그녀의 메디갭 보험료는 월 85달러에서 139.45달러로 올랐습니다. 73세에 그녀는 넘어졌고, 이제 그녀는 보험에 갇힐 수도 있습니다.

핵심 요약

• 레딧(Reddit) 한 사용자의 73세 어머니는 메디갭(Medigap) 플랜 N의 월 보험료가 2021년 85달러에서 12월 기준 139.45달러로 인상되는 것을 목격했습니다. 이는 연간 653.40달러의 추가 비용입니다.
• 연방법은 65세 이상으로 파트 B가 시작된 후 6개월 동안만 건강 상태 질문 없이 메디갭 가입을 보장합니다. 따라서 2025년에 골절, 수술 및 입원 경험이 있는 그녀는 새로운 보험사로부터 거절당할 수 있습니다.
• 그녀가 메디갭을 포기하면, 오리지널 메디케어(Original Medicare)의 파트 B 본인부담금 20%와 연간 한도가 없는 상태로 남게 됩니다. 메디케어 어드밴티지(Medicare Advantage) 플랜은 연간 한도가 있지만, 가입하려면 메디갭 플랜을 포기해야 합니다.
• 그녀의 최선의 선택은 현재 가입한 플랜을 유지하면서 더 저렴한 플랜 N에 지원하는 것입니다. 12월 7일까지 진행되는 메디케어 정기 가입 기간(open enrollment)은 메디갭의 가입 보장을 다시 부여하지 않습니다.

메디갭 보험료 인상 통지서를 받았다면, 가장 확실한 방법은 다른 보험사를 알아보는 것입니다. 하지만 가입 이후 건강 상태가 변했다면, 새로운 보험사가 전혀 받아주지 않을 수 있습니다.

이것이 한 가족이 레딧의 r/medicare 포럼 최근 게시물에서 설명한 딜레마입니다. 해당 사용자의 어머니가 최근 보험료 인상 통지를 받은 후의 상황입니다.

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한 번의 통지로 21% 급등

해당 사용자의 부모님은 모두 70대 초반입니다. 그들은 2021년 미시간에 살 때 시그나(Cigna) 메디케어 서플리먼트 플랜 N에 가입했고, 2024년에 텍사스로 이사했습니다. 어머니의 보험사는 현재 헬스스프링 내셔널(HealthSpring National, 이전 시그나)입니다. 그녀의 보험료는 2021년 월 85달러에서 시작해 95달러, 115달러로 올랐고, 12월 기준 요금은 139.45달러입니다.

이는 5년간 64% 인상이며, 최근 인상만 해도 21%가 넘습니다. 월 139.45달러라면 연간 1,673.40달러를 지불하게 됩니다. 이는 2021년 85달러 요금으로 1년간 지불했을 금액보다 653.40달러 더 많은 금액입니다.

그리고 그녀의 건강 상태가 있습니다. 2025년에 그녀는 넘어져 상완골을 골절했고 수술과 입원이 필요했습니다. 해당 사용자는 그녀가 완전히 회복되어 혼자 걸을 수 있고 팔을 정상적으로 사용한다고 말하지만, 여전히 묻습니다: "엄마의 병력을 고려했을 때, 다른 보험사를 알아볼 가치가 있을까요?"

그녀의 '질문 없는' 가입 기회는 몇 년 전에 끝났다

연방법은 각 은퇴자에게 6개월 동안의 메디갭 정기 가입 기간(Medigap Open Enrollment Period)을 부여합니다. 이 기간은 그들이 파트 B를 갖고 65세 이상이 된 첫 달에 시작됩니다. 이 6개월 동안 보험사는 의료 심사(medical underwriting)를 사용하여 가입을 거절하거나 기존 건강 문제로 인한 보장을 거부할 수 없습니다. 그 이후에는 메디갭 플랜을 전혀 구매하지 못하거나, 더 비싼 가격을 지불해야 할 수 있습니다.

