Points clés
- Un auditeur de 62 ans du podcast Your Money, Your Wealth prévoit de prendre sa retraite à 64 ans et de conserver l'assurance maladie de son employeur jusqu'à ses 65 ans.
- La première période d'inscription à Medicare dure sept mois, de trois mois avant le 65e anniversaire à trois mois après, et après cela, la prochaine opportunité s'étend du 1er janvier au 31 mars.
- La couverture de retraité et la COBRA ne sont pas considérées comme une couverture liée à un emploi actuel, elles ne permettent donc pas de reporter l'inscription à la Partie B sans pénalité.
- La pénalité ajoute 10% à la prime pour chaque année complète de retard, ce qui, au tarif mensuel de 2026 de $202.90, représente $243.48 par an, généralement à vie.
Si vous prévoyez de prendre votre retraite avant 65 ans et de rester sur le régime de santé de votre employeur jusqu'au début de Medicare, félicitations : c'est un avantage précieux. Mais cela s'accompagne d'une échéance facile à manquer. Si vous la manquez, Medicare peut vous facturer un supplément aussi longtemps que vous avez la Partie B.
Le plan d'un auditeur illustre comment cela fonctionne. Un homme de 62 ans a écrit à Your Money, Your Wealth, et sa question a été lue lors de l'épisode du 10 novembre. Il est célibataire, a environ $2.6 millions sur son 401(k) en plus d'un Roth et d'un compte de courtage, et prévoit de prendre sa retraite à 64 ans. Il a également comblé le vide avant Medicare : « J'aurai une assurance maladie jusqu'à 65 ans », a-t-il écrit.
Il aura sept mois pour s'inscrire
La première période d'inscription à Medicare dure sept mois. Elle s'ouvre trois mois avant votre 65e anniversaire et se ferme trois mois après le mois de votre 65e anniversaire. Si vous la manquez, votre prochaine chance est la période générale, qui s'étend du 1er janvier au 31 mars de chaque année.
Les personnes qui travaillent encore à 65 ans et ont une couverture santé par le biais de cet emploi peuvent généralement reporter l'inscription à la Partie B et s'inscrire plus tard sans pénalité. Mais la couverture de retraité et la COBRA ne sont pas considérées comme une couverture liée à un emploi actuel. Ainsi, une fois qu'il prendra sa retraite à 64 ans, il perdra cette option, même si le régime de son ancien employeur le couvre toujours. Pour lui, les sept mois autour de son 65e anniversaire constituent la période qui compte.
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Un an de retard coûte $243.48 par an
S'inscrire en retard à la Partie B de Medicare ajoute 10% à la prime pour chaque année complète où vous auriez pu l'avoir et ne l'avez pas fait. Au tarif mensuel de cette année de $202.90, un an complet de retard signifie payer $20.29 de plus par mois, soit $243.48 de plus par an. Deux ans complets de retard font passer la pénalité à 20%, soit $486.96 par an.
Et comme la pénalité dure généralement aussi longtemps que vous avez la Partie B, les coûts s'accumulent. Sur 20 ans avec la Partie B, une pénalité d'un an représente environ $4,870 de primes supplémentaires au tarif actuel. Ce serait plus si la prime augmente, car la pénalité est un pourcentage de la prime.
Ensuite, il y a l'attente elle-même. Si la couverture de son employeur prend fin à 65 ans et qu'il manque la période de sept mois, il n'aurait pas de Partie B jusqu'à ce qu'il puisse s'inscrire lors d'une période de janvier à mars. Aïe.
Bien faire les choses ici est facile
Maintenant, si sa couverture prend vraiment fin le jour de ses 65 ans, je parierais qu'il s'inscrira exactement à temps. Peu de gens laissent leur assurance expirer intentionnellement. Les gens se font généralement prendre de deux manières. Soit ils supposent que tout régime d'employeur leur permet d'attendre, comme c'est le cas pour les personnes qui travaillent encore, soit ils restent sur une couverture qui se prolonge après 65 ans, comme la COBRA ou un régime de retraité qui continue. Il est également célibataire, donc il n'y a pas de régime d'emploi d'un conjoint qu'il pourrait utiliser pour reporter la Partie B.
Heureusement, la période d'inscription s'ouvre trois mois avant son 65e anniversaire, il peut donc s'inscrire alors que la couverture de son employeur est toujours en place. Il peut également demander dès maintenant à son employeur la date exacte à laquelle cette couverture prend fin.
De mon point de vue, son plan est solide, et la période de sept mois est la seule date qu'il ne peut pas se permettre de manquer. Il a deux ou trois ans pour la noter sur son calendrier. Le CMS devrait publier bientôt la prime de la Partie B pour 2027 (elle a été publiée le 14 novembre de l'année dernière pour cette année). Au moment où il aura 65 ans, la pénalité sera de 10% de la prime en vigueur à ce moment-là.
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