Punti Chiave
- La maggior parte dei possessori dichiara gli interessi dei Buoni I solo quando incassa il titolo o alla sua scadenza a 30 anni, quindi gli interessi rimangono esclusi dal reddito utilizzato per calcolare i crediti d'imposta sui premi ACA fino a quel momento.
- I pagamenti di un fondo che investe in Buoni del Tesoro sono dividendi ordinari, quindi vengono conteggiati in quel reddito ogni anno in cui vengono corrisposti.
- Per la copertura del Mercato 2027, una coppia perde l'intero credito superando il 400% della soglia di povertà, ovvero $86.560, e non c'è più un limite al rimborso dei crediti anticipati.
- I pensionati anticipati possono incassare i loro Buoni I a piccole dosi negli anni in cui hanno margine sotto la soglia, o aspettare fino all'inizio di Medicare.
Se prevedi di andare in pensione prima dei 65 anni e di utilizzare i crediti d'imposta sui premi ACA fino a Medicare, ho una buona notizia per te riguardo alla tua liquidità. Il denaro investito in Buoni I può maturare interessi per decenni senza comparire nel reddito su cui si basa il credito.
Questo è più importante che mai quest'anno. I crediti potenziati che eliminavano il tetto di reddito del 400% sono scaduti dopo il 2025. L'iscrizione aperta per la copertura del 2027 è in corso ora e termina il 15 gennaio.
Una coppia, di 40 e 41 anni, ha descritto esattamente questo problema in un post su Reddit in r/personalfinance questa settimana. Sono a 4,5 anni dal pensionamento anticipato e stanno investendo circa $5.000 al mese in un ETF di Buoni del Tesoro. Ora stanno pensando di spostare $20.000 all'anno di quella somma in Buoni I, $10.000 per ciascuno di loro. Il loro obiettivo, nelle loro parole: "Il piano è rimanere sotto il 400% della FPL nei primi anni mentre effettuiamo le conversioni Roth."
Hanno posto due domande: se i guadagni del fondo contano verso quel reddito (hanno ipotizzato di no) e se gli interessi dei Buoni I vengono aggiunti nell'anno in cui li vendono. Hanno ragione sui Buoni I e torto sul fondo.
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Gli interessi dei Buoni I possono attendere fino a 30 anni
Secondo le regole IRS, la maggior parte dei possessori di Buoni I dichiara gli interessi solo quando incassa il titolo o alla sua scadenza, a seconda di quale evento si verifichi per primo. I Buoni I scadono dopo 30 anni. Puoi scegliere di dichiarare gli interessi ogni anno, ma generalmente non sei obbligato a farlo. Gli interessi sono anche esenti dalle tasse statali e locali.
Il credito d'imposta sul premio si basa sul reddito familiare, che parte dal tuo AGI modificato: l'AGI sulla tua dichiarazione più determinati redditi non tassati, come gli interessi esenti da imposta e la parte non tassata della Social Security. Gli interessi dei Buoni I che non hai ancora dichiarato non sono nel tuo AGI, quindi non sono nemmeno in quel reddito.
La tempistica funziona bene per questa coppia. I titoli che acquistano ora non scadranno fino a quando avranno circa 70 anni. Questo è ben dopo i 65 anni, quando Medicare subentra alla loro copertura del Mercato.
Il fondo paga la sua parte ogni anno
Un fondo che detiene Buoni del Tesoro distribuisce il suo reddito sotto forma di dividendi, e l'IRS li tratta come reddito ordinario per l'anno in cui li ricevi. Quindi i pagamenti del fondo vanno nella dichiarazione dei redditi ogni anno e contano verso il reddito su cui si basa il credito. Sono lì prima di una singola conversione Roth.
Supponiamo che il fondo paghi loro $5.000 in un anno. Questo significa $5.000 in meno di margine per le conversioni Roth prima di raggiungere la soglia.
La soglia è un precipizio
Per la copertura del 2027, il credito utilizza le linee guida sulla povertà dell'HHS pubblicate nel gennaio 2026. Per un nucleo familiare di due persone, sono $21.640. Supponiamo che siano solo loro due. Quattro volte $21.640 pone la loro soglia del 400% a $86.560.
Sotto quella soglia, il credito diminuisce gradualmente all'aumentare del reddito. Sopra di essa, il credito scompare del tutto. E per gli anni fiscali successivi al 2025, non c'è limite al rimborso dei crediti anticipati che risultano essere troppo alti.
Ecco come si traduce. Diciamo che in un anno di pensionamento effettuano conversioni Roth che portano il loro reddito a $80.000, lasciando $6.560 di margine. Se incassano Buoni I sufficienti per dichiarare $6.000 di interessi, sono a $86.000 e mantengono il credito.
Se invece incassano titoli che portano $30.000 di interessi quell'anno, sono a $110.000, $23.440 sopra la soglia. Non riceverebbero alcun credito per l'anno e dovrebbero rimborsare ogni dollaro di credito anticipato quando presentano la dichiarazione. Sarebbe un modo costoso per incassare pochi anni di interessi.
Incasali in piccole somme, o aspetta Medicare
Fortunatamente, la differimento è flessibile. La coppia può incassare titoli per qualche migliaio di dollari di interessi alla volta negli anni in cui hanno margine sotto la soglia. Potrebbero anche lasciare i titoli in pace fino all'inizio di Medicare, quando la soglia del Mercato non si applica più. Dopodiché, il sovrapprezzo basato sul reddito di Medicare stesso, che è fissato sulla base della dichiarazione dei redditi di due anni prima, è la soglia da monitorare.
La protezione copre solo parte della loro liquidità. A $20.000 all'anno per 4,5 anni, i Buoni I ammontano a circa $90.000 su circa $270.000 che metteranno da parte. Il resto rimane nel fondo, e i suoi pagamenti continuano a occupare spazio sotto la soglia ogni anno. Tuttavia, la regola funziona allo stesso modo per chiunque vada in pensione prima dei 65 anni, sia a 45 che a 61 anni.
Francamente, farei quello che stanno considerando. Dividere la liquidità significa che i pagamenti del fondo occupano meno spazio sotto la soglia, e gli interessi dei Buoni I possono attendere in secondo piano fino a un anno in cui c'è spazio.
Naturalmente, il Congresso potrebbe ancora cambiare la soglia. La Camera ha approvato un'estensione triennale dei crediti potenziati a gennaio, ma il Senato no. Le prossime linee guida dell'HHS, previste per l'inizio del prossimo anno, stabiliranno la soglia in dollari per la copertura del 2028.
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