핵심 요점
- 나이 52세와 54세인 부부가 S&P 500을 추종하는 포트폴리오에 414만 달러를 보유 중이며, 채권에 30만 달러 또는 50만 달러를 더 투자할지 고민하고 있습니다.
- 401(k)나 전통 IRA 내에서 주식 펀드를 채권 펀드로 교환하는 것은 올해 세금 비용이 전혀 발생하지 않습니다.
- 만약 그 중 절반이 장기 이익이라면, 중개 계좌에서 30만 달러 상당의 주식을 매도할 경우, 15%의 자본 이득세와 3.8%의 순투자소득세를 합쳐 2026년에 28,200달러의 비용이 발생할 것입니다.
- 401(k)와 IRA 내에서 이 조정을 실행하면 그 비용을 피할 수 있으며, 급여 수령이 중단된 후에 중개 계좌의 주식을 매도하는 비용은 훨씬 저렴해집니다.
지난 11월 5일 목요일, S&P 500은 4% 이상 하락했습니다. 이는 1년 반 이상 만에 최악의 하락폭이었습니다. 만약 이로 인해 노후 자금의 더 많은 부분을 채권으로 옮겨야 할지 고민 중이라면, 계좌를 신중하게 선택하세요: 동일한 거래라도 세금 비용이 전혀 들지 않을 수도 있고, 수만 달러가 들 수도 있습니다.
22만 달러 하락과 올바른 질문
나이 52세와 54세인 한 부부가 11월 8일 Reddit의 r/ChubbyFIRE 포럼에 자신들의 상황을 설명했습니다. 두 사람 모두 정규직으로 일하며 가구 소득은 45만 달러이고, 앞으로 5-7년 더 일할 계획입니다. 그들의 포트폴리오는 최고점 436만 달러에서 현재 414만 달러로 하락했습니다. 그들은 이 22만 달러 하락이 S&P 500이 사상 최고치에서 5% 하락한 것과 일치한다고 말합니다. 그들은 현금 34만 달러와 채권 35만 달러를 보유하고 있습니다. 하지만 나스닥-100 펀드에 대한 대규모 투자와 일부 비트코인 및 금 펀드로 인해 전체 포트폴리오가 S&P 500과 함께 움직이고 있습니다.
그래서 그들은 채권에 30만 달러 또는 50만 달러를 더 투자할지 고민 중이며, 이렇게 질문했습니다: "주식을 채권으로 옮길 때 세금이 즉시 발생하지 않는 것은 세금 유예 계좌에서만인가요?" 그들이 이 질문을 하는 것은 옳습니다. 잘못된 선택은 수만 달러의 비용을 초래할 수 있기 때문입니다.
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401(k) 내부에서는 교환 비용이 전혀 없음
401(k)나 전통 IRA 내에서 주식 펀드를 매도하고 채권 펀드를 매수하는 것은 어떤 세금도 유발하지 않습니다. 이러한 계좌 내의 이익은 자금이 인출될 때까지 과세되지 않습니다. 인출 시에는 투자 대상에 관계없이 일반 소득으로 과세됩니다. 따라서 이 부부는 내일 30만 달러 또는 50만 달러를 펀드 간에 이동해도 올해는 아무것도 납부할 필요가 없습니다.
중개 계좌는 또 다른 이야기입니다. 거기서 동일한 거래는 매도입니다. 1년 이상 보유한 주식의 이익은 과세 소득에 따라 0%, 15% 또는 20%로 과세되며, 이익 자체가 계산에 포함됩니다. 2026년 공동 신고의 경우, 15% 세율은 613,700달러까지의 과세 소득에 적용됩니다. 그 위에 3.8%의 순투자소득세가 추가됩니다. 공동 신고서의 경우, 이 세금은 투자 소득과 수정 AGI가 25만 달러를 초과하는 금액 중 더 작은 쪽에 적용됩니다.
