Punti Chiave
- La Social Security Administration ha fissato la sua formula dei benefici per il 2027 il 26 ottobre, e si applica ai lavoratori che compiono 62 anni il prossimo anno, i quali raggiungeranno l'età pensionabile piena a 67 anni nel 2032.
- Per un lavoratore che compie 62 anni il prossimo anno, un beneficio mensile di $3.000 a 67 anni richiede guadagni medi indicizzati di $83.355 all'anno sui migliori 35 anni, e un beneficio di $4.000 richiede $147.977.
- La Social Security paga il 90% dei primi $1.340 di guadagni mensili medi, il 32% fino a $8.077 e il 15% oltre tale cifra, quindi la parte alta di un beneficio richiede guadagni molto maggiori rispetto alla base.
- L'estratto conto della Social Security di un lavoratore mostra il suo storico dei guadagni, e ogni anno di lavoro prima dei 67 anni che supera un anno debole nei suoi migliori 35 aumenta il beneficio.
Se compi 62 anni il prossimo anno, ora sai esattamente come la Social Security trasformerà la retribuzione della tua carriera in un assegno mensile.
Il 26 ottobre, la Social Security Administration ha pubblicato le sue cifre per il 2027 nel Federal Register. Includono i due punti di flessione nella formula dei benefici per tutti coloro che diventeranno eleggibili per la prima volta il prossimo anno. E se hai in mente un importo mensile per la pensione, ho una buona notizia e una cattiva notizia: i primi dollari di un beneficio sono economici da guadagnare, e gli ultimi sono molto costosi.
Cosa serve per $3.000 al mese
Diciamo che compi 62 anni il prossimo anno. Ciò significa che sei nato nel 1965, quindi la tua età pensionabile piena è 67 anni, e la raggiungerai nel 2032. Prevedi di aspettare fino ad allora per richiedere il beneficio, e vorresti che la Social Security ti pagasse $3.000 al mese.
Per arrivarci, la media dei tuoi migliori 35 anni di guadagni, indicizzati per la crescita salariale, deve essere di $83.355 all'anno.
Alza l'obiettivo a $4.000 al mese, e quella media deve essere di $147.977 all'anno. Sono circa il 78% in più di guadagni per un beneficio maggiore del 33%.
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Ogni dollaro extra compra meno
La Social Security calcola il tuo beneficio all'età pensionabile piena, il tuo importo assicurativo primario, in base ai tuoi guadagni mensili medi indicizzati. Prende fino a 35 anni dei tuoi guadagni, li indicizza ai salari, sceglie gli anni migliori e ne fa la media mensile.
Tutti coloro che compiono 62 anni il prossimo anno diventano eleggibili per la prima volta nel 2027. Per loro, la formula SSA del 2027 fissa l'importo assicurativo primario come la somma di tre parti:
- 90% dei primi $1.340 di guadagni mensili medi indicizzati
- 32% dell'importo oltre $1.340, fino a $8.077
- 15% dell'importo oltre $8.077
L'aliquota più alta va alla fascia di guadagni più bassa, quindi la Social Security sostituisce una quota maggiore della retribuzione per i percettori di reddito più bassi. I tuoi punti di flessione derivano dall'anno in cui diventi eleggibile per la prima volta, l'anno in cui compi 62 anni, e rimangono tuoi ogni volta che richiedi il beneficio.
Come si sommano $3.000 e $4.000
La Social Security paga il 90% dei primi $1.340 della tua media mensile, ovvero $1.206 al mese.
Ciò lascia $1.794 dei tuoi $3.000 da provenire dalla fascia del 32%. A 32 centesimi per dollaro, hai bisogno di altri $5.606,25 di guadagni medi mensili per ottenerli.
Somma i due insieme, e la tua media deve raggiungere $6.946,25 al mese, che sono $83.355 all'anno.
Arrivare a $4.000 è più lento. Se la tua media mensile raggiungesse il secondo punto di flessione, $8.077, otterresti $1.206 più il 32% dei $6.737 tra i punti di flessione, ovvero $2.155,84. In totale sono $3.361,84 al mese.
Gli ultimi $638,16 arrivano a 15 centesimi per dollaro di guadagni, quindi richiedono altri $4.254,40 al mese di guadagni medi. Quindi la tua media deve raggiungere $12.331,40 al mese, ovvero $147.977 all'anno.
In altre parole, i primi $16.080 all'anno di guadagni medi ti comprano $1.206 al mese di beneficio, mentre gli ultimi $51.053 all'anno ti comprano $638,16.
Inizia con il tuo storico
I guadagni indicizzati sono più alti della retribuzione sui tuoi vecchi moduli W-2, poiché la Social Security scala gli anni più vecchi per la crescita salariale. Il tuo estratto conto della Social Security elenca i guadagni sul tuo storico anno per anno e stima il tuo beneficio a 67 anni, quindi è lì che devi controllare quanto sei vicino.
La Social Security utilizza i tuoi migliori 35 anni. Quindi ogni anno in cui lavori da ora fino ai 67 anni che supera l'anno più debole nei tuoi migliori 35 prende il suo posto.
E tu scegli quando richiedere il beneficio. Se lo richiedi a 62 anni invece che a 67, la SSA riduce il tuo beneficio del 30% per tutta la vita, quindi un beneficio di $3.000 diventa $2.100.
Mira dove i dollari vanno più lontano
A mio modo di vedere, $3.000 al mese a 67 anni è un obiettivo realistico per un lavoratore con una lunga carriera di retribuzione solida. $4.000 è un traguardo difficile a meno che la tua retribuzione non sia stata vicina al top della scala per decenni.
Se il tuo estratto conto indica che la tua media mensile è inferiore a $8.077, ogni anno forte che aggiungi compra 32 centesimi di beneficio per dollaro. È più del doppio dei 15 centesimi che compra sopra quella linea, ed è lì che metterei lo sforzo.
Naturalmente, tutto questo è in dollari di oggi. La Social Security aggiusta il costo della vita ogni anno a partire dall'anno in cui compi 62 anni. Quindi il tuo assegno a 67 anni sarà più alto di $3.000 in termini di dollari, di quanto quegli adeguamenti al costo della vita si sommeranno tra ora e il 2032.
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