Points clés
- James Conole a déclaré sur le podcast Ready For Retirement qu'un portefeuille de 2 millions de dollars peut soutenir des dépenses annuelles de 94 000 $, soit un taux de retrait de 4,7 %.
- Une personne célibataire de 60 ans qui retire ces 94 000 $ d'un 401(k) traditionnel dépasse de 30 160 $ la limite de revenu de 63 840 $ pour le crédit d'impôt premium sur la couverture du Marketplace 2027.
- Le Congrès n'a relevé cette limite que pour 2021 à 2025. Un revenu supérieur signifie désormais aucun crédit du tout, et cela peut durer cinq ans, jusqu'à Medicare à 65 ans.
- Sur une vente en compte-titres ordinaire, seule la plus-value compte comme revenu. Les retraits qualifiés d'un Roth et l'argent liquide ne comptent pas du tout. Ainsi, un retraité ayant de l'argent en dehors du 401(k) peut dépenser les mêmes 94 000 $ et rester sous la limite.
Si vous prévoyez de prendre votre retraite avant 65 ans et d'acheter votre propre assurance maladie, vous devriez le savoir avant de décider combien dépenser. La période d'inscription ouverte pour la couverture du Marketplace 2027 a commencé le 1er novembre. Le Congrès a relevé la limite de revenu pour le crédit d'impôt premium pour les années fiscales 2021 à 2025, et ne l'a pas refait depuis. La limite est donc de retour : gagnez plus de 400 % du seuil de pauvreté fédéral, et vous n'obtenez aucun crédit.
C'est une mauvaise nouvelle pour un bon épargnant, car un taux de retrait parfaitement sûr peut vous placer juste au-dessus.
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Des dépenses sûres de 94 000 $ par an
Dans l'épisode du 7 novembre de Ready For Retirement, James Conole de Root Financial a déclaré qu'un portefeuille de 2 millions de dollars peut soutenir des dépenses annuelles de 94 000 $ pendant 30 ans, les dépenses étant ajustées à l'inflation. C'est un taux de retrait de 4,7 %. Cela provient des recherches de Bill Bengen sur près d'un siècle de données de marché, testées contre les pires années où un retraité aurait pu commencer. Le retraité simulé par Conole avait 60 ans, la Sécurité sociale étant exclue du plan. Il avait une probabilité de succès de 100 % et était projeté de mourir avec 5,7 millions de dollars. Le propre argument de Conole est que les personnes qui s'en tiennent à un tel chiffre finissent par « laisser, et ce n'est pas une exagération, des millions de dollars sur la table. »
Prenons donc l'exemple hypothétique d'une personne célibataire de 60 ans avec les mêmes 2 millions de dollars, le tout dans un 401(k) traditionnel. Elle prend sa retraite, retire les 94 000 $ et achète une couverture sur le Marketplace jusqu'à Medicare.
Aucun crédit au-dessus de 63 840 $
Le crédit d'impôt premium est accordé aux ménages dont le revenu est d'au moins 100 % et pas plus de 400 % du seuil de pauvreté fédéral pour leur taille. Pour la couverture 2027, le seuil provient des directives de pauvreté publiées par le HHS en janvier 2026. En effet, le crédit utilise les directives les plus récentes disponibles le premier jour de la période d'inscription ouverte. Pour un ménage d'une personne dans les États contigus et D.C., la directive est de 15 960 $. Quatre fois ce montant est la limite : 63 840 $.
Les retraits d'un 401(k) traditionnel comptent dans ce revenu, et HealthCare.gov demande aux candidats de les inclure dans leur estimation.
30 160 $ au-dessus, pendant cinq ans
Les 94 000 $ de notre personne de 60 ans dépassent de 30 160 $ la limite de 63 840 $, elle n'obtient donc aucun crédit pour 2027. La même chose se produit à 61, 62, 63 et 64 ans : le même retrait du même 401(k) dépasse à nouveau le seuil de l'année. Cela dure jusqu'à Medicare à 65 ans, dont la première période d'inscription commence trois mois avant le 65e anniversaire. Cela fait cinq ans de couverture à plein tarif.
Pour conserver le crédit, elle devrait réduire son retrait du 401(k) à 63 840 $ ou moins, soit environ 3,2 % de 2 millions de dollars. Cela représente une réduction de 30 160 $ par an par rapport à un plan que les propres chiffres de Conole montrent déjà être conservateur. Ce qui, aïe.
Et on ne peut pas contourner cela en estimant bas. Pour les années fiscales après 2025, il n'y a pas de plafond pour rembourser les crédits qui étaient trop élevés. Ainsi, un retraité qui estime un revenu sous la limite et prend le crédit à l'avance, puis termine l'année au-dessus, rembourse chaque dollar à la déclaration d'impôts.
On peut dépenser 94 000 $ et rester sous la limite
Notre personne de 60 ans ne le peut pas, puisque chaque dollar qu'elle a se trouve dans le 401(k). Mais un retraité ayant de l'argent dans d'autres comptes le peut, car ce qui compte comme revenu dépend de l'origine de l'argent. Vendre des actions dans un compte-titres ordinaire imposable, et seule la plus-value compte comme revenu. Les distributions qualifiées d'un compte Roth ne comptent pas du tout, pas plus que les dépenses à partir d'argent liquide à la banque.
Ainsi, un retraité peut maintenir le retrait du 401(k) à 63 840 $ ou moins, couvrir le reste à partir de ces comptes et toujours dépenser l'intégralité des 94 000 $. Il conserve le crédit tant que ses plus-values en compte-titres ne font pas dépasser son revenu. Dans tous les cas, estimez soigneusement sur la demande, et mettez à jour si votre revenu change pendant l'année.
Planifiez les cinq ans autour de la limite
De mon point de vue, un retrait de 4,7 % est un bon plan pour le portefeuille. Cela peut être coûteux pour l'assurance maladie si chaque dollar est dans un 401(k). Si j'étais à quelques années de la retraite à 60 ans avec tout dans un 401(k), je commencerais à placer mes nouvelles économies dans un compte-titres ordinaire maintenant. J'aurais alors quelque chose à dépenser pendant ces cinq ans qui ne compte pas contre la limite. À tout le moins, je calculerais le coût de cinq ans de couverture à plein tarif avant de m'arrêter sur 4,7 %.
Bien sûr, la limite pourrait encore changer. La Chambre a adopté un projet de loi de trois ans pour rétablir les crédits élargis en janvier, mais le Sénat ne l'a pas fait. Et les prochaines directives de pauvreté, attendues début de l'année prochaine, fixeront la limite pour la couverture 2028.
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