Punti Chiave
- Un affittuario di 55 anni su r/personalfinance ha $884.000 in un 403(b) e un Roth IRA e pianifica di andare in pensione tra 10 anni.
- Con un tasso di prelievo del 4%, ciò corrisponde a $2.743,77 al mese dopo il premio di Medicare Part B di quest'anno, prima delle tasse, dell'affitto e della Social Security.
- L'utente sembra essere in buona forma per un affittuario, e il costo da tenere d'occhio è quanto di quel assegno mensile venga assorbito dall'affitto.
- Dai 60 ai 63 anni, il contributo aggiuntivo per i lavoratori più anziani sale a $11.250 con i limiti di quest'anno, quindi l'utente può risparmiare di più negli ultimi anni di lavoro.
Se sei un affittuario, la maggior parte dei consigli per la pensione probabilmente non è stata scritta per te. Tendono a contare su una casa pagata, e la bolletta più grande di un affittuario non viene mai estinta.
Un 55enne che ha postato nel fine settimana su r/personalfinance lo ha detto chiaramente: "Tutto quello che leggo è rivolto ai proprietari di casa." Ma i numeri di quel post sembrano molto migliori della preoccupazione che esprimono.
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Nessuna casa, nessun debito e $884.000 risparmiati
L'utente, che scrive su Reddit in r/personalfinance, è single, senza figli, senza debiti e senza pensione, e affitta lo stesso appartamento nel Nordest da molti anni. Guadagna $114.000 e risparmia il 38% del suo reddito ogni anno, e il suo datore di lavoro aggiunge il 6% del suo stipendio al suo 403(b). Quel 403(b) contiene $817.000 e un Roth IRA contiene $67.000, per un totale di $884.000 in conti pensionistici, più $30.000 in un conto di risparmio ad alto rendimento. Il piano è di andare in pensione tra 10 anni e rimanere nel Nordest per mantenere la sua rete sociale. La sua domanda: "Qualche consiglio intelligente su come pianificare il pagamento dell'affitto in pensione?"
$2.743,77 al mese dopo Part B
Quindi diciamo che l'utente preleva il 4% di quei $884.000 ogni anno. Sono $35.360 all'anno, o $2.946,67 al mese prima delle tasse. La maggior parte delle persone con Medicare Part B paga un premio standard di $202,90 al mese quest'anno. Questo viene dedotto direttamente dall'assegno e lascia $2.743,77 al mese, più un franchising di $283 all'anno prima che Part B paghi qualsiasi cosa. E a meno che il 403(b) non sia un conto Roth, i prelievi da esso sono tassati come reddito, quindi il denaro rimasto da spendere sarà inferiore a quello.
Poi l'affitto viene dedotto da ciò che rimane, ogni mese, per tutto il tempo in cui l'utente affitta. Ecco perché sta pensando di comprare un condominio, per rendere i costi dell'alloggio più prevedibili. Tutto questo è prima della Social Security, che si aggiungerebbe al totale.
Gli anni migliori per risparmiare sono ancora davanti
E $884.000 è solo la posizione dell'utente oggi. Quest'anno, a 55 anni, può mettere fino a $32.500 del suo stipendio nel 403(b): il limite di $24.500 più un contributo aggiuntivo di $8.000 per i risparmiatori di 50 anni e oltre. Negli anni solari in cui compie 60, 61, 62 e 63 anni, quel contributo aggiuntivo sale a $11.250 con i limiti di quest'anno. Ciò porta il massimo che può versare a $35.750, o $3.250 in più all'anno. L'utente risparmia già il 38% di $114.000, che sono $43.320 all'anno e più di entrambi i limiti, quindi massimizzare il 403(b) sembra ben alla sua portata.
Supponiamo che lo massimizzi ogni anno per i prossimi 10 anni con i limiti di quest'anno e lo stipendio odierno, con il 6% del datore di lavoro in aggiunta e nessuna crescita. Sono sei anni a $32.500 e quattro a $35.750, ovvero $338.000, più $68.400 dal datore di lavoro, per $406.400 di nuovo denaro. Al 4%, ciò aggiunge circa $1.355 al mese, prima di qualsiasi crescita sul nuovo denaro o sui $884.000 già risparmiati.
Un affittuario in condizioni migliori di quanto pensi
Francamente, questo utente sembra essere in ottima forma per un affittuario, con gli anni di maggior contributo aggiuntivo ancora davanti. L'affitto è un costo per tutta la vita, ma l'utente lo ha gestito per molti anni con un budget che gli permette ancora di risparmiare il 38% del suo stipendio. Un condominio renderebbe i costi dell'alloggio più prevedibili, ma il denaro per comprarlo verrebbe dagli stessi risparmi che pagano l'assegno mensile.
Il premio Part B che l'utente pagherà a 65 anni sarà stabilito tra anni. Il CMS dovrebbe pubblicare il premio per il 2027 più avanti questo mese (l'anno scorso ha pubblicato quello di quest'anno il 14 novembre), quindi vedremo presto come sarà la bolletta dell'anno prossimo.
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