Punti Chiave
- La madre di 73 anni di un utente Reddit ha visto il premio del suo Medigap Piano N salire da 85 dollari al mese nel 2021 a 139,45 dollari per dicembre. Sono 653,40 dollari in più all'anno.
- La legge federale garantisce una polizza Medigap senza domande sulla salute solo nei sei mesi successivi all'inizio della Parte B a 65 anni o più. Quindi, ora che nel 2025 ha subito una frattura, un intervento chirurgico e un ricovero ospedaliero, una nuova assicurazione può rifiutarla.
- Se rinunciasse al Medigap, rimarrebbe con la copartecipazione del 20% della Parte B del Medicare Originale e senza alcun limite annuale. Un piano Medicare Advantage ha un limite annuale, ma dovrebbe rinunciare alla sua polizza Medigap per aderirvi.
- La sua mossa migliore è fare domanda per un Piano N più economico mantenendo quello che ha. L'open enrollment del Medicare, che dura fino al 7 dicembre, non ripristina la garanzia del Medigap.
Se l'avviso di aumento del premio del vostro Medigap è appena arrivato con un altro forte rincaro, la mossa ovvia è guardarsi intorno. Ma se la vostra salute è cambiata da quando avete acquistato la polizza, una nuova assicurazione potrebbe non accettarvi affatto.
Questo è il dilemma che una famiglia ha esposto in un recente post nel forum r/medicare di Reddit, dopo che la madre dell'utente ha ricevuto l'ultimo avviso di premio.
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Un balzo del 21% in un solo avviso
I genitori dell'utente hanno entrambi poco più di 70 anni. Hanno acquistato il Cigna Medicare Supplement Plan N nel 2021 mentre vivevano in Michigan, per poi trasferirsi in Texas nel 2024. L'assicuratore della madre è ora HealthSpring National, precedentemente Cigna. Il suo premio è iniziato a 85 dollari al mese nel 2021, è passato a 95, poi a 115, e la sua tariffa per dicembre è di 139,45 dollari.
Questo rappresenta un aumento del 64% in cinque anni, e solo l'ultimo passo è oltre il 21%. A 139,45 dollari al mese, pagherà 1.673,40 dollari all'anno. Sono 653,40 dollari in più di quanto avrebbe pagato in un anno al tasso del 2021 di 85 dollari.
Poi c'è la sua salute. Nel 2025 è caduta, si è fratturata l'omero e ha avuto bisogno di un intervento chirurgico e di un ricovero ospedaliero. L'utente dice che si è completamente ripresa, cammina da sola e ha un uso normale del braccio, ma si chiede comunque: "Data la storia medica di mia madre, vale la pena esplorare altre assicurazioni?"
La sua finestra senza domande è chiusa da anni
La legge federale concede a ogni pensionato un unico periodo di sei mesi di Open Enrollment per Medigap. Inizia il primo mese in cui hanno la Parte B e hanno 65 anni o più. Durante quei sei mesi, un assicuratore non può utilizzare la sottoscrizione medica per rifiutarti o negarti la copertura per problemi di salute preesistenti. Dopo di che, potresti non essere in grado di acquistare una polizza Medigap affatto, o potrebbe costare di più.
Lei aveva già la Parte B quando ha acquistato il suo Piano N nel 2021, quindi i suoi sei mesi sono scaduti anni fa. L'open enrollment annuale del Medicare dura fino al 7 dicembre, ma è una finestra separata e non riporta la garanzia del Medigap. Quindi qualsiasi assicuratore a cui si rivolge ora può chiedere della frattura, dell'intervento chirurgico e del ricovero dell'anno scorso, e dire di no. Alcuni stati concedono più diritti di quanto preveda la legge federale, quindi vale la pena verificare cosa permette il Texas prima di presumere che sia bloccata.
Ogni via d'uscita ha un rovescio della medaglia
Ha tre scelte reali: mantenere il Piano N e accettare gli aumenti, fare domanda per un Piano N più economico, o abbandonare del tutto il Medigap.
Parte di quel 64% potrebbe essere semplicemente il suo compleanno. Ogni polizza Medigap è prezzata in uno di tre modi, e con la determinazione del prezzo per età raggiunta, il premio aumenta man mano che l'assicurato invecchia. L'utente pensa che 139 dollari al mese non siano particolarmente costosi per una persona di poco più di 70 anni in Texas. E un preventivo più economico da un assicuratore che fissa il prezzo in base all'età potrebbe salire allo stesso modo.
Fare domanda per un altro Piano N non costa nulla, e il peggio che un assicuratore può fare è dire di no o quotare un prezzo più alto. Vorrebbe continuare a pagare la polizza che ha finché una nuova non la approva effettivamente, dato che non c'è garanzia che una lo faccia.
Lasciare il Medigap è la scelta rischiosa. Con il solo Medicare Originale, di solito pagherebbe il 20% del costo di ogni servizio coperto da Medicare dopo la franchigia della Parte B. E poiché il Medicare Originale non ha un limite annuale alle spese out-of-pocket, nulla limiterebbe quel 20% in un altro anno come il 2025.
Un piano Medicare Advantage ha invece un limite annuale di spese out-of-pocket, che varia a seconda del piano. Una volta che lo ha pagato, il piano paga il 100% dei suoi servizi sanitari coperti per il resto dell'anno solare. Ma il Medigap funziona solo con il Medicare Originale, quindi dovrebbe rinunciare al suo Piano N. Se mai volesse di nuovo il Medigap, potrebbe non essere in grado di acquistarlo, o potrebbe costare di più. Per cambiare per il 2027, il piano deve ricevere la sua richiesta entro il 7 dicembre.
Tenetevi stretto il Piano N
Ecco la mia conclusione: terrei il Piano N e lascerei che altre assicurazioni provino a batterlo. Un balzo del 21% in un solo avviso fa male, ma dopo una frattura, un intervento chirurgico e un ricovero ospedaliero, la polizza che aiuta a pagare il suo 20% è l'ultima cosa a cui rinuncerei. L'utente non sta cercando di cambiare assicuratore per risparmiare 10-15 dollari al mese, e sono d'accordo. Se un Piano N più economico la approva, benissimo. Altrimenti, non si è impegnata in nulla di peggio di quello che ha oggi.
Il prossimo avviso di premio è quello da tenere d'occhio. Se HealthSpring continua ad aumentare il suo premio a questo ritmo, il limite annuale di un piano Medicare Advantage sembrerà più allettante ogni autunno. Ma può aderirne in qualsiasi open enrollment annuale, mentre potrebbe non essere in grado di acquistare di nuovo il Medigap una volta che lo lascia.
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