Punti Chiave
- Nel tuo primo anno di pensionamento, la Social Security paga un assegno intero per ogni mese del 2027 in cui guadagni $2.130 o meno in salario e non svolgi un'attività autonoma sostanziale, indipendentemente da quanto hai guadagnato prima nell'anno.
- Per il lavoro autonomo, la SSA conta le tue ore: 45 o meno al mese generalmente non sono considerate sostanziali, e meno di 15 non lo sono mai.
- Una persona di 64 anni che lascia un lavoro da $70.000 alla fine di marzo 2027 e ricava $20.000 netti dalla consulenza vedrebbe trattenuti $5.970 con il test annuale, ma può incassare tutti e nove gli assegni da $2.000, per un totale di $18.000, grazie alla regola mensile.
- Ex dirigenti e altri consulenti altamente specializzati possono superare la soglia con sole 15 ore al mese, e la SSA richiede prove dettagliate, quindi un registro mensile delle ore è fondamentale.
Se stai pianificando di andare in pensione l'anno prossimo e continuare a fare consulenza come attività secondaria, ho una buona notizia: nel tuo primo anno di pensionamento, alla Social Security interessa più quante ore dedichi alla consulenza che quanto guadagni facendolo.
La SSA ha annunciato i limiti del test dei guadagni per il 2027 il mese scorso, quindi chiunque pianifichi di lasciare il lavoro nel 2027 può fare i calcoli ora. Un consulente part-time può guadagnare migliaia di dollari in più.
Nove assegni in gioco
Facciamo un esempio ipotetico. Diciamo che hai 64 anni, lasci un lavoro da $70.000 alla fine di marzo 2027 e inizi a percepire un beneficio mensile di $2.000 ad aprile. Ti piace ancora lavorare, quindi fai un po' di consulenza e ricavi $20.000 netti entro la fine dell'anno.
Valutando l'anno nel suo complesso, quel reddito ti costerebbe una bella fetta di quegli assegni. Ma la SSA non valuta il tuo primo anno di pensionamento solo sull'intero anno.
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Il primo anno ha il suo test
Se richiedi il beneficio prima dell'età pensionabile piena, la SSA confronta i tuoi guadagni per l'intero anno solare con un limite. Nel 2027 quel limite è di $25.560, e la SSA trattiene $1 di benefici per ogni $2 che guadagni al di sopra di esso. Gli stipendi percepiti prima del pensionamento contano verso questo limite.
I benefici trattenuti non sono persi per sempre: una volta raggiunta l'età pensionabile piena, la SSA ricalcola il tuo beneficio per accreditare i mesi in cui è stato trattenuto. Tuttavia, si tratta di denaro che dovresti aspettare anni per vedere.
In un anno, di solito il primo anno di pensionamento, la SSA utilizza anche un test mensile. Paga un beneficio intero per ogni mese intero in cui guadagni $2.130 o meno in salario e non svolgi servizi sostanziali nel lavoro autonomo, indipendentemente da quanto hai guadagnato prima nell'anno. Questa è la cifra per il 2027. È di $5.660 se raggiungi l'età pensionabile piena nel 2027. Il Manuale della Social Security chiama quell'anno "anno di grazia", e ogni mese che qualifica è un mese di non-servizio.
Per il lavoro autonomo, la SSA guarda al lavoro stesso. Valuta i servizi sostanziali in base a ciò che fai effettivamente, e il tuo profitto o perdita non entra in gioco. Secondo i suoi regolamenti, 45 ore o meno al mese generalmente non sono sostanziali, e meno di 15 non lo sono mai. Diciamo circa 10 ore alla settimana. Più di 45 ore conta come sostanziale a meno che tu non possa dimostrare di poter essere ragionevolmente considerato in pensione.
Tutti e nove gli assegni, per intero
Ora torniamo al tuo 2027. I tuoi tre mesi di stipendio ammontano a $17.500. Aggiungi i $20.000 della consulenza, e hai guadagnato $37.500, che sono $11.940 oltre il limite di $25.560. La metà è $5.970, quindi con il solo test annuale, la SSA tratterrebbe quasi tre dei tuoi nove assegni.
Ora il test mensile. Da aprile in poi non percepisci salari, quindi sei sotto i $2.130 ogni mese. Se la tua consulenza richiede 45 ore al mese o meno, da aprile a dicembre sono tutti mesi di non-servizio, e la SSA paga tutti e nove gli assegni da $2.000: $18.000.
Li ricevi anche se la tua consulenza frutta in media circa $2.222 al mese, sopra il limite salariale di $2.130, perché la SSA misura il lavoro autonomo in ore.
| Metrica | Solo test annuale | Con il test mensile del primo anno |
|---|---|---|
| Benefici pagati nel 2027 | $12.030 | $18.000 |
| Benefici trattenuti | $5.970 | $0 |
Gli ex dirigenti hanno meno margine
La soglia delle 45 ore ha un caveat per molti consulenti. I regolamenti della SSA affermano che anche solo 15 ore al mese possono essere sostanziali se gestisci un'azienda di dimensioni considerevoli o lavori in un'occupazione altamente specializzata. La SSA considera anche la natura del lavoro, come si confronta con il tuo lavoro prima del pensionamento, e il contesto, compreso il denaro investito e se c'è un manager capace a gestire le cose.
La SSA pubblica ancora un caso giudiziario come sentenza. In esso, un tribunale ha stabilito che l'attività di un dentista contava come servizi sostanziali anche se aveva lavorato meno di 45 ore al mese, perché l'odontoiatria è un'occupazione altamente specializzata. Quindi, se gestivi una divisione e ora fai consulenza 20 ore al mese nel tuo vecchio campo, non puoi contare sulla soglia delle 45 ore. Meno di 15 ore, circa tre ore e mezza alla settimana, è l'unica quantità che la SSA non tratta mai come sostanziale.
La SSA somma le tue ore in tutte le attività in cui lavori, e un pensionato che afferma che il lavoro non era sostanziale deve fornire prove dettagliate. Un registro mese per mese delle tue ore, tenuto man mano che procedi, è la documentazione che dovresti consegnare.
Hai solo un anno di grazia
A mio modo di vedere, se stai lasciando un lavoro a metà del 2027 e vuoi mantenere un piede nell'attività, questa è una delle vittorie più facili nella Social Security. Mantieni la tua consulenza a 45 ore al mese o meno, e puoi incassare ogni assegno dal mese in cui vai in pensione.
Sappi solo che è una pausa di un anno. Dal 2028 fino all'anno in cui raggiungi l'età pensionabile piena, la SSA utilizza solo il test annuale, quindi tutti i tuoi redditi da consulenza contano verso il limite, per quanto poche ore richiedano. La SSA annuncerà il limite per il 2028 il prossimo autunno, e quello è il numero da controllare per i tuoi piani di consulenza.
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