Points clés
- L'avis du 26 octobre de la Sécurité Sociale a fixé le salaire national moyen pour 2025 à 72 800,33 $. Il a également établi la formule de calcul des prestations pour 2027 : 90 % des premiers 1 340 $ de gains mensuels moyens, 32 % jusqu'à 8 077 $ et 15 % au-delà.
- Un travailleur qui devient éligible l'année prochaine et dont les 35 meilleures années correspondent chacune à ce salaire moyen recevrait 2 718,50 $ par mois à l'âge de la retraite à taux plein. Cela représente 45 % des 6 066,69 $ mensuels sur lesquels la prestation est basée.
- Un travailleur ayant gagné la moitié du salaire moyen recevrait 1 747,80 $ par mois, soit 58 % de son salaire.
- Faire valoir ses droits à 62 ans réduit la prestation de 30 % à vie, ce qui laisserait le travailleur moyen avec 31 % de son salaire.
Si vous comptez sur la Sécurité Sociale pour remplacer votre salaire une fois à la retraite, j'ai des nouvelles qui donnent à réfléchir.
Le 26 octobre, l'Administration de la Sécurité Sociale a publié son avis annuel dans le Federal Register. Il a donné l'indice du salaire national moyen pour 2025 de 72 800,33 $ et les "points de flexion" de 2027 de la formule qui transforme une vie de salaire en un chèque mensuel. En combinant les deux, le travailleur américain moyen qui devient éligible l'année prochaine s'apprête à subir une réduction de salaire de 55 %.
Un salaire de 6 066,69 $ devient un chèque de 2 718,50 $
Prenons l'exemple d'un travailleur hypothétique qui atteint 62 ans l'année prochaine, la première année où il peut faire valoir ses droits. Ses 35 meilleures années de gains indexés correspondent chacune au salaire moyen de 2025 de 72 800,33 $, soit 6 066,69 $ par mois.
L'âge de la retraite à taux plein est de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après. À 67 ans, ce travailleur reçoit 2 718,50 $ par mois, soit 45 % du salaire sur lequel sa prestation est basée.
Ce qui, aïe.
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Comment la Sécurité Sociale arrive à 2 718,50 $
Une prestation de retraite part du calcul des gains mensuels moyens indexés. La Sécurité Sociale prend jusqu'à 35 années de gains d'un travailleur, les indexe sur les salaires, sélectionne les années les plus élevées et en fait la moyenne mensuelle. Cette moyenne passe ensuite dans une formule fixée par l'année où le travailleur devient éligible pour la première fois. Pour un travailleur devenant éligible en 2027, la formule de calcul des prestations de la Sécurité Sociale paie :
- 90 % des premiers 1 340 $ de gains mensuels moyens
- 32 % du montant supérieur à 1 340 $, jusqu'à 8 077 $
- 15 % de tout montant supérieur à 8 077 $
Les 6 066,69 $ de notre travailleur n'atteignent jamais la tranche supérieure. Voici le calcul :
- 90 % des premiers 1 340 $ donnent 1 206 $.
- Les 4 726,69 $ entre 1 340 $ et 6 066,69 $, à 32 %, ajoutent 1 512,54 $.
- Cela fait un total de 2 718,54 $, que la Sécurité Sociale arrondit au dixième de dollar près : 2 718,50 $.
C'est la prestation à 67 ans, avant toute augmentation liée au coût de la vie. Ces augmentations commencent l'année où le travailleur devient éligible pour la première fois.
Un travailleur à plus faible revenu conserve une plus grande part de son salaire
La Sécurité Sociale paie son taux le plus élevé sur les premiers dollars gagnés. Elle remplace donc une part plus importante du salaire d'autant plus que le travailleur a gagné peu.
Prenons un deuxième travailleur hypothétique, du même âge, dont les 35 meilleures années correspondent chacune à la moitié du salaire moyen. Soit 3 033,35 $ par mois. Il obtient les mêmes 1 206 $ sur les premiers 1 340 $, et 32 % des 1 693,35 $ au-dessus de ce montant ajoutent 541,87 $. Après arrondi au dixième de dollar près, la prestation est de 1 747,80 $ par mois.
Cela représente 58 % du salaire de ce travailleur. Il a gagné deux fois moins que notre travailleur moyen mais reçoit 64 % de sa prestation de Sécurité Sociale.
C'est l'inverse pour les hauts revenus. Au-delà de 8 077 $ par mois de gains moyens indexés, soit 96 924 $ par an, chaque dollar supplémentaire n'ajoute que 15 cents à la prestation.
Faire valoir ses droits à 62 ans aggrave la réduction
Notre travailleur moyen peut commencer à percevoir ses prestations l'année prochaine à 62 ans. Mais pour toute personne née en 1960 ou après, faire valoir ses droits à 62 ans réduit la prestation de 30 % à vie. Cela réduirait 2 718,50 $ à environ 1 903 $ par mois avant les augmentations liées au coût de la vie : 31 % du salaire qu'elle remplace. Attendre jusqu'à 67 ans permet d'obtenir l'intégralité des 2 718,50 $.
Travailler plus longtemps peut aussi aider. La Sécurité Sociale n'utilise que les 35 années les plus élevées, donc une année mieux rémunérée en fin de carrière remplace une année plus faible dans la moyenne.
Bien sûr, peu de carrières réelles correspondent au salaire moyen chaque année. Votre propre prestation provient de vos propres 35 meilleures années, traitées par la même formule.
Ces points de flexion restent avec ce travailleur à vie
Pour le travailleur moyen, la Sécurité Sociale couvre moins de la moitié du salaire. Je prévoirais des économies, une pension ou plus d'années de travail pour couvrir le reste, et je réfléchirais à deux fois avant de faire valoir mes droits à 62 ans, lorsque le chèque couvre moins d'un tiers.
Les points de flexion sont figés par l'année où un travailleur devient éligible pour la première fois. Ainsi, un travailleur devenu éligible en 2027 conserve les montants de 1 340 $ et 8 077 $ chaque fois qu'il fait valoir ses droits, avec les augmentations liées au coût de la vie ajoutées par-dessus. Les travailleurs devenant éligibles en 2028 obtiendront un nouvel ensemble de points de flexion dans l'avis de l'automne prochain.
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