关键要点
- 一位Reddit发帖人73岁的母亲发现，她的Medigap N计划保费从2021年的每月85美元上涨到了12月的139.45美元。这意味着每年多付653.40美元。
- 联邦法律仅保证在65岁或以上首次参加B部分后的六个月内，无需回答健康问题即可购买Medigap保单。因此，既然她在2025年经历了骨折、手术和住院，新的保险公司可以拒绝她。
- 如果她放弃Medigap，她将面临原始医疗保险B部分20%的共同保险且没有年度上限。Medicare Advantage计划有年度上限，但她必须放弃现有的Medigap保单才能加入。
- 她最好的做法是申请一个更便宜的N计划，同时保留现有的保单。Medicare的开放注册期（截至12月7日）并不会恢复Medigap的保证承保权利。
如果你的Medigap费率通知刚刚送达，显示又一次大幅上涨，显而易见的做法是货比三家。但如果你购买保单后健康状况发生了变化，新的保险公司可能根本不会接受你。
这就是一个家庭在Reddit的r/medicare论坛最近一篇帖子中描述的困境，起因是该发帖人的母亲收到了最新的费率通知。
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一次通知中的21%涨幅
发帖人的父母都70出头。他们于2021年在密歇根州居住时购买了Cigna Medicare Supplement Plan N，随后于2024年搬到了德克萨斯州。母亲的保险公司现在是HealthSpring National（前身为Cigna）。她的保费在2021年从每月85美元开始，涨到95美元，然后是115美元，而她12月的费率是139.45美元。
这是五年内64%的涨幅，仅最近一次涨幅就超过21%。按每月139.45美元计算，她每年将支付1,673.40美元。这比她以2021年85美元的费率支付一年要多出653.40美元。
然后是她的健康状况。2025年她摔倒了，肱骨骨折，需要手术和住院治疗。发帖人说她已经完全康复，可以独立行走，手臂功能正常，但仍然问道："鉴于我母亲的病史，还值得去探索其他保险公司吗？"
她的"免问询"窗口多年前已关闭
联邦法律给予每位退休人员一个为期六个月的Medigap开放注册期。它从他们首次拥有B部分且年满65岁或以上的那个月开始。在这六个月内，保险公司不能使用医疗核保来拒绝你或拒绝对既存健康问题承保。之后，你可能根本无法购买Medigap保单，或者费用可能更高。
她在2021年购买N计划时已经拥有B部分，所以她的六个月期限多年前就用完了。Medicare的年度开放注册期截至12月7日，但这是一个单独的窗口，并不会恢复Medigap的保证承保权利。因此，她现在申请的任何保险公司都可以询问去年的骨折、手术和住院情况，并予以拒绝。一些州给予的权利比联邦法律更多，因此在假设她被困住之前，值得查一下德克萨斯州允许什么。
每种出路都有代价
她有三个实际选择：保留N计划并接受涨价，申请一个更便宜的N计划，或者完全离开Medigap。
这64%涨幅中的一部分可能仅仅是因为她的年龄增长。每份Medigap保单都按三种方式之一定价，采用"达到年龄"定价时，保费会随着投保人年龄增长而上涨。发帖人认为，对于德克萨斯州70出头的人来说，每月139美元并不算特别贵。而且，一个按年龄定价的保险公司提供的更便宜报价，也可能以同样的方式上涨。
申请另一个N计划无需成本，保险公司能做的最坏情况就是说"不"或者报一个更高的价格。在新保单真正批准她之前，她会希望继续支付现有保单的费用，因为无法保证新保单会批准。
离开Medigap是风险较高的选择。如果仅使用原始医疗保险，在支付B部分免赔额后，她通常需要为每项Medicare承保的服务支付20%的费用。而且由于原始医疗保险对自付费用没有年度上限，在像2025年这样的年份里，这20%的费用将没有上限。
Medicare Advantage计划确实有年度自付费用上限，具体金额因计划而异。一旦她支付了这个上限金额，该计划将在该日历年的剩余时间里支付她100%的承保医疗服务费用。但Medigap只与原始医疗保险配合使用，所以她将放弃她的N计划。如果她将来再想要Medigap，她可能无法购买，或者费用可能更高。要在2027年转换，计划必须在12月7日前收到她的申请。
坚持保留N计划
以下是我的结论：我会保留N计划，并让其他保险公司尝试提供更优报价。一次通知中21%的涨幅令人不快，但在经历了骨折、手术和住院之后，帮助她支付那20%费用的保单是我最不愿意放弃的东西。发帖人并不打算为了每月节省10到15美元而更换保险公司，我同意这一点。如果有一个更便宜的N计划批准了她，那很好。如果没有，她也不会陷入比现在更糟的境地。
下一个费率通知才是需要关注的。如果HealthSpring继续以这个速度提高她的费率，那么Medicare Advantage计划的年度上限每年秋天都会显得更具吸引力。但她可以在任何一年的开放注册期加入一个，而一旦离开Medigap，她可能再也无法购买了。
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