(병적으로) 사회보장제도에서 나온 좋은 소식: 남편이 70세까지 기다렸다가 먼저 사망하면 그녀의 62세 수령액 $2,470가 $4,624가 될 수 있다

핵심 요약

• 곧 52세가 되는 한 여성이 62세에 사회보장급여를 신청해 월 2,470달러를 받고, 54세 남편은 70세까지 기다려 월 4,624달러를 받기로 계획했다고 게시했습니다.
• 남편이 먼저 사망하고 그녀가 자신의 정년(67세)에 도달하거나 그 이상일 경우, 그녀의 급여는 남편의 지연 크레딧을 포함한 그의 수급액 100%로 상승하며, 이는 매월 2,154달러 더 받는 것입니다.
• 조기 신청은 그녀의 유족 급여를 줄이지 않습니다. 하지만 사회보장국은 두 급여 중 더 높은 하나만 지급하며, 67세 이전에 수령하는 유족 급여는 감액됩니다.
• 따라서 70세까지 기다리는 것은 남편의 수입만큼이나 그녀의 수입에도 도움이 됩니다.

배우자의 사망을 염두에 두고 계획하는 것을 좋아하는 사람은 없습니다. 하지만 결혼했고 한쪽이 상대적으로 훨씬 더 많은 소득을 올린다면, 사회보장제도는 소득이 더 많은 쪽이 기다릴 경우 보상을 제공합니다. 그리고 살아남은 배우자는 그 보상을 평생 동안 받게 됩니다.

곧 52세가 되는 한 여성이 최근 Reddit의 r/personalfinance에 올린 게시글에서 그런 계획을 설명했습니다. 그녀와 54세 남편은 60세에 은퇴하고 싶어 합니다. Open Social Security 계산기는 그녀가 "우리의 이상적인 전략"이라고 부른 결과를 제시했습니다. 그녀는 60세에 일을 그만두면 월 2,470달러를 받기 위해 62세에 신청합니다. 남편은 60세에 일을 그만두면 월 4,624달러를 받기 위해 70세까지 기다립니다.

그녀는 Roth IRA 전환에 대해 묻고 있었습니다. 하지만 이 계획에서 그녀에게 가장 가치 있는 부분은 남편이 먼저 사망할 경우 사회보장국이 그녀에게 지급하는 금액일 수 있습니다.

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그녀는 그의 전체 급여와 크레딧을 모두 받게 됩니다

사회보장국의 유족 규정에 따르면, 정년까지 기다린 미망인은 고인의 수급액 100%를 받습니다. 여기에는 그가 획득한 지연 퇴직 크레딧도 포함됩니다. 두 사람 모두 1960년 이후 출생자로서 정년은 67세입니다. 67세 이후 매년 기다릴 때마다 수급액이 8%씩 증가하여 최대 70세까지이며, 따라서 추가로 3년을 기다리면 24%가 증가합니다. 이로 인해 70세에 받는 4,624달러는 67세에 받을 것으로 추정되는 약 3,729달러보다 약 895달러 더 많습니다. 그녀는 그 추가 금액의 모든 달러를 그대로 유지합니다.

그들의 나이도 잘 맞습니다. 남편이 2~3살 더 많아서, 그가 70세에 신청할 때 그녀는 자신의 정년인 67세 즈음이 됩니다. 만약 그 후 남편이 사망하면, 그녀의 급여는 2,470달러에서 4,624달러로 뛰어오릅니다. 이는 매월 2,154달러, 연간 25,848달러가 더 많아지는 것입니다.

이는 그녀 인생 최악의 해에 들어오는 상당한 금액입니다.

62세에 신청하는 것은 그녀 자신의 급여만 감소시킵니다

조기 신청은 그녀에게 비용이 듭니다. 62세에 급여를 수령하면 평생 동안 30%가 감액되어, 그녀의 2,470달러는 67세까지 기다렸을 때 받을 금액보다 30% 적습니다. 하지만 그 감액은 그녀 자신의 급여에만 적용됩니다. 그녀의 유족 급여는 남편의 기록을 기반으로 하며, 규정에 따라 이를 감소시키는 요소는 단 두 가지뿐입니다: 그녀가 정년 이전에 유족 급여를 수령하거나, 남편 자신이 감액된 급여를 신청한 경우입니다.

주의할 점은 그녀가 둘 다 받을 수 없다는 것입니다. 사회보장국은 결코 한 사람에게 단일 최고 급여액 이상을 지급하지 않으므로, 미망인으로서 그녀의 총액은 자신의 2,470달러가 포함된 4,624달러가 됩니다.

또한 이는 한 방향으로만 작동합니다. 만약 그녀가 먼저 사망하면, 남편은 더 큰 급여인 자신의 4,624달러를 유지하고, 그녀의 2,470달러는 중지됩니다. 따라서 그녀는 남편이 먼저 사망할 경우에만 급여가 인상되는데, 이는 좋은 소식으로서는 가능한 한 음침한 조건입니다.

그의 대기는 사실상 그녀의 소득 계획입니다

이런 부부의 경우, 소득이 더 많은 쪽의 신청 연령이 유족의 급여를 결정합니다. 만약 남편이 대신 조기 신청했다면, 규정이 고인이 감액된 퇴직 급여를 수령했을 때 유족 급여도 감소시키므로 그녀의 미망인 급여도 더 적어졌을 것입니다. 그녀가 62세에 신청하는 것은 그녀 자신의 급여만 낮출 뿐입니다. 그리고 만약 남편이 그녀보다 오래 산다면, 그녀의 급여는 어차피 중지됩니다.

유족 급여 자체는 그녀가 정년 이전에 수령할 경우 감액됩니다. 따라서 만약 그녀가 67세가 되기 전에 남편이 사망한다면, 그녀는 100% 전액을 받기 위해 67세까지 기다려야 합니다. 그러나 67세 이후에 기다리는 것은 도움이 되지 않는데, 유족 급여는 지연 크레딧을 획득하지 않기 때문입니다. 그리고 만약 남편이 신청하지 않은 상태로 70세 이전에 사망한다면, 그때까지 축적된 그의 크레딧은 여전히 그녀의 급여에 반영되지만, 완전한 24%보다는 적을 것입니다.

솔직히, 계산기가 이번 경우는 정확히 맞췄다고 생각합니다. 그의 급여는 둘 중 누구라도 살아있는 한 계속 지급되는 급여이므로, 그것이 성장시킬 가치가 있는 것입니다.

물론, 이는 그녀 자신의 추정치이며, 둘 다 60세에 일을 그만둔다고 가정합니다. 만약 어느 한쪽이 더 오래 일하거나, 향후 10년 정도 동안 연간 생활비 조정 인상이 누적된다면, 달러 금액은 변할 것입니다. 하지만 그 뒤에 있는 규칙은 변하지 않을 것입니다.

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