은퇴하려면 126만 달러가 필요하다는 저축자들의 의견. 65세 부부의 경우, 연방세 후 월 4,176달러를 지급받습니다.

주요 요점

• HSBC 최신 설문조사에 따르면 부유한 투자자들은 은퇴에 126만 달러가 필요하다고 생각하며, 평균적으로 이 금액의 49%를 저축했습니다.
• 65세인 부부가 401(k)에 126만 달러를 가지고 매년 4%를 인출한다면, 2026년 연방 소득세는 290달러만 내고 매월 4,176달러를 가질 수 있습니다.
• 이 자금의 절반인 63만 달러는 동일한 비율로 매월 2,100달러를 지급하며, 연방 소득세는 전혀 내지 않아도 됩니다.
• 12,000달러의 고령자 공제는 2028년 이후 종료되며, 사회보장급여가 시작되면 과세 소득에 추가될 수 있습니다.

7자리 수의 은퇴 자금이 실제로 은퇴 생활에서 얼마나 지급하는지 궁금해 본 적이 있다면, HSBC가 테스트해 볼 좋은 숫자를 제공했습니다. Ipsos가 수행하고 10월 21일에 발표된 HSBC의 새로운 연구에 따르면, 부유한 투자자들은 은퇴하는 데 126만 달러가 필요하다고 생각합니다. 이는 1년 전 HSBC 설문조사의 목표치보다 20% 더 높은 수치입니다. 이는 HSBC가 조사한 10개 시장에서 투자 가능 자산이 10만 달러에서 200만 달러인 21세부터 69세까지의 9,993명을 대상으로 한 평균입니다.

문제는? 평균적으로 그들은 이 금액의 49%만 저축했습니다.

이는 큰 격차입니다. 하지만 126만 달러는 월별 수표로 전환하기 전까지는 상상하기 어렵습니다. 좋은 소식은 IRS가 그 수표에서 생각보다 훨씬 적은 금액을 가져간다는 것입니다.

126만 달러를 활용해 봅시다

가상의 65세 부부가 401(k)에 1,260,000달러를 가지고 있다고 가정해 보겠습니다. 그들은 일을 그만두었고 현재 사회보장급여 수령을 미루고 있으므로, 401(k)가 유일한 소득원입니다. 그들이 매년 4%를 인출한다고 가정합니다. 이는 일반적인 경험 법칙이며 여기서의 가정입니다. 이는 연간 50,400달러입니다. 이 모든 금액이 세전 계좌에서 나오므로, 그 중 모든 달러가 과세 소득으로 계산됩니다.

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그들은 한 푼도 내기 전에 47,500달러를 공제할 수 있습니다

표준 공제부터 시작하겠습니다: IRS의 2026년 부부 공동 신고 기준 금액은 32,200달러입니다. 65세 이상인 각 배우자는 이에 1,650달러를 추가하므로, 이 부부는 또 다른 3,300달러를 받습니다. 그 다음에는 IRS의 고령자 강화 공제가 있습니다: 65세 이상인 각 개인당 추가 6,000달러, 또는 자격을 갖춘 부부당 12,000달러입니다. 이 공제는 부부 공동 신고자의 수정 조정 총소득이 150,000달러를 초과하면 점차 줄어듭니다. 50,400달러에서는 이 부부는 기준에 훨씬 미치지 못합니다. 모두 합치면, 그들은 IRS가 한 푼도 과세하기 전에 소득에서 47,500달러를 공제할 수 있습니다.

290달러의 세금 고지서

그러면 과세 소득으로 2,900달러가 남습니다. 2026년에는 부부 공동 신고자의 과세 소득 중 첫 24,800달러에 대해 10%의 세율이 적용됩니다. 따라서 그들의 연방 소득세는 290달러로, 인출액의 1% 미만입니다. 이를 제외하면, 그들은 연간 50,110달러, 즉 월 4,176달러를 가질 수 있습니다.

이제 절반 정도 저축한 사람들을 살펴보겠습니다. 126만 달러의 절반은 63만 달러이며, 이의 4%는 연간 25,200달러, 즉 월 2,100달러입니다. 이는 부부의 47,500달러 공제액보다 훨씬 적으므로, 그들은 연방 소득세를 전혀 내지 않아도 됩니다. 아래 표는 두 은퇴 자금을 나란히 비교합니다:

지표	$1,260,000	$630,000
4% 기준 연간 인출액	$50,400	$25,200
공제액	$47,500	$47,500
과세 소득	$2,900	$0
연방 소득세	$290	$0
연방세 후 월 수입	$4,176	$2,100

어느 쪽이든, 세금은 얼마 되지 않으며, 월별 수표는 부부가 얼마나 저축했는지에 따라 달라집니다. 그리고 월 2,076달러는 많은 식료품을 살 수 있는 금액입니다.

저세금 시기에 더 많이 인출할 여지가 있습니다

이와 같은 부부에게는, 마지막 월급과 첫 사회보장급여 사이에서 연방세가 가능한 한 낮은 수준입니다. 2026년에 그들은 최대 72,300달러까지 인출할 수 있으며, 그 중 어떤 부분도 10% 이상의 세율이 적용되지 않습니다. 이는 그들의 47,500달러 공제액과 10% 세율이 적용되는 24,800달러를 합친 금액입니다. 그 이상에서는, 12% 세율이 부부 공동 신고자 기준 과세 소득 100,800달러까지 적용되며, 그 이후에야 세율이 22%로 올라갑니다. 더 큰 인출이나 Roth 전환을 통해 일부 소득을 앞당기는 것은, 각 부부가 돈이 얼마나 오래 지속되어야 하는지와 비교하여 저울질해야 하는 절충안입니다.

지속되는 동안 즐기세요

솔직히 말해서, 126만 달러는 IRS가 몫을 가져간 후 제가 예상했던 것보다 더 많은 것을 살 수 있습니다: 이 부부는 인출한 매 달러의 99센트 이상을 가질 수 있습니다. 절반만 저축한 사람들은 더 힘든 길을 걷게 됩니다. 왜냐하면 월 2,100달러는 사회보장급여가 시작될 때까지 그들의 전액이기 때문입니다.

그러나 고령자 공제는 2025년부터 2028년까지만 시행됩니다. 올해 기준으로, 그 12,000달러를 잃으면 부부의 과세 소득은 14,900달러로 증가하고 연방세는 1,490달러로 올라갑니다. 이는 월 수표를 4,076달러로 줄입니다. IRS는 매년 표준 공제와 세율 구간을 인플레이션에 맞춰 조정하므로, 실제 수치는 그때쯤이면 달라질 것입니다. 그리고 부부가 사회보장급여를 청구하기 시작하면, 그들의 급여 중 일부가 동일한 401(k) 인출액에 더해 과세 대상이 될 수 있으므로, 이 거의 세금 없는 시절에도 종료 시점이 있습니다.

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