은퇴 후 사회보장 혜택이 감소되기 전에 일할 수 있는 최대 금액

핵심 요점

• 퇴직 첫 해에는, 2027년 중 월 소득이 $2,130 이하이고 실질적인 자영업을 하지 않는 모든 달에 대해 사회보장국(SSA)이 전액 수당을 지급합니다. 그 해 초에 얼마를 벌었는지는 중요하지 않습니다.
• 자영업의 경우, SSA는 근로 시간을 기준으로 판단합니다: 일반적으로 월 45시간 이하는 실질적인 업무로 간주되지 않으며, 15시간 미만은 절대 실질적이지 않습니다.
• 2027년 3월 말에 $70,000짜리 직장을 그만두고 컨설팅으로 $20,000을 순수익으로 올리는 64세의 경우, 연간 테스트 기준으로는 $5,970가 공제되지만, 월별 규칙에 따라 9회분의 $2,000 수당, 즉 $18,000 전액을 받을 수 있습니다.
• 전직 임원이나 기타 고도로 숙련된 컨설턴트는 월 15시간만 근무해도 기준을 초과할 수 있으며, SSA는 상세한 증빙을 요구하므로 월별 근무 시간 기록을 작성하는 것이 중요합니다.

내년에 퇴직하고 부업으로 컨설팅을 계속할 계획이라면, 좋은 소식이 있습니다: 퇴직 첫 해에는 사회보장국이 컨설팅으로 얼마를 버는지보다 몇 시간이나 일하는지에 더 관심을 둡니다.

SSA가 지난달 2027년 소득 테스트 한도를 발표했으므로, 2027년에 퇴직할 계획이라면 지금 계산을 해볼 수 있습니다. 파트타임 컨설턴트라면 수천 달러를 더 벌 수 있습니다.

걸려 있는 9회분의 수당

가상의 시나리오를 생각해 봅시다. 당신이 64세이고, 2027년 3월 말에 $70,000짜리 직장을 그만두고, 4월부터 월 $2,000의 수당을 받기 시작한다고 가정합니다. 여전히 일하는 것을 좋아해서 컨설팅 일을 시작해 연말까지 $20,000의 순수익을 올립니다.

1년 전체의 소득으로 판단하면, 그 정도 수입은 수당의 상당 부분을 잃게 만듭니다. 하지만 SSA는 퇴직 첫 해를 오직 1년 전체 기준으로만 판단하지는 않습니다.

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첫 해는 별도의 테스트가 적용됩니다

정년퇴직 연령 전에 수당을 신청하면, SSA는 해당 연도 전체의 소득을 한도와 비교합니다. 2027년 이 한도는 $25,560이며, 이를 초과하는 소득 $2당 $1의 수당이 공제됩니다. 퇴직 전의 급여도 이 한도에 포함됩니다.

공제된 수당은 영원히 잃는 것이 아닙니다: 정년퇴직 연령에 도달하면, SSA는 공제했던 달을 고려하여 수당을 재계산합니다. 그렇지만, 그 현금을 받기까지 수년을 기다려야 합니다.

일반적으로 퇴직 첫 해에는 SSA가 월별 테스트도 사용합니다. 월 급여가 $2,130 이하이고 실질적인 자영업 서비스를 제공하지 않는 완전한 달에는, 그 해 초에 얼마를 벌었는지와 관계없이 전액 수당을 지급합니다. 이는 2027년 기준입니다. 2027년에 정년퇴직 연령에 도달하는 경우 이 금액은 $5,660입니다. 사회보장 편람은 이 해를 유예 연도(Grace Year)라고 부르며, 해당 조건을 충족하는 각 달을 비서비스 월(Non-Service Month)이라고 합니다.

