiaca. Se non ce l'ha, un piano Medicare Advantage con un limite annuale che può permettersi sembra il budget più sicuro per i prossimi quattro anni, con la finestra federale a 65 anni come sua seconda possibilità per il Medigap. Il CMS ha pubblicato le cifre della Parte A e B di quest'anno il 14 novembre dello scorso anno, quindi i premi e le franchigie del 2027 dovrebbero uscire entro poche settimane, e mi aspetto che ogni cifra sopra menzionata si muova di conseguenza.
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