중개 계좌에서는 28,200달러
이 부부는 중개 계좌에 얼마나 많은 주식이 있는지, 또는 그들이 그것을 구매한 가격이 얼마인지 말하지 않았습니다. 따라서 그들이 중개 계좌에서 30만 달러를 매도하고, 그 중 절반(15만 달러)이 장기 이익이며, 그들의 45만 달러 소득이 다른 모든 소득이라고 가정해 봅시다.
2026년 공동 신고의 표준 공제액 32,200달러를 빼고 15만 달러의 이익을 더하면, 과세 소득은 567,800달러가 됩니다. 이는 613,700달러 미만이므로 전체 이익은 15%로 과세되어 22,500달러가 됩니다. 그들의 60만 달러 수정 AGI는 25만 달러 기준선을 35만 달러 초과합니다. 이는 이익보다 많으므로 3.8% 세금이 15만 달러 전체에 적용됩니다: 또 다른 5,700달러.
이것이 자본 이득세와 순투자소득세를 합친 28,200달러로, 401(k) 내에서는 비용이 전혀 들지 않는 거래입니다.
만약 그들이 30만 달러 대신 50만 달러를 이동하고, 다시 그 절반이 이익이라고 가정하면, 세금 부담은 49,705달러로 증가합니다. 과세 소득은 667,800달러에 도달하므로, 25만 달러 이익 중 54,100달러가 613,700달러를 초과하여 20%로 과세됩니다. 나머지 195,900달러에 대한 15% 세금 29,385달러, 54,100달러에 대한 20% 세금 10,820달러, 그리고 25만 달러 전체에 대한 순투자소득세 9,500달러가 합산됩니다.
무료로 할 수 있는 곳에서 조정을 실행하라
이 부부에게 가장 저렴한 방법은 401(k)와 IRA 내에서 가능한 한 많은 교환을 실행하는 것입니다. 만약 그 계좌들이 30만 달러 상당의 주식 펀드를 보유하고 있다면, 그들은 전체 이동을 거기서 할 수 있으며, 50만 달러 상당을 보유하고 있다면 그 금액 전체도 마찬가지입니다. 새로운 401(k) 기여금을 채권 펀드에 할당하는 것도 도움이 되지만, 30만 달러 목표에 비해 속도는 느립니다. 중개 계좌에서는 배당금을 재투자하는 대신 현금으로 받을 수 있습니다. 만약 일부 주식을 거기서 매도해야 한다면, 이익이 가장 적거나 손실이 있는 주식을 매도하는 것이 비용이 가장 적게 듭니다. 401(k) 내부에 채권을 보유하는 것은 또 다른 장점이 있습니다. 중개 계좌에서는 채권 이자가 매년 일반 소득으로 과세되지만, 401(k) 내부에서는 다른 모든 것처럼 인출될 때까지 과세되지 않습니다.
급여 수령이 중단된 후 중개 계좌에서 매도하라
만약 제가 그들의 입장이라면, 401(k)와 IRA가 이 조정을 충당할 만큼 충분한 주식을 보유하는 한, 중개 계좌의 주식은 이번 조정에서 완전히 제외할 것입니다. 401(k)에서는 무료로 할 수 있는 변경을 위해 28,200달러를 지불하는 것은 저에게는 이해가 되지 않습니다, 특히 앞으로 5-7년 동안의 대규모 급여 수령이 남아 있는 상황에서는 더욱 그렇습니다. 그 급여 수령이 중단되면, 그들은 훨씬 적은 세금으로 중개 계좌의 주식을 매도할 수 있습니다. 2026년 기준으로, 공동 신고서의 장기 이익은 98,900달러까지의 과세 소득에 대해 0%로 과세되며, 수정 AGI가 25만 달러 이하로 유지되는 부부는 순투자소득세를 납부하지 않아도 됩니다. 이 0% 기준선은 2026년의 수치이며, 2027년의 수치가 내년에 어디에 위치할지 보여줄 것입니다.
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면책 조항:
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