Punti Chiave
- Una trentenne ha circa $30.000 in un piano 529 mai utilizzato e sta pensando di prelevarli, penale inclusa, per saldare un debito medico e un intervento chirurgico imminente.
- Dal 2024, il beneficiario di un piano 529 può trasferire il denaro direttamente nel proprio Roth IRA, fino a $35.000 nel corso della vita, purché il conto sia aperto da più di 15 anni.
- Il trasferimento annuale è limitato al contributo massimo per il Roth IRA, che è di $7.500 nel 2026, e i fondi aggiunti al piano 529 negli ultimi cinque anni non possono essere spostati.
- Se il suo conto è idoneo, l'intero importo di $30.000 può diventare risparmio previdenziale dopo quattro anni di trasferimenti.
Se nella tua famiglia c'è un piano 529 che nessuno spenderà mai per l'istruzione, ho una buona notizia. Dal 2024, la persona per cui è stato risparmiato può trasferirne una parte o la totalità in un Roth IRA a proprio nome, trasformando così il fondo per l'università in risparmio previdenziale.
Un fondo per l'università senza destinazione
Questa regola potrebbe aiutare una trentenne che ha postato nel forum r/personalfinance di Reddit la scorsa settimana. Ha frequentato l'università per un anno a 20 anni e l'ha odiata. Ha circa $30.000 in un piano 529 che dice non sia mai stato utilizzato, e le "fa strano" che siano rimasti lì per anni. Non ha figli e non ne pianifica, e non ha nipoti o altri familiari a cui lasciare il conto.
Ha anche un lavoro stabile che ama e una casa senza mutuo. Il suo unico debito è di $5.000 per spese mediche. Sta pianificando un intervento per endometriosi il prossimo anno e si aspetta che aggiunga qualche migliaio di dollari dopo l'assicurazione. Quindi sta pensando di prelevare il denaro, saldare il debito e l'intervento, e risparmiare il resto. Come ha detto lei, "So che c'è una penale".
Capisco l'attrattiva. Ma se il suo conto è abbastanza vecchio, ha un'altra opzione per tutti i $30.000: il suo Roth IRA.
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Il conto deve avere più di 15 anni
Secondo la regola di trasferimento da 529 a Roth, il beneficiario di un piano 529 può inviare denaro da esso direttamente a un Roth IRA a proprio nome. Deve avvenire come trasferimento diretto da trustee a trustee, quindi il piano 529 paga al custode del Roth IRA e il denaro non passa mai per le sue mani. Il piano 529 deve essere aperto da più di 15 anni. Qualsiasi denaro versato nei cinque anni precedenti un trasferimento deve rimanere nel piano, insieme a quanto ha guadagnato. Il trasferimento annuale è limitato al contributo massimo per il Roth IRA, che è di $7.500 per il 2026, e i suoi trasferimenti non possono superare i $35.000 nel corso della vita.
Il suo post non dice quando è stato aperto il conto, quindi questa è la prima cosa che deve scoprire. Dato che ha 30 anni, il conto è idoneo se è stato aperto prima che lei compisse 15 anni. E se nessuno ha versato nuovo denaro negli ultimi cinque anni, ogni dollaro presente può essere trasferito.
Quattro anni per trasferire $30.000
Con il limite di $7.500 di quest'anno, trasferire i suoi $30.000 richiederebbe quattro trasferimenti, uno all'anno. Se inizia quest'anno, gli ultimi $7.500 andrebbero nel 2029. Dato che il limite a vita è di $35.000, avrebbe anche $5.000 di margine se il saldo crescesse mentre aspetta, e qualsiasi importo oltre il limite rimarrebbe nel piano 529.
Il suo post non dice chi ha versato nel conto, ma anche genitori e nonni con un piano 529 inutilizzato dovrebbero saperlo. Il denaro può andare solo nel Roth IRA del beneficiario stesso, quindi i risparmi per l'università che hanno messo da parte diventano il risparmio previdenziale di quella persona. Per un regalo fatto 15 o più anni fa, non è un brutto modo per finire.
Coprire l'intervento in un altro modo
Il suo debito e l'intervento ammontano a $5.000 più quello che lei chiama "qualche migliaio in più", una piccola parte di quanto c'è nel conto. Ogni dollaro che preleva comporta la penale che ha menzionato, ed è un dollaro in meno che potrà trasferire nel suo Roth in seguito. Potrebbe dividerlo, prelevando quanto basta per le spese e trasferendo il resto. Ma con uno stipendio stabile e senza mutuo, potrebbe essere in grado di pagare quelle spese con il suo reddito nel prossimo anno.
Se fossi nei suoi panni, chiamerei il gestore del piano 529 e scoprirei quando è stato aperto il conto prima di toccare un centesimo. Se ha più di 15 anni, aprirei un Roth IRA a mio nome, inizierei il primo trasferimento di $7.500 quest'anno, e pagherei le spese mediche con il mio stipendio.
Naturalmente, se il conto è più giovane, dovrà aspettare. Se è stato aperto quando aveva 18 anni, ad esempio, raggiungerebbe i 15 anni in poco più di tre anni, e fino ad allora la sua mossa migliore potrebbe essere lasciarlo dov'è.
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