Punti Chiave
- Una donna di quasi 52 anni ha pubblicato che intende richiedere la Social Security a 62 anni per $2,470 al mese, mentre suo marito di 54 anni aspetterà fino a 70 anni per $4,624.
- Se lui muore per primo e lei ha raggiunto la sua piena età pensionabile di 67 anni o più, il suo assegno aumenta al 100% del suo beneficio, inclusi i crediti per il ritardo, ovvero $2,154 in più al mese.
- Richiedere in anticipo non riduce il suo beneficio da superstite. Ma la Social Security paga solo il più alto dei suoi due benefici, e un beneficio da superstite percepito prima dei 67 anni è ridotto.
- Quindi aspettare fino a 70 anni fa tanto per il suo reddito quanto per il suo.
A nessuno piace pianificare in base alla morte del coniuge. Ma se sei sposato e uno dei due guadagna decisamente di più, la Social Security premia il percettore di reddito più alto per l'attesa. E il coniuge superstite riceve quella ricompensa per il resto della sua vita.
Una donna di quasi 52 anni ha delineato un piano del genere in un recente post su Reddit's r/personalfinance. Lei e suo marito di 54 anni vorrebbero andare in pensione a 60 anni. Il calcolatore Open Social Security ha dato loro quella che lei ha definito "la nostra strategia ideale". Lei richiede a 62 anni, per $2,470 al mese se smette di lavorare a 60. Lui aspetta fino a 70 anni, per $4,624 al mese se smette a 60.
Lei stava chiedendo informazioni sulle conversioni Roth. Ma la parte del piano che potrebbe valere di più per lei potrebbe essere ciò che la Social Security le paga se suo marito muore per primo.
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Lei riceverebbe il suo intero assegno, crediti e tutto
Secondo le regole della Social Security per i superstiti, una vedova che aspetta fino alla piena età pensionabile riceve il 100% del beneficio del defunto marito. Ciò include i crediti per il ritardo che lui ha maturato. Per chiunque sia nato nel 1960 o dopo, come entrambi, la piena età pensionabile è 67 anni. Ogni anno che lui aspetta oltre i 67 anni aggiunge l'8% al suo beneficio, fino all'età di 70 anni, quindi i suoi tre anni extra aggiungono il 24%. Ciò rende i suoi $4,624 a 70 anni circa $895 al mese in più rispetto ai circa $3,729 che riceverebbe a 67 anni. Lei conserverebbe ogni dollaro di quel extra.
Anche le loro età si allineano bene. Lui ha due o tre anni in più, quindi quando lui presenta la domanda a 70 anni, lei avrà circa 67 anni. Se lui muore dopo, il suo assegno salta da $2,470 a $4,624. Sono $2,154 in più al mese, o $25,848 in più all'anno.
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Richiedere a 62 anni riduce solo il suo assegno personale
Richiedere in anticipo le costa qualcosa. Percepire i benefici a 62 anni li riduce del 30% per tutta la vita, quindi i suoi $2,470 sono il 30% in meno di quanto riceverebbe aspettando fino a 67 anni. Ma quella riduzione rimane con il suo beneficio personale. Il suo beneficio da superstite si basa sul suo estratto conto, e la regola elenca solo due cose che lo riducono: percepirlo prima della sua piena età pensionabile, o lui stesso aver richiesto un beneficio ridotto.
Il problema è che lei non può incassare entrambi. La Social Security non paga mai a nessuno più del suo singolo beneficio più alto, quindi come vedova il suo totale sarebbe di $4,624 al mese, con i suoi $2,470 inclusi.
Funziona anche solo in un modo. Se lei muore per prima, lui mantiene i suoi $4,624, poiché è l'assegno più grande, e i suoi $2,470 cessano. Quindi lei ottiene l'aumento solo se lui muore per primo, il che è una notizia buona quanto macabra.
La sua attesa è in realtà il piano di reddito di lei
Per una coppia come questa, l'età di richiesta del percettore di reddito più alto è ciò che determina l'assegno del superstite. Se lui richiedesse in anticipo, anche il suo beneficio da vedova sarebbe più piccolo, poiché la regola lo riduce quando il coniuge defunto ha percepito un beneficio pensionistico ridotto. Il fatto che lei richieda a 62 anni riduce solo il suo assegno personale. E se lui le sopravvive, il suo assegno si interrompe comunque.
Il beneficio da superstite stesso è ridotto se lei lo percepisce prima della piena età pensionabile. Quindi se lui muore prima che lei compia 67 anni, deve aspettare fino a 67 anni per ottenere il pieno 100%. Aspettare oltre i 67 anni non aiuta, però, poiché i benefici da superstite non maturano crediti per il ritardo. E se lui morisse prima dei 70 anni senza aver presentato domanda, i crediti che aveva accumulato fino a quel momento conterebbero comunque per il suo assegno, solo meno del pieno 24%.
Francamente, penso che il calcolatore abbia fatto bene questa volta. Il suo assegno è quello che continua a pagare finché uno dei due è in vita, quindi è quello che vale la pena far crescere.
Naturalmente, queste sono le sue stime personali, e presuppongono che entrambi smettano di lavorare a 60 anni. Se uno dei due lavora più a lungo, o gli aumenti annuali del costo della vita si accumulano nel prossimo decennio circa, gli importi in dollari cambieranno. La regola che li sottende no.
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