그녀는 2021년 플랜 N을 구매할 때 이미 파트 B를 가지고 있었기 때문에, 그녀의 6개월 기회는 몇 년 전에 끝났습니다. 메디케어의 연간 정기 가입 기간은 12월 7일까지이지만, 이는 별도의 기간이며 메디갭의 가입 보장을 다시 부여하지 않습니다. 따라서 지금 그녀가 지원하는 모든 보험사는 작년의 골절, 수술 및 입원 경험에 대해 질문하고 거절할 수 있습니다. 일부 주는 연방법보다 더 많은 권리를 부여하므로, 그녀가 꼼짝 못할 것이라고 가정하기 전에 텍사스가 허용하는 사항을 확인해 볼 가치가 있습니다.

모든 탈출구에는 함정이 있다

그녀에게는 세 가지 실제 선택지가 있습니다: 플랜 N을 유지하고 인상을 받아들이기, 더 저렴한 플랜 N에 지원하기, 또는 메디갭을 완전히 떠나기.

64% 인상 중 일부는 단순히 그녀의 생일 때문일 수 있습니다. 각 메디갭 플랜은 세 가지 방식 중 하나로 가격이 책정되며, 연령 도달 가격 책정(Attained-age pricing) 방식에서는 가입자가 나이가 들수록 보험료가 올라갑니다. 해당 사용자는 139달러가 텍사스에 사는 70대 초반에게 특별히 비싼 가격이 아니라고 생각합니다. 그리고 연령별로 가격을 책정하는 보험사에서 나온 더 저렴한 견적도 같은 방식으로 오를 수 있습니다.

다른 플랜 N에 지원하는 데는 비용이 들지 않으며, 보험사가 할 수 있는 최악의 일은 거절하거나 더 높은 가격을 제시하는 것입니다. 그녀는 새로운 플랜이 실제로 승인될 때까지 현재 가입한 플랜에 대한 요금을 계속 지불하고 싶어할 것입니다. 승인이 보장되지 않기 때문입니다.

메디갭을 떠나는 것은 위험한 선택입니다. 오리지널 메디케어만 있다면, 그녀는 일반적으로 파트 B 공제액 이후 메디케어가 보장하는 각 서비스 비용의 20%를 지불하게 됩니다. 그리고 오리지널 메디케어는 본인 부담 비용에 대한 연간 한도가 없기 때문에, 2025년과 같은 다른 해에 그 20%를 제한할 수 있는 것이 없습니다.

메디케어 어드밴티지 플랜은 연간 본인 부담 한도가 있으며, 이는 플랜마다 다릅니다. 그녀가 이를 지불하고 나면, 해당 연도의 나머지 기간 동안 플랜이 그녀의 보장 건강 서비스 비용의 100%를 지불합니다. 하지만 메디갭은 오리지널 메디케어와만 작동하므로, 그녀는 자신의 플랜 N을 포기해야 합니다. 만약 그녀가 나중에 다시 메디갭을 원한다면, 구매하지 못하거나 더 비싼 가격을 지불해야 할 수 있습니다. 2027년으로 변경하려면, 12월 7일까지 플랜 변경 요청을 제출해야 합니다.

플랜 N을 꼭 붙잡아라

제 결론은 다음과 같습니다: 저는 플랜 N을 유지하고 다른 보험사들이 이걸 이겨보도록 내버려 둘 것입니다. 한 번의 통지로 21% 인상은 아프지만, 골절, 수술 및 입원 경험 후에 그녀의 20% 본인부담금을 도와주는 이 플랜은 제가 포기할 마지막 것입니다. 해당 사용자는 월 10~15달러를 절약하기 위해 보험사를 바꾸려는 것이 아니며, 저도 동의합니다. 만약 더 저렴한 플랜 N이 그녀를 승인한다면, 좋습니다. 그렇지 않다면, 그녀는 현재 상황보다 나쁘지 않은 것에 묶여 있는 것입니다.

다음 보험료 인상 통지서가 주목할 만합니다. 만약 헬스스프링이 이 속도로 보험료를 계속 인상한다면, 메디케어 어드밴티지 플랜의 연간 한도는 매년 가을마다 더 매력적으로 보일 것입니다. 하지만 그녀는 어떤 해의 정기 가입 기간에도 가입할 수 있는 반면, 메디갭을 떠나면 다시는 구매하지 못할 수 있습니다.

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