핵심 요약
- 라지 쇼(The Ramsey Show)에 전화한 20세 청취자는 할머니가 그녀가 태어났을 때 개설한 529 계좌에 $70,000가 있었으며, 세금과 벌금에도 불구하고 이를 현금화해 임대용 부동산을 구매할 계획이었습니다.
- 그녀의 계좌는 15년 이상 개설되어 있어 최대 $35,000까지 자신의 롯 IRA로 직접 이전할 수 있으며, 2026년 IRA 한도인 $7,500을 연간 초과할 수 없습니다.
- 이 이전은 그녀 자신의 롯 IRA 기여 한도와 공유되므로, 이는 그녀 자신의 급여를 다른 목표에 사용할 수 있도록 해주는 스왑 역할을 합니다.
- 과잉 자금이 조성된 529 계좌를 가진 조부모는 두 가지 날짜를 확인해야 합니다: 계좌는 15년 이상 개설되어 있어야 하며, 지난 5년간 추가된 자금은 이전할 수 없습니다.
만약 손주가 학교에 쓰는 것보다 더 많은 돈이 529 계좌에 있는 조부모라면, 좋은 소식이 있습니다. 2024년 초부터, 남은 자금 중 최대 $35,000까지 손주 자신의 롯 IRA로 직접 이전할 수 있으며, 인출 시 발생하는 세금과 벌금을 내지 않아도 됩니다.
그리고 이번 주 라지 쇼(The Ramsey Show)에 전화한 한 청취자가 이것이 얼마나 유용할 수 있는지 보여주었습니다.
필요 없는 $70,000의 대학 자금
11월 9일 방송에 출연한 로스앤젤레스의 20세 대학생인 이 청취자는 베이비시터 일을 하며 이미 열심히 저축하고 있다고 말했습니다: "저는 매년 롯 IRA를 최대한 기여합니다. 제 수입에서만 매월 약 $2,000를 투자합니다." 장학금이 그녀의 학비를 충당하고 있어, 그녀가 태어났을 때 할머니가 캘리포니아의 ScholarShare 플랜에서 그녀를 위해 개설한 529 계좌는 건드리지 않았습니다. 현재 계좌에는 $70,000가 있습니다.
그녀의 계획은 이를 현금화해 다른 주에 있는 트리플렉스의 계약금으로 사용하는 것이었습니다. 그녀는 세금과 벌금을 제외하고 약 $60,000 정도를 남길 수 있을 것으로 계산했으므로, 자신의 돈을 사용하는 데 약 $10,000의 비용이 들게 되는 셈이었습니다.
그녀가 다른 아이디어에도 열려 있다고 말했을 때, 제이드 워쇼(Jade Warshaw)가 한 가지 제안을 했습니다: "시간을 두고 롯 IRA로 이전하는 건 어때요? 15년 계좌 규정을 충족했으니까요, 최대 35,000달러를 시간을 두고 이전할 수 있거든요."
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할머니가 충분히 일찍 개설했습니다
529에서 롯 IRA로의 이전은 15년 이상 개설된 529 계좌에서 수익자 본인 명의의 롯 IRA로 신탁자 간 직접 이체를 통해 이루어져야 합니다. 매년 이전 금액은 롯 IRA 기여 한도(2026년 $7,500)를 초과할 수 없으며, 한 사람의 모든 이전 금액 합계는 평생 $35,000를 초과할 수 없습니다. 이전 전 5년 이내에 529 계좌에 기여된 자금과 그로 인한 수익은 남겨두어야 합니다. 또한 수익자는 해당 연도에 이전 금액 이상의 근로 소득이 있어야 합니다.
이 청취자의 계좌는 20년 동안 개설되어 있어 15년 규정을 쉽게 충족하며, 그녀의 베이비시터 수입이 근로 소득 요건을 충족시킵니다. 잔액 중 최소 $35,000가 할머니가 5년 전에 투입한 자금과 그 수익이라면, 그녀는 전액을 이전할 수 있습니다.
$35,000를 이전하는 데 5년
반으로 나누면, 시간을 두고 그녀의 롯 IRA로 갈 $35,000와 529 계좌에 남을 $35,000입니다. 2026년 $7,500 한도로는, 롯 IRA로 갈 절반을 이전하는 데 $7,500씩 4년(총 $30,000)과 다섯 번째 해에 $5,000가 필요합니다.
그러나 이 이전은 그녀 자신의 롯 IRA 기여 한도와 동일한 연간 한도에 포함됩니다: 그녀가 한 해에 기여하는 금액은 529 계좌가 해당 해에 보낼 수 있는 금액에서 차감됩니다. 그녀가 이미 급여에서 롯 IRA를 최대한 기여하고 있기 때문에, 529 자금은 그녀 자신의 기여금을 대체하게 될 것입니다.
그리고 그녀에게 있어, 이 스왑은 훌륭한 거래입니다. 529 계좌가 매년 그녀의 롯 IRA를 채우면, 그녀가 베이비시터 일로 넣었을 $7,500은 트리플렉스 계약금을 포함해 무엇이든 자유롭게 사용할 수 있습니다. 5년에 걸쳐, 이는 그녀 자신의 급여에서 나온 벌금 없는 $35,000의 계약금 자금이 되며, 그녀의 롯 IRA는 그녀가 계속 스스로 자금을 조달했을 때와 마찬가지로 가득 차게 됩니다.
조부모님, 먼저 날짜를 확인하세요
손주가 태어났을 때 529 계좌를 개설한 조부모는 손주가 고등학교를 졸업하기 전에 15년 규정을 충족합니다. 지금 추가하는 자금은 또 다른 문제입니다: 5년 동안은 이전할 수 없으며, 그로 인한 수익도 마찬가지이므로, 학교를 거의 마친 손주를 위해 계좌를 보충하는 것은 그 자금을 묶어두는 것입니다. $35,000 상한선은 손주의 평생 동안, 그들이 수익자인 모든 529 계좌를 합쳐 적용되므로, 양쪽 가족으로부터 529 계좌를 가진 손주도 전체적으로 $35,000만 이전할 수 있습니다. 그리고 아직 직업이 없는 손주는 이전이 발생하는 해에 근로 소득이 필요하므로 직업을 가질 때까지 기다려야 합니다.
제이드의 방법이 트리플렉스보다 낫습니다
솔직히 말해서, 저는 $35,000를 이전하고 현금화는 건너뛸 것입니다. 그녀는 20살이므로, 그 돈은 롯 IRA에서 수십 년 동안 성장할 시간을 갖게 되며, 이로 인해 자유로워진 급여 자금은 벌금을 내지 않고도 계약금을 마련할 수 있게 해줍니다. 나머지 $35,000는 그녀가 어떻게 할지 결정하는 동안 529 계좌에 남아 있을 수 있습니다. 만약 그녀가 이미 2026년 롯 IRA를 최대한 기여했다면, 올해 이전을 위한 공간이 없으므로, 첫 이전은 2027년에 이루어지며, 그때 더 높은 IRA 한도라면 $35,000에 더 빨리 도달할 수 있을 것입니다.
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