Punti Chiave
- Una 61enne su Reddit e suo marito pianificano di andare in pensione a 65 anni con $535.000 risparmiati, $3.000 al mese di Social Security combinati e $24.000 all'anno dal suo lavoro part-time.
- Se prelevano il 4% annuo dai loro risparmi, due premi Part B a $202,90 ciascuno nel 2026 portano il loro reddito mensile da $6.783,33 a $6.377,53 prima delle tasse.
- La sua paga part-time è $2.000 di quella cifra ogni mese, quindi rappresenta il rischio maggiore per il loro piano.
- Ognuno di loro si iscrive al Part B in una finestra di 7 mesi intorno al proprio 65° compleanno, e il premio dell'anno prossimo sarà annunciato questo mese.
Se stai pianificando di andare in pensione e richiedere la Social Security a 65 anni, le tue prime fatture Medicare arriveranno insieme ai tuoi primi assegni. Per una coppia sposata, questo significa due premi Part B che escono dal denaro su cui contavi per vivere.
Una 61enne nel forum r/retirement di Reddit ha appena delineato quel piano esatto per sé e suo marito, quindi facciamo i loro conti.
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Lei ha 61 anni e vuole sapere se saranno pronti
Lei e suo marito, che compie 61 anni a marzo, vogliono andare in pensione a 65 anni, tra quattro anni. Vivono in un'area a basso costo della vita, ha scritto, e non viaggiano molto. Ecco cosa avranno in entrata a 65 anni, come ha postato lei:
- $425.000 in un conto di investimento
- $110.000 in un 401(k)
- $3.000 al mese di Social Security combinati, se entrambi la richiedono a 65 anni
- $24.000 all'anno dal suo lavoro part-time per suo figlio, che intende continuare a fare dopo il pensionamento
Dall'altro lato, devono $90.000 sulla loro casa a un tasso del 3,75% e hanno una rata mensile dell'auto di $507, senza altri debiti. Ha chiesto al forum: "Sulla base di questi numeri, pensate che saremo pronti?"
Medicare prende la sua parte per prima
Quindi diciamo che prelevano il 4% annuo dai $535.000. Sono $21.400 all'anno, o $1.783,33 al mese. Aggiungi i $3.000 di Social Security e i $2.000 al mese dal suo lavoro part-time ($24.000 diviso 12), e arrivano a $6.783,33 al mese prima delle tasse.
Poi arriva Medicare. Il premio standard del Part B è $202,90 al mese nel 2026, ed è quello che la maggior parte delle persone con Part B paga. Dato che ognuno di loro paga il proprio premio, i due insieme pagano $405,80 al mese, o $4.869,60 all'anno.
Ciò lascia $6.377,53 al mese prima delle tasse tra Social Security, il suo stipendio e i loro risparmi, dopo entrambi i premi. Il Part B ha anche una franchigia di $283 per ognuno di loro nel 2026, quindi pagherebbero i primi $566 di spese coperte all'anno tra di loro prima che il Part B paghi qualcosa. E il mutuo, più l'auto se la stanno ancora pagando a 65 anni, escono da quei $6.377,53.
Il suo stipendio è la voce che terrei d'occhio
Il suo lavoro part-time per suo figlio porta $2.000 di quei $6.377,53 ogni mese. Intende continuare dopo il pensionamento, e lavorare per la famiglia potrebbe essere il lavoro più stabile che ci sia. Ma se quel denaro si fermasse, sarebbero a $4.377,53 al mese dopo entrambi i premi Part B ($6.377,53 meno $2.000).
È ancora un reddito reale per una coppia in un'area a basso costo, anche se lascia molto meno margine per le franchigie, il mutuo e qualsiasi imprevisto. Un prelievo maggiore dai loro risparmi potrebbe coprire parte del divario, ma esaurirebbe i $535.000 più velocemente.
Due compleanni, due finestre di iscrizione
Fortunatamente, andare in pensione a 65 anni si adatta bene alle regole di iscrizione di Medicare, anche se ognuno di loro ha il proprio orologio. Ognuno ha una finestra di 7 mesi che inizia 3 mesi prima di compiere 65 anni e termina 3 mesi dopo il mese del compleanno. Suo marito compie 65 anni a marzo 2031, quindi la sua finestra va da dicembre 2030 a giugno 2031, e la sua si apre tre mesi prima del suo 65° compleanno.
Dato che la prossima opportunità dopo quella prima finestra è dal 1 gennaio al 31 marzo, qualcuno che la perde senza altra copertura potrebbe aspettare mesi solo per iscriversi. Quindi, quando fissano le date del pensionamento, vale la pena mettere anche entrambe le finestre sul calendario.
A me sembrano pronti
Da quello che ha postato, penso che siano in buona forma. $6.377,53 al mese prima delle tasse, dopo entrambi i premi Part B, è un reddito solido per una coppia in un'area a basso costo che non pianifica di viaggiare molto e il cui debito maggiore è un mutuo al 3,75%. Vorrei solo che pianificassero per un giorno in cui il suo stipendio non ci sarà.
Naturalmente, quelle cifre del Part B sono del 2026, e mi aspetto che siano più alte quando questa coppia compirà 65 anni. Il CMS dovrebbe pubblicare il premio e la franchigia del 2027 più tardi questo mese (l'anno scorso, ha pubblicato quelli di quest'anno il 14 novembre), e quello mostrerà quanto velocemente la bolletta sta salendo.
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