Points clés
- L'Administration de la sécurité sociale a fixé sa formule de calcul des prestations pour 2027 le 26 octobre, et elle s'applique aux travailleurs qui atteignent 62 ans l'année prochaine, qui atteindront l'âge de la retraite à taux plein à 67 ans en 2032.
- Pour un travailleur atteignant 62 ans l'année prochaine, une prestation mensuelle de 3 000 $ à 67 ans nécessite des gains moyens indexés de 83 355 $ par an sur les 35 meilleures années, et une prestation de 4 000 $ nécessite 147 977 $.
- La sécurité sociale paie 90 % des premiers 1 340 $ de gains mensuels moyens, 32 % jusqu'à 8 077 $ et 15 % au-delà, donc le sommet d'une prestation nécessite beaucoup plus de gains que la base.
- Le relevé de sécurité sociale d'un travailleur montre son historique de gains, et toute année de travail avant 67 ans qui dépasse une année faible dans ses 35 meilleures années augmente la prestation.
Si vous atteignez 62 ans l'année prochaine, vous savez maintenant exactement comment la sécurité sociale transformera la rémunération de votre carrière en un chèque mensuel.
Le 26 octobre, l'Administration de la sécurité sociale a publié ses chiffres pour 2027 dans le Federal Register. Ils incluent les deux points de courbure dans la formule de calcul des prestations pour toute personne devenant éligible pour la première fois l'année prochaine. Et si vous avez un montant mensuel en tête pour la retraite, j'ai une bonne et une mauvaise nouvelle : les premiers dollars d'une prestation sont peu coûteux à gagner, et les derniers sont très chers.
Ce qu'il faut pour obtenir 3 000 $ par mois
Disons que vous atteignez 62 ans l'année prochaine. Cela signifie que vous êtes né en 1965, donc votre âge de retraite à taux plein est de 67 ans, et vous l'atteindrez en 2032. Vous prévoyez d'attendre jusque-là pour faire votre demande, et vous aimeriez que la sécurité sociale vous verse 3 000 $ par mois.
Pour y parvenir, la moyenne de vos 35 meilleures années de gains, indexée à la croissance des salaires, doit atteindre 83 355 $ par an.
Augmentez l'objectif à 4 000 $ par mois, et cette moyenne doit être de 147 977 $ par an. C'est environ 78 % de gains en plus pour 33 % de prestation en plus.
Ce qui, aïe.
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Chaque dollar supplémentaire achète moins
La sécurité sociale calcule votre prestation à l'âge de la retraite à taux plein, votre montant d'assurance primaire, à partir de vos gains mensuels moyens indexés. Elle prend jusqu'à 35 années de vos gains, les indexe aux salaires, sélectionne les meilleures années et en fait la moyenne mensuelle.
Toute personne atteignant 62 ans l'année prochaine devient éligible pour la première fois en 2027. Pour eux, la formule de l'ASS pour 2027 fixe le montant d'assurance primaire comme la somme de trois parties :
- 90 % des premiers 1 340 $ de gains mensuels moyens indexés
- 32 % du montant supérieur à 1 340 $, jusqu'à 8 077 $
- 15 % du montant supérieur à 8 077 $
Le taux le plus élevé s'applique à la tranche de gains la plus basse, donc la sécurité sociale remplace une plus grande part de la rémunération pour les bas salaires. Vos points de courbure proviennent de l'année où vous devenez éligible pour la première fois, l'année où vous atteignez 62 ans, et ils restent les vôtres quelle que soit la date à laquelle vous faites votre demande.
Comment 3 000 $ et 4 000 $ s'additionnent
La sécurité sociale paie 90 % des premiers 1 340 $ de votre moyenne mensuelle, soit 1 206 $ par mois.
Il reste donc 1 794 $ de vos 3 000 $ à venir de la tranche à 32 %. À 32 cents par dollar, vous avez besoin de 5 606,25 $ supplémentaires de gains mensuels moyens pour l'obtenir.
Additionnez les deux, et votre moyenne doit atteindre 6 946,25 $ par mois, soit 83 355 $ par an.
Atteindre 4 000 $ est plus difficile. Si votre moyenne mensuelle atteignait le deuxième point de courbure, 8 077 $, vous obtiendriez 1 206 $ plus 32 % des 6 737 $ entre les points de courbure, soit 2 155,84 $. Cela fait 3 361,84 $ par mois au total.
Les derniers 638,16 $ viennent à 15 cents par dollar de gains, donc il faut 4 254,40 $ supplémentaires par mois de gains moyens. Ainsi, votre moyenne doit atteindre 12 331,40 $ par mois, soit 147 977 $ par an.
Autrement dit, les premiers 16 080 $ par an de gains moyens vous achètent 1 206 $ par mois de prestation, tandis que les derniers 51 053 $ par an vous achètent 638,16 $.
Commencez par votre propre historique
Les gains indexés sont plus élevés que le salaire sur vos anciens W-2, car la sécurité sociale ajuste les années antérieures à la hausse pour la croissance des salaires. Votre relevé de sécurité sociale liste les gains sur votre dossier année par année et estime votre prestation à 67 ans, c'est donc là qu'il faut vérifier à quel point vous en êtes proche.
La sécurité sociale utilise vos 35 meilleures années. Ainsi, toute année où vous travaillez entre maintenant et 67 ans qui dépasse l'année la plus faible de vos 35 meilleures années prend sa place.
Et vous choisissez quand faire votre demande. Si vous faites votre demande à 62 ans au lieu de 67 ans, l'ASS réduit votre prestation de 30 % à vie, donc une prestation de 3 000 $ devient 2 100 $.
Visez là où les dollars vont le plus loin
De mon point de vue, 3 000 $ par mois à 67 ans est un objectif réaliste pour un travailleur ayant une longue carrière avec une rémunération solide. 4 000 $ est un objectif très difficile à moins que votre rémunération n'ait été proche du sommet de l'échelle pendant des décennies.
Si votre relevé indique que votre moyenne mensuelle est inférieure à 8 077 $, chaque année solide que vous ajoutez achète 32 cents de prestation par dollar. C'est plus du double des 15 cents qu'elle achète au-dessus de cette ligne, et c'est là que je mettrais l'effort.
Bien sûr, tout cela est en dollars d'aujourd'hui. La sécurité sociale ajoute un ajustement au coût de la vie chaque année à partir de l'année où vous atteignez 62 ans. Ainsi, votre chèque à 67 ans sera plus élevé que 3 000 $ en termes de dollars, de l'équivalent de l'accumulation de ces ACLA entre maintenant et 2032.
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