핵심 요약
- 1960년 또는 그 이후 출생자의 경우, 62세에 사회보장급여를 신청하면 월급여가 평생 30% 감소하므로, 67세에 $2,000의 급여를 받을 수 있는 사람은 $1,400을 받게 됩니다.
- 67세까지 기다리는 것과 비교했을 때, 62세에 신청하면 78세 8개월까지 총 수령액에서 앞서게 되므로, 그때까지 살지 못할 것으로 예상되는 사람에게 적합합니다.
- 배우자가 70세까지 기다리는 경우, 소득이 낮은 배우자는 62세에 신청할 수 있습니다. 생존 배우자는 자신의 급여와 유족 급여 중 더 높은 금액을 받으며, 둘을 동시에 받지는 못하기 때문입니다.
- 정년퇴직연령에 도달하기 전에는, 2027년 기준 $25,560를 초과하는 소득 $2당 사회보장급여 $1이 공제되므로, 62세에 신청하는 것은 일을 그만둔 사람에게 가장 적합합니다.
62세에 사회보장급여를 신청하는 것은 보통 실수입니다. 1960년 또는 그 이후 출생자의 경우, 월급여가 30% 감소하며, 이 감소는 평생 지속됩니다.
하지만 '보통'이 '항상'은 아닙니다. 저는 62세에 돈을 받는 것이 합리적인 세 가지 상황을 보는데, 그 중 하나는 이번 달 사회보장국이 2027년을 위해 설정한 한도에 달려 있습니다.
62세에 신청할 때의 비용
1960년 또는 그 이후에 태어난 가상의 근로자를 예로 들어보겠습니다. 이 근로자의 정년퇴직연령(67세) 기준 급여가 월 $2,000이라고 가정합니다. 62세에 신청하면 사회보장국은 대신 $1,400을 지급합니다.
조기 신청하면 이 근로자는 67세에 신청했을 때 한 푼도 받기 전에, $1,400짜리 수표를 60장, 즉 $84,000를 받게 됩니다. 그러나 67세부터는 기다렸다면 매월 $600를 더 받았을 것입니다. $84,000을 $600로 나누면, 이 격차를 메우는 데 140개월, 즉 11년 8개월이 걸립니다.
따라서 이 근로자는 62세에 신청함으로써 78세 8개월까지 총액에서 앞서게 되며, 그 이후 매달 더 뒤처지게 됩니다.
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1. 70대 후반까지 살지 못할 것으로 예상되는 경우
건강 상태나 가족력으로 인해 70대 후반을 넘기지 못할 가능성이 높다면, 62세에 받는 더 적은 액수의 수표가 총액으로 더 많은 돈이 됩니다.
물론, 이는 완전히 음산한 결론일 뿐만 아니라, 솔직히 말해서 아무도 확신할 수 없으며, 예상 수명을 넘긴 사람은 평생 더 적은 액수의 수표를 받게 됩니다.
또한 기혼자 중 소득이 더 많은 배우자는 자신의 수명 외에도 고려해야 할 점이 더 많습니다. 사회보장국은 사망한 배우자가 감액된 퇴직급여를 받았을 경우, 미망인이나 홀아비의 급여를 줄입니다. 따라서 62세에 신청하면 생존 배우자가 생활비로 받아야 할 수표의 액수가 줄어들 수 있습니다.
2. 소득이 낮은 배우자이고, 배우자가 70세까지 기다리는 경우
낮은 소득자는 동일한 유족 규정 덕분에 조기 신청을 할 수 있습니다. 정년퇴직연령까지 기다리는 미망인이나 홀아비는 사망한 배우자의 급여 100%에 사망한 배우자가 획득한 지연 퇴직 크레딧을 더해 받습니다. 이 크레딧은 67세 이후 70세까지 매년 8%씩 추가됩니다.
소득이 더 많은 배우자가 우리의 가상 근로자라고 가정하고 70세까지 기다린다고 합시다. 3년간의 크레딧이 $2,000에 24%를 추가하여 월 $2,480가 됩니다. 만약 그들이 70세 이후에 먼저 사망하면, 정년퇴직연령에 도달한 생존 배우자는 동일한 $2,480를 받게 됩니다. (유족 급여는 더 일찍 수령하면 액수가 더 작아집니다.)
사회보장국은 두 가지 급여를 받을 자격이 있는 사람에게 가장 높은 단일 급여액보다 더 많은 금액을 지급하지 않습니다. 따라서 유족 급여가 시작되면, 낮은 소득자의 자신의 감액된 수표는 $2,480 미만인 한 더 이상 중요하지 않습니다. 그들의 조기 신청은 양측 배우자가 모두 생존해 있는 동안에만 돈을 잃게 만듭니다.
이것이 제가 이 분할 방식을 선호하는 이유입니다. 낮은 소득자는 62세에 수입이 들어오게 되고, 높은 소득자는 기다림으로써 더 오래 사는 배우자 중 누구를 위해 더 큰 수표를 확보하게 됩니다.
3. 일을 그만두었고 돈이 필요한 경우
62세에 급여를 받으면서도 여전히 월급을 받는 것은 사회보장국의 소득 테스트와 충돌합니다. 신청자가 정년퇴직연령에 도달하는 해 이전에는, 사회보장국은 연간 한도를 초과하는 소득 $2당 급여 $1을 공제합니다. 이 한도는 2026년 $24,480이며, 2027년에는 $25,560로 상승합니다.
그러나 일을 그만두었고, 다른 수입이 없으며, 저축만으로 생활할 수 없는 사람은... 지금 당장 돈이 필요합니다. 비록 기다렸을 때 받을 수 있는 금액보다 적더라도 말입니다. 나중에 약간의 추가 돈을 더 받으려고 지금 굶어서는 안 됩니다. 인생은 살고 즐기기 위한 것입니다.
한 번의 수정 기회가 있습니다
솔직히 말해서, 제가 기다릴 여유가 된다면 기다릴 것입니다. 평생 더 적은 액수의 수표는 대부분의 사람들에게는 큰 대가입니다. 하지만 이 세 가지 경우에는 62세에 돈을 받는 것이 더 나은 선택입니다.
그리고 상황이 변한다면, 돌아올 길이 있습니다. 최초로 자격을 얻은 날로부터 12개월 이내에, 퇴직자는 받은 모든 급여를 반환하고 서면으로 신청을 한 번만 철회한 후 나중에 다시 신청할 수 있습니다. 따라서 62세에 신청한 후 직장을 구하거나 뜻밖의 횡재를 한 사람은 마음을 바꿀 수 있는 1년의 시간을 갖게 됩니다.
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