核心要点
- 一位58岁的听众在《Jill on Money》节目中表示希望62岁退休，预计在67岁完全退休年龄时每月可领取2,400美元的社会保障金。
- 如果在62岁开始领取，每月支票将永久性减少30%，降至1,680美元，即每年少拿8,640美元。
- 若从62岁到67岁用自己的储蓄支付全额2,400美元，需要144,000美元。他持有的280,000美元现金几乎能覆盖这笔费用的两倍，因此等待完全有能力实现。
- 等待意味着放弃100,800美元的早期支票，而更高的月度支票大约在79岁时能弥补这部分损失。如果工作到65岁，所需的过渡资金将减少到57,600美元。
如果你想在62岁停止工作，但又想等到67岁领取全额社会保障支票，那么这中间的五年是有代价的。好消息是，这个代价很容易计算出来，而且本周《Jill on Money》节目的一位听众可能已经存够了这笔钱。
一位着眼于62岁退休的58岁人士
这位听众58岁，已婚，年收入略高于200,000美元。他拥有750,000美元的税前401(k)和IRA账户，以及多年来积累的280,000美元现金。此外，他还在去年6月出售佛罗里达州一套公寓后，将377,000美元存入了一个货币市场账户。他估计家庭每月支出在5,000到6,000美元之间。
他告诉Jill Schlesinger，他一直希望在大约62岁左右退休，不过他也认为自己可以工作到65岁。Schlesinger询问了他在完全退休年龄时社会保障金的支付额。他说根据去年年初查看的数字，大约是每月2,400美元。
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62岁开始领取将永久性损失30%
对于1960年或之后出生的人来说，完全退休年龄是67岁，所以他的完全退休年龄是67岁。他最早可以在62岁开始领取福利，但届时领取将永久性减少30%。对于他2,400美元的支票来说，这意味着每月只能领取1,680美元，即每月少720美元，每年少8,640美元。
因此，如果他在62岁退休，他要么立即领取较少的支票，要么等待全额支票，并在等待期间依靠储蓄生活。Schlesinger告诉他，等待是困难的部分："你面临的挑战是，在62岁到完全退休年龄之间的这些年里，你将不得不消耗部分储蓄。"
五年的全额支票需要144,000美元
为了从62岁到67岁每月支付给自己全额2,400美元，他需要用自己的钱支付60个月的支票，即144,000美元。他需要将这笔钱作为过渡资金单独存放，直到社会保障金开始支付。
如果他在62岁开始领取，他将在同样的五年里收到60张1,680美元的支票，总计100,800美元。这就是他等待所放弃的金额。从67岁开始，他每月可以多拿720美元来弥补损失。用100,800美元除以720美元，需要140个月，即不到12年。因此，如果他活过大约79岁，等待就是划算的。
而且，144,000美元仅用于替代社会保障支票。在每月5,000到6,000美元的支出中，无论他何时开始领取，预算的其余部分都需要从他的储蓄中支出。
他的现金已能覆盖过渡资金
他持有的280,000美元现金几乎能覆盖144,000美元所需的两倍，而且无需动用出售公寓的资金或退休账户。用现金支付过渡资金还有另一个好处：正如Schlesinger指出的，这笔钱已经纳过税，而他401(k)和IRA账户中的750,000美元尚未纳税。
如果我是他，我会划出144,000美元，然后等待全额支票。对于一位自称健康的58岁人士来说，活过79岁是合理的预期，而且额外的720美元每月会持续支付，只要他活着。
工作到65岁可将过渡资金缩减至57,600美元
Schlesinger本人的建议是他再多工作几年："如果你真的想在62岁退休，这个计划不如工作到65岁好。" 如果他在65岁退休并在67岁开始领取，过渡资金将缩减为24张2,400美元的支票，即57,600美元，而且他还能多存三年钱。她还指出，65岁是他有资格获得医疗保险的年龄。无论如何，他的2,400美元这个数字是去年年初查的，所以在划拨任何资金之前，我建议从社会保障局获取最新的估算。
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