Punti Chiave
- Dave Ramsey ha detto a una chiamante vedova con oltre $700.000 in un IRA tradizionale di non lasciare che il sovrapprezzo sul reddito di Medicare guidi la sua conversione Roth.
- Il sovrapprezzo massimo per la Parte B di Medicare è di $487,00 al mese nel 2026, ovvero $5.844 per l'anno, ed è stabilito in base alla dichiarazione dei redditi di due anni prima.
- Per un contribuente singolo con lo stipendio di $250.000 della chiamante, convertire tutti i $700.000 in un anno aggiunge $250.196 di tasse federali e $488,40 di sovrapprezzo Medicare.
- Su una piccola conversione che spinge il reddito appena oltre una delle soglie di Medicare, il sovrapprezzo può costare più delle tasse.
Se stai rimandando una conversione Roth perché hai paura di cosa farà ai tuoi premi Medicare, il conduttore radiofonico di finanza personale Dave Ramsey pensa che tu stia guardando la bolletta sbagliata. E secondo le stesse cifre del governo federale per il 2026, ha ragione, almeno per chiunque converta un grande IRA.
La decisione da $700.000 di una vedova
Una chiamante vedova a The Ramsey Show il 5 novembre ha portato il tipo di problema che molte persone sui sessanta adorerebbero avere. Ha 63 anni ed è stata l'assistente di suo marito per 14 dei loro 41 anni di matrimonio. Guadagna ancora circa $250.000 all'anno e, con un solo stipendio, ha accumulato "poco più di $700.000" in un IRA tradizionale. Non ha bisogno di quei soldi per vivere e voleva sapere se spostarli in un Roth, e quanto velocemente.
Ramsey le ha detto di non fare nulla per sei mesi o un anno, poi di convertire tutto in una volta o nell'arco di circa tre anni. Lei ha chiesto cosa avrebbe fatto ai suoi premi Medicare. Un paio di minuti dopo ha dato il suo verdetto: "non prendere una decisione basata su Medicare perché Medicare non è un numero abbastanza grande da far muovere la coda a questo cane".
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Medicare ti fattura in base al tuo reddito di due anni fa
Medicare addebita ai contribuenti con redditi più alti un sovrapprezzo mensile, noto come IRMAA, oltre al premio standard della Parte B, e lo stabilisce in base alla dichiarazione dei redditi di due anni prima. Per un contribuente singolo nel 2026, il sovrapprezzo per reddito lordo rettificato modificato è il seguente, secondo i Centers for Medicare & Medicaid Services:
- Oltre $109.000: $81,20 al mese
- Oltre $137.000: $202,90
- Oltre $171.000: $324,60
- Oltre $205.000: $446,30
- $500.000 o più: $487,00
Quella fascia più alta costa $5.844 per l'anno ($487,00 per 12). Il premio di ogni anno è stabilito in base alla dichiarazione di un anno, quindi una singola conversione importante aumenta la fattura per un anno.
Ramsey aveva già intuito la situazione della chiamante: "Sto pensando che se sei a 250, sei già martellata anche lì, vero?" Ha ragione. Un reddito di $250.000 si colloca nella fascia da $205.000 a $500.000, che comporta un sovrapprezzo mensile di $446,30 che lei pagherà che converta o meno.
La bolletta fiscale è il numero grande
La sua dichiarazione ha qualche complicazione. Questo è il suo ultimo anno in cui presenta congiuntamente, si aspetta di presentare come capofamiglia dopo, e New York e New York City prendono la loro parte. Quindi eseguiamo i calcoli federali per un ipotetico contribuente singolo con lo stesso IRA da $700.000 e lo stesso stipendio di $250.000 come unico altro reddito, secondo le regole del 2026.
Lo stipendio da solo, meno la detrazione standard dell'IRS di $16.100, lascia $233.900 di reddito imponibile e una bolletta fiscale federale di $51.304. Convertendo l'intero IRA nello stesso anno, i $700.000 si sommano allo stipendio: $22.325 tassati al 32%, $384.375 al 35% e gli ultimi $293.300 al 37%. Sono $250.196 di tasse federali extra.
Ora Medicare. La conversione porta il suo reddito a $950.000 quell'anno, spostandola dalla fascia dei $446,30 a quella dei $487,00. Sono $40,70 in più al mese, o $488,40 per l'anno in cui si applica.
Anche se la conversione da sola innescasse l'intero $5.844, ammonterebbe a circa il 2% delle tasse.
Andare piano fa risparmiare un po', soprattutto sulle tasse
L'altra opzione di Ramsey era di distribuirla nell'arco di circa tre anni, il che mette $233.333 in cima al suo stipendio ogni anno. Questo lascia il suo reddito a $483.333, sotto la soglia superiore di $500.000, quindi non paga alcun sovrapprezzo oltre quello che il suo stipendio già le costa. La conversione aggiunge $80.997 di tasse federali all'anno, o $242.991 in tre anni. Sono circa $7.200 in meno rispetto a farlo tutto in una volta. Aggiungendo i $488,40 di Medicare, distribuirla vale circa $7.700, quasi tutti in tasse.
Ramsey le ha anche detto di pagare le tasse con denaro al di fuori dell'IRA, come un conto di intermediazione, in modo che l'intero saldo finisca nel Roth. E una volta che il suo stipendio si fermerà, gli stessi dollari partirebbero in scaglioni fiscali più bassi e fasce Medicare più basse. Questo è un altro motivo per seguire il suo consiglio e andare piano.
Le piccole conversioni vicino a una soglia sono un'altra questione
Ramsey ha ragione alla sua scala, ma non a ogni scala. Prendiamo un ipotetico contribuente singolo con un reddito di $108.000 che converte $2.000, giusto quanto basta per superare la soglia dei $109.000. I $2.000 sono tassati al 22%, o $440. Il sovrapprezzo che scatena costa $974,40 per l'anno ($81,20 per 12), più del doppio delle tasse.
A mio modo di vedere, chiunque converta cifre a sei cifre dovrebbe scegliere il piano che fa risparmiare più tasse e lasciare che la fattura di Medicare cada dove deve cadere. Chiunque si trovi appena sotto una soglia dovrebbe prima calcolare il costo del sovrapprezzo.
Naturalmente, queste sono le fasce e le aliquote del 2026. Una conversione quest'anno stabilisce un premio fatturato nel 2028, a qualunque cifra risulterà quell'anno. Se sei già in Medicare, l'avviso del sovrapprezzo per l'anno prossimo arriva con la lettera dell'adeguamento al costo della vita della Social Security tra ora e la fine dell'anno, quindi controlla quale dichiarazione dei redditi ha utilizzato.
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