Punti Chiave
- Un ascoltatore di 59 anni ha detto a Dave Ramsey il 6 novembre che lui e sua moglie sono privi di debiti ma non hanno nulla messo da parte per la pensione, e Ramsey ha affermato che questo punto di partenza lo spaventa.
- Il limite per il 2026 per i piani 401(k) è di $32.500 per i risparmiatori di 50 anni e oltre e di $35.750 per i lavoratori che compiono 60, 61, 62 o 63 anni, che beneficiano di un contributo aggiuntivo ("catch-up") maggiore di $11.250.
- Con i limiti di quest'anno, un lavoratore potrebbe versare $175.500 in un 401(k) nel corso dei cinque anni dai 59 ai 63 anni, più $8.600 all'anno in un IRA.
- Il contributo aggiuntivo maggiore si applica per tutto l'anno solare in cui un lavoratore compie 60 anni, e i limiti lasciano molto più spazio dei $2.000-$2.500 al mese di cui parlava Ramsey.
Se hai quasi 60 anni e sei molto in ritardo con il risparmio pensionistico, il codice fiscale ha delle notizie genuinamente buone per te. Dai 60 ai 63 anni, l'IRS ti permette di versare più denaro in un 401(k) che a qualsiasi altra età.
Questo è un punto cruciale per un ascoltatore di The Ramsey Show del 6 novembre. Ha 59 anni, e lui e sua moglie hanno appena finito di pagare tutto ciò che dovevano, casa inclusa. "Abbiamo mangiato noodles istantanei. Abbiamo guidato macchine vecchie con solo il riscaldamento che funziona", ha detto a Dave Ramsey. Questo li ha lasciati senza debiti con un reddito familiare di $120.000 all'anno, ma senza nulla messo da parte per la pensione o altro.
Ramsey è spaventato, e ha ragione
Ramsey non ha usato mezzi termini: "in questo momento mi chiami e dici che ho 59 anni, ho zero soldi, questo mi fa venire una fifa blu". Poi si è messo al lavoro per la soluzione. Ha calcolato che la coppia potrebbe facilmente risparmiare $2.000 al mese con quel reddito. E ha detto che fare scenari, come $2.500 al mese per 10 anni che crescono fino a circa mezzo milione di dollari, è ciò che dà speranza a chi parte in ritardo.
Nessuno vuole partire da $0 a 59 anni, quindi l'allarme è giustificato. Ma l'ascoltatore non ha mai detto se ha un 401(k) sul lavoro, e alla sua età questo dettaglio vale più denaro. Quindi supponiamo che ce l'abbia, e vediamo quanto le regole di quest'anno gli permettono di accantonare.
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Compire 60 anni e il limite salta
Il limite per il 2026 su quanto un lavoratore può differire in un 401(k) è di $24.500. Dai 50 anni, i risparmiatori possono aggiungere un contributo aggiuntivo ("catch-up") di $8.000, per un totale di $32.500 all'anno. I lavoratori che compiono 60, 61, 62 o 63 anni durante l'anno ottengono invece un contributo aggiuntivo maggiore di $11.250, che porta il loro limite a $35.750, e a 64 anni torna al normale $8.000. Il contributo aggiuntivo maggiore è solo per i piani pensionistici aziendali: un IRA rimane a $7.500, più un contributo aggiuntivo di $1.100 dai 50 anni, per un totale di $8.600.
Il contributo aggiuntivo maggiore si basa sull'età che un lavoratore compie nell'anno solare, quindi l'ascoltatore non deve aspettare il suo 60° compleanno. Se cade in qualsiasi momento del prossimo anno, tutto l'anno prossimo conta. (E se compie 60 anni prima di Capodanno, si qualifica già per il 2026.)
Cinque anni al massimo arrivano a $175.500
Applicando i limiti di quest'anno ai cinque anni dai 59 ai 63, il solo 401(k) ha spazio per $175.500: $32.500 per l'anno a 59 anni, più $35.750 per ciascuno dei quattro anni dai 60 ai 63. Aggiungendo $8.600 all'anno in un IRA, si arriva a $218.500 tra i due conti in cinque anni. L'IRS adegua questi limiti all'inflazione, quindi le cifre degli anni successivi potrebbero essere ancora più alte.
Nei termini di Ramsey, $35.750 all'anno sono circa $3.000 al mese. I suoi $2.500 al mese equivalgono a $30.000 all'anno, che rientrano in un solo 401(k) a 59 anni prima che l'ascoltatore metta un dollaro in un IRA. E sua moglie non ha nulla messo da parte neanche lei, quindi se ha un piano sul lavoro, ha i suoi limiti oltre ai suoi.
Riempirlo richiede un budget importante
Ovviamente, massimizzare entrambi i conti a 60 anni significa risparmiare $44.350 all'anno tra il 401(k) e l'IRA, più di un terzo del reddito di $120.000 della coppia prima delle tasse. Poche famiglie possono farlo, anche senza mutuo. Ma questa coppia ha speso anni inviando tutto il loro reddito disponibile alle carte di credito e al mutuo, e ora quei soldi non hanno altro posto dove andare.
I differimenti escono dagli stipendi, quindi con il 2026 quasi finito, l'anno prossimo è il primo anno pieno in cui può riempire. Si iscriverebbe tramite la busta paga sul lavoro e sceglierebbe un importo in dollari o una percentuale di ogni assegno. Ramsey gli ha anche indicato i Roth IRA, che rientrano nello stesso limite IRA di $8.600 per i risparmiatori di 50 anni e oltre.
Abbastanza mesi di cassa restante
Francamente, sono un po' meno spaventato di Ramsey. Una coppia senza debiti con una casa pagata e un reddito di $120.000 ha più spazio per risparmiare della maggior parte delle persone che partono a 59 anni, e sta per passare cinque anni ai limiti più alti consentiti dalla legge. Punterei ben oltre i $2.000 al mese, verso quei $35.750 se il budget può reggerlo.
L'IRS ha pubblicato i limiti di quest'anno il 13 novembre dello scorso anno, quindi quelli del 2027 dovrebbero uscire entro settimane. Qualsiasi aumento per l'inflazione darebbe all'ascoltatore ancora più spazio il prossimo anno.
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