Punti Chiave
- Un padre di 71 anni che va in pensione il prossimo mese vedrà il suo premio Medicare Part B per il 2027 fissato in base al reddito congiunto suo e di sua moglie del 2025, che include lo stipendio che sta per abbandonare.
- Se quel reddito del 2025 fosse un ipotetico $280.000, la sua maggiorazione ammonterebbe a $202,90 al mese ai tassi di quest'anno, ovvero $2.434,80 all'anno.
- La cessazione del lavoro è uno degli otto eventi che cambiano la vita che gli consentono di utilizzare il modulo SSA-44 per chiedere alla Social Security di fissare la maggiorazione in base al reddito più recente e più basso della coppia.
- Se il reddito della coppia senza il suo stipendio fosse un ipotetico $150.000, ai tassi di quest'anno non dovrebbe alcuna maggiorazione.
Andare in pensione di solito significa un reddito più basso. Ma Medicare applica la sua maggiorazione per i contribuenti ad alto reddito sulla base della dichiarazione dei redditi di due anni prima. Ciò significa che il primo premio dopo la cessazione dello stipendio può ancora essere calcolato su quello stipendio. Fortunatamente, un modulo può risolvere la situazione.
Lo stipendio cessa il prossimo mese
All'inizio di questo mese, un figlio adulto postando nel forum r/personalfinance di Reddit ha chiesto aiuto per costruire un piano pensionistico per i suoi genitori. Il padre ha 71 anni, è già iscritto a Medicare e va in pensione il prossimo mese. La madre di 62 anni potrebbe dover smettere di lavorare all'inizio del prossimo anno. L'autore del post stima il patrimonio netto della coppia a circa $2,5 milioni, inclusa una casa completamente pagata e $2,16 milioni in attività investite.
L'autore non ha però detto quanto guadagnano i genitori. Quindi ipotizziamo che la dichiarazione congiunta della coppia per il 2025 mostri un reddito lordo rettificato modificato di $280.000, comprendente il suo stipendio, il suo stipendio e il loro reddito da investimento.
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Medicare si basa sulla dichiarazione dei redditi di due anni prima
Medicare applica ai contribuenti ad alto reddito una maggiorazione mensile sulla Part B, e anche sulla Part D, basata su fasce di reddito. Utilizza il reddito lordo rettificato modificato della dichiarazione dei redditi di due anni prima, o di tre anni prima se quella dichiarazione non è disponibile. Quindi il premio del padre per il 2027 sarà fissato in base alla dichiarazione congiunta della coppia del 2025, che include lo stipendio che sta per abbandonare. Le fasce per il 2027 non sono ancora state pubblicate. Ai tassi di quest'anno, una coppia che presenta congiuntamente con più di $218.000 paga una maggiorazione di $81,20 al mese, e la maggiorazione aumenta con il reddito fino a $487,00 a $750.000 o più.
Quanto gli costerebbe un ipotetico $280.000
Con l'ipotetico $280.000, la coppia rientrerebbe nella fascia superiore a $274.000 e fino a $342.000. Ai tassi di quest'anno, la maggiorazione in quella fascia è di $202,90 al mese. Ciò raddoppia il suo premio Part B a $405,80 al mese. In un anno, la maggiorazione ammonterebbe a $2.434,80.
Ahi. E la pagherebbe a causa di uno stipendio che cessa il prossimo mese.
La cessazione del lavoro è uno degli otto modi per fare una nuova richiesta
La Social Security stabilisce la maggiorazione. Se il tuo reddito diminuisce dopo uno degli otto eventi che cambiano la vita, puoi chiederle una nuova decisione basata sul tuo reddito più recente e più basso. La cessazione del lavoro è uno degli otto. Gli altri sono:
- la morte del coniuge
- il matrimonio
- il divorzio o l'annullamento
- la riduzione dell'attività lavorativa
- la perdita di proprietà che produce reddito
- la perdita di una pensione del datore di lavoro
- un pagamento di transazione del datore di lavoro
Si fa la richiesta tramite il modulo SSA-44, che la Social Security ha online.
Ora ipotizziamo che il reddito della coppia senza il suo stipendio sia un ipotetico $150.000 all'anno. Parte di quel reddito non dipende dal suo lavoro. L'autore del post dice che un ETF ad alto reddito nel suo conto di intermediazione paga circa $20.000 all'anno, e lo stipendio della madre conta ancora finché continua a lavorare. Ai tassi di quest'anno, $150.000 è ben al di sotto della soglia congiunta oltre la quale inizia la maggiorazione. La Social Security fisserebbe il suo premio sulla base della cifra più bassa, e la maggiorazione scomparirebbe.
L'avviso dovrebbe arrivare proprio al momento giusto
La Social Security invia i suoi avvisi di maggiorazione insieme alle sue lettere annuali sul costo della vita, che vengono spedite a novembre e dicembre. Quindi l'avviso del padre per il 2027 dovrebbe arrivare proprio intorno al suo ultimo giorno di lavoro. È allora che dovrebbe presentare l'SSA-44, indicando la cessazione del lavoro come evento che cambia la vita. Francamente, con l'ipotetico $280.000, è un sacco di soldi da pagare per uno stipendio che non c'è più, e io avrei il modulo compilato prima ancora che arrivi la lettera.
Il CMS dovrebbe pubblicare a breve il premio Part B per il 2027 e le relative fasce di maggiorazione (l'anno scorso, ha pubblicato quelli di quest'anno il 14 novembre). Quelle cifre stabiliranno i numeri reali sul suo avviso. E se il reddito effettivo della coppia per il 2025 risulterà inferiore alla soglia congiunta del 2027, non ci sarà alcuna maggiorazione da eliminare.
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