核心要点
- 一位南佛罗里达州78岁的Eliquis服用者，希望在12月7日截止的开放注册期内，退出她的Medicare Advantage PPO计划，转而选择原始Medicare和一份补充计划。
- 她唯一一次购买Medigap（联邦医疗保险补充计划）的窗口期——在此期间保险公司不能因健康状况拒绝申请人——几乎肯定已经关闭，因此她可能无法获得Medigap保单，或者保费会更高。
- 如果没有Medigap保单，她将需要支付283美元的B部分免赔额，加上每项承保账单的20%，且没有年度上限。例如，一项Medicare批准费用为20,000美元的手术，她将自付4,226.40美元。
- 她可以在离开她的Advantage计划之前申请Medigap。如果没有保险公司接受她，那么选择另一个她的医生在其网络内的Advantage计划似乎是更安全的做法。
如果您参加了Medicare Advantage计划，并且对其医疗网络感到不满，您可以在12月7日之前转回原始Medicare。但是，之后用来支付您账单份额的Medigap保单可能不再可供您购买，而没有它，您自付的份额将没有年度上限。
她的Advantage计划不适合她
Reddit的r/medicare论坛上的一位发帖人本周请求帮助，代表一位南佛罗里达州78岁的女性，她正想进行这样的转换。发帖人写道，她总体上活跃且健康，但去年年初因肺炎和感染住院后，需要长期服用Eliquis和Trelegy，并且每隔几个月就要看一次心脏病专家和肺病专家。她的心脏病专家表示，一个植入式心脏循环记录器（一种小型心脏监测器）可能有助于她逐渐停用Eliquis。
她目前参加的是UnitedHealthcare AARP Medicare Advantage PPO计划，发帖人说她"对网络内的医生选择、就诊共付额和处方药共付额不满意"。她看专科医生每次大约支付60美元，每年处方药费用高达2,000美元。因此，发帖人正在为她寻找一份补充计划。
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她的Medigap窗口期早已关闭
Medigap仅与原始Medicare配合使用，因此这是在转换之外的第二项购买。联邦法律赋予每个人一个为期六个月的一次性Medigap开放注册期，从他们拥有B部分且年满65岁的第一个月开始。在这六个月内，保险公司不能使用医疗核保来拒绝申请人或拒绝对已有健康问题提供保障。一旦这个窗口期关闭，她可能根本无法购买Medigap保单，或者保费会更高。
对于78岁的她来说，除非她在过去六个月内注册了B部分，否则她的窗口期已经过去，并且当她离开Advantage计划时，这个窗口期不会再次出现。我的解读是：一家保险公司看到一位长期服用血液稀释剂、去年曾住院并计划植入心脏监测器的申请人，很可能会拒绝，或者报出一个令人咋舌的保费。
一项手术可能花费她4,226.40美元
回到原始Medicare而没有补充计划，她将需要支付2026年B部分的283美元免赔额，然后通常是每项承保服务Medicare批准金额的20%。而且B部分对她自付的费用没有年度上限。
那么，假设Medicare批准她的循环记录器手术费用为20,000美元。她将先支付前283美元，然后支付剩余19,717美元的20%，即3,943.40美元。这意味着她在一项手术上，在免赔额和20%份额之间，总共需要自付4,226.40美元。她的账单可能远低于20,000美元，她的份额也会相应减少。但每隔几个月的专科医生就诊以及任何第二项手术都会在各自的基础上增加20%的自付额，并且总额没有上限。
她将要放弃的Advantage计划是有上限的。每个Advantage计划都有一个年度自付费用上限，这个上限因计划而异，一旦她支付达到这个上限，该计划将在该日历年的剩余时间内支付100%的承保医疗服务费用。帖子中没有给出她计划的上限。
在12月7日前安排好补充计划
开放注册期内所做的更改将于1月1日生效。只要她打算转回原始Medicare，她就可以在仍参加Advantage计划期间申请Medigap保单，但该保单必须等到她的Advantage保障结束后才能生效。否则，向Advantage计划参与者出售Medigap保单是违法的。如果她的药物保障是通过Advantage计划获得的（发帖人不确定），她也需要在同一窗口期内为她的Eliquis和Trelegy选择一个单独的Medicare药物计划。
如果没有保险公司愿意接受她，开放注册期也允许她转换到另一个Advantage计划。一个将她的心脏病专家和肺病专家纳入网络的计划，将解决引发这一切的抱怨，并且它本身也有年度上限。
如果我是她，在Medigap保险公司同意之前，我不会离开Advantage计划。在没有Medigap的情况下回到原始Medicare，是用一个她不喜欢的网络去交换没有上限的账单，而且考虑到有一项手术在计划中，这不是一个好的交换。
她可以在3月之前改变主意
如果她在12月7日之后保持现状，同时等待保险公司审核她的申请，她并不会被锁定在整个2027年。从1月1日到3月31日，任何已经参加Advantage计划的人都可以退出该计划，返回原始Medicare，并同时加入一个单独的药物计划。任何转换也将使她适用2027年的B部分免赔额，而CMS尚未公布2027年的数字。去年是在11月14日公布了今年的数字，所以她应该在新免赔额生效前很久就知道它。
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