자영업의 경우, SSA는 업무 자체를 살펴봅니다. 실질적인 서비스 여부는 실제 수행하는 업무로 판단하며, 이익이나 손실은 고려 대상이 아닙니다. SSA 규정에 따르면, 일반적으로 월 45시간 이하는 실질적이지 않은 것으로 간주되며, 15시간 미만은 절대 실질적이지 않습니다. 주당 약 10시간 정도라고 보면 됩니다. 45시간을 초과하는 경우, 합리적으로 퇴직 상태로 간주될 수 있다는 증명이 없는 한 실질적인 것으로 간주됩니다.

9회분 수당 전액 지급

이제 여러분의 2027년 시나리오로 돌아가 보겠습니다. 3개월치 급여는 $17,500입니다. 여기에 컨설팅으로 얻은 $20,000을 더하면 총 소득은 $37,500이며, 이는 $25,560 한도를 $11,940 초과한 금액입니다. 그 절반인 $5,970이므로, 연간 테스트만 적용된다면 SSA는 9회분 수당 중 거의 3회분에 해당하는 금액을 공제하게 됩니다.

이제 월별 테스트를 적용해 봅시다. 4월부터는 급여 소득이 없으므로, 매월 $2,130 미만입니다. 컨설팅 업무가 월 45시간 이하라면, 4월부터 12월까지 모두 비서비스 월이 되며, SSA는 9회분의 $2,000 수당, 즉 $18,000 전액을 지급합니다.

컨설팅으로 평균 월 $2,222를 벌어 월 $2,130의 급여 상한선을 초과하더라도, SSA가 자영업을 시간 기준으로 측정하기 때문에 수당을 받을 수 있습니다.

지표	연간 테스트만 적용 시	첫 해 월별 테스트 적용 시
2027년 지급된 수당	$12,030	$18,000
공제된 수당	$5,970	$0

전직 임원은 여유가 더 적습니다

45시간 기준에는 많은 컨설턴트에게 해당되는 주의사항이 있습니다. SSA 규정에 따르면, 상당한 규모의 사업체를 관리하거나 고도로 숙련된 직종에 종사하는 경우, 월 15시간만으로도 실질적인 업무로 간주될 수 있습니다. SSA는 또한 업무의 내용, 퇴직 전 직장과의 비교, 그리고 투자된 금액이나 유능한 관리자가 운영하는지 여부를 포함한 환경 등을 종합적으로 살펴봅니다.

SSA는 여전히 한 법원 판례를 판결로 공표하고 있습니다. 그 판례에서 법원은 치과의사의 업무가 월 45시간 미만이더라도 치과의사는 고도로 숙련된 직종이므로 실질적인 서비스로 간주된다고 판시했습니다. 따라서 부서를 운영했고 이제 예전 분야에서 월 20시간 컨설팅을 한다면, 45시간 기준에 의존할 수 없습니다. 15시간 미만, 즉 주당 약 3시간 반 미만만이 SSA가 절대 실질적이지 않다고 취급하는 유일한 시간입니다.

SSA는 여러분이 종사하는 모든 사업체의 근무 시간을 합산하며, 업무가 실질적이지 않았다고 주장하는 퇴직자는 상세한 증빙을 제공해야 합니다. 진행하면서 작성한 월별 근무 시간 기록은 제출할 수 있는 증거 자료가 될 것입니다.

유예 연도는 단 한 번만 주어집니다

제가 보기에, 2027년 중간에 직장을 그만두고 일을 계속하고 싶다면, 이는 사회보장 제도에서 가장 쉬운 혜택 중 하나입니다. 컨설팅을 월 45시간 이하로 유지한다면, 퇴직한 달부터 모든 수당을 받을 수 있습니다.

다만 이것은 1년짜리 특례라는 점을 알아두세요. 2028년부터 정년퇴직 연령에 도달하는 해까지, SSA는 연간 테스트만 사용하므로 컨설팅 소득이 얼마나 적은 시간으로 벌었는지와 관계없이 모두 한도에 포함됩니다. SSA는 내년 가을에 2028년 한도를 발표할 것이며, 그 숫자를 기준으로 컨설팅 계획을 점검해야 합니다.

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