핵심 요약
- r/personalfinance 포럼의 한 게시물에 따르면, 71세 아버지가 다음 달 은퇴하지만, 직장 건강보험을 유지하는 동안 Medicare Part B 가입을 연기했는지는 명시되지 않았습니다.
- 만약 연기했다면, 연방법에 따라 그는 일생에 한 번의 6개월짜리 Medigap 공개 가입 기회를 얻습니다. 이 기간은 Part B가 시작되는 첫 달에 시작되며, 이 기간 동안 어떤 보험사도 기존 건강 문제를 이유로 그의 가입을 거부할 수 없습니다.
- Medigap 없이는 Original Medicare는 일반적으로 공제액을 지불한 후 Part B 청구서의 20%를 본인 부담으로 남기며, 연간 한도가 없습니다. 따라서 Medicare 승인 비용이 4만 달러인 치료의 경우, 본인 부담금은 8,000달러가 됩니다.
- Medicare 카드에 적힌 Part B 시작 날짜를 통해 그의 기회가 아직 남아 있는지 확인할 수 있으며, 62세인 아내도 65세에 Part B를 시작하면 자신만의 6개월 기회를 얻습니다.
65세 이후에도 계속 일하며 Medicare Part B 가입을 연기했다면, 여전히 귀중한 기회가 남아 있을 수 있습니다. 이 기회는 Part B가 시작될 때 열리며, 6개월 동안 Medigap 보험사는 건강 상태를 이유로 가입을 거부할 수 없습니다. 이는 늦게 은퇴하는 모든 사람에게 아주 좋은 소식입니다. 단, 이 기회가 존재한다는 사실을 알고 있어야 합니다.
한 가족의 은퇴 계획에서 빠진 건강보험
Reddit의 r/personalfinance 포럼의 한 게시자가 부모님의 은퇴 계획을 세우는 것을 돕고 있습니다. 아버지는 71세로 다음 달 은퇴하며, 어머니(62세)는 내년 초 조기 은퇴해야 할 수도 있습니다. 부모님은 완전히 갚은 집, 현금 및 투자금을 합쳐 약 250만 달러의 자산을 보유하고 있으며, 게시물 대부분은 주식에서 얼마나 벗어날지에 대해 묻고 있습니다. 건강보험은 한 줄만 언급되었습니다: "지금은 건강보험 문제는 일부러 건너뛰고 있습니다. 그쪽은 복잡한 사항이 많아서요."
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게시물은 아버지가 Medicare를 이용할 것이라고 가정합니다. 하지만 그가 65세에 Part B에 가입했는지, 아니면 직장 보험을 유지하는 동안 연기했는지는 말하지 않습니다. (65세가 되었을 때 이미 사회보장급여를 받고 있었다면, Medicare가 자동으로 그를 Part B에 등록했을 것이므로, 연기하려면 거부해야 했을 것입니다.) 만약 그가 65세에 Part B에 가입했다면, 그의 Medigap 기회는 몇 년 전에 이미 닫혔을 것입니다. 만약 연기했다면, 그는 곧 기회를 얻을 것입니다.
71세라도 Part B와 함께 시작하는 그의 6개월
연방법은 Part B를 보유하고 65세 이상인 첫 달부터 시작하는, 일생에 한 번의 6개월짜리 Medigap 공개 가입 기간을 부여합니다. 직장 보험을 유지하다가 Part B 가입을 늦게 한 사람에게도 동일하게 적용됩니다. 이 아버지의 경우, 그의 6개월은 Part B가 시작되는 71세에 시작될 것입니다. 이 기간 동안 보험사는 의료 심사를 통해 그의 가입 신청을 수락할지 여부를 결정하거나 기존 건강 문제를 이유로 보장을 거부할 수 없습니다. 그 이후에는 Medigap 정책을 구입할 수 없거나 비용이 더 많이 들 수 있습니다. 이 기회는 일생에 한 번만 주어집니다. 또한 Medigap은 Medicare Advantage와는 작동하지 않기 때문에 Original Medicare에만 도움이 됩니다.
Original Medicare가 남기는 20%에는 한도가 없습니다
Part B 공제액을 지불한 후, Original Medicare는 일반적으로 보장되는 서비스나 품목의 Medicare 승인 비용의 20%를 본인 부담으로 남깁니다. 그리고 Part B에는 연간 본인 부담 비용 상한선이 없기 때문에, 건강이 좋지 않은 해에 이 20% 부담금이 쌓이는 것을 막을 아무것도 없습니다. Medicare 승인 비용이 4만 달러인 치료가 필요하다고 가정해 보십시오. 그의 20% 부담금은 8,000달러입니다. 같은 해에 두 번째로 같은 치료를 받으면 또 다른 8,000달러가 들게 되어, 두 치료 사이에 16,000달러를 지출하게 됩니다. Medigap 정책은 그 20%와 같이 Original Medicare가 보장하지 않는 비용을 지불하는 데 도움을 줍니다. 그의 6개월 기간 동안, 어떤 보험사도 이런 종류의 청구서로 이어지는 건강 기록을 이유로 그를 거부할 수 없습니다.
어머니의 차례는 65세에 옵니다
어머니의 Medigap 기회도 같은 방식으로 작동하지만, 더 늦게 옵니다. 그녀의 Medicare 첫 가입 기회는 65세 생일 달의 3개월 전부터 생일 달의 3개월 후까지 총 7개월 동안 지속됩니다. 그녀 자신의 Medigap 6개월 기간은 Part B를 보유한 첫 달에 시작됩니다. 그때까지 게시자는 시장보험(marketplace insurance)이나 COBRA로 그녀를 보장하기 위해 2-3년간 연간 약 25,000달러의 대략적인 최악의 시나리오를 가정해 두었습니다. 그녀가 Medicare를 시작하면, Part B 청구서에 대해 동일한 상한선 없는 20% 부담금 규칙이 적용되므로, 그녀의 6개월 기간도 그의 것만큼 중요합니다.
은퇴 전에 그의 Medicare 카드를 확인하세요
그의 Medicare 카드는 Part B 보장이 시작된 날짜를 보여주므로, 가족은 먼저 거기서 확인해야 합니다. 만약 65세부터 Part B가 시작되었다고 표시된다면, 그의 기회는 이미 지나갔으며, 지금 Medigap을 구입하는 것이 더 어렵거나 비용이 더 들 수 있습니다. 만약 그가 Part B에 전혀 가입하지 않았다면, 직장 보험을 아직 보유하고 있는 동안 가입할 수 있으며, 그의 6개월 기간은 Part B가 시작되는 첫 달에 시작됩니다. 만약 그가 이 기간 내에 Medigap 정책을 구입한다면, 그의 건강 상태가 Medigap 가입을 막을 수 없습니다.
솔직히 말해서, 만약 그의 Part B가 아직 시작되지 않았다면, 저는 이 가족의 할 일 목록 최상단에 그 6개월 기간을, 게시물 대부분을 차지하는 주식과 채권 관련 질문들보다 앞에 두겠습니다. 포트폴리오 재조정은 어떤 달에든 할 수 있지만, 그의 Medigap 기회는 한번 열리면 옮길 수 없습니다. 물론, Medicare의 연간 공개 가입 기간은 그가 은퇴하는 시기인 12월 7일까지 진행되므로, 둘을 혼동하기 쉽습니다. 공개 가입 기간 동안 그가 하는 어떤 것도 그의 Medigap 기회를 시작시키지 않습니다. 오직 그의 Part B 시작 날짜만이 그 기회를 시작시킵니다